信用卡:進入跑馬圈地后時代?

2010年08月03日10:11  來源:《中國經濟時報》

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  為了獲得禮品,王小姐一口氣填了4張申請信用卡的表格,沒想到一個多月后,4張信用卡全部到手。可是不習慣透支消費的王小姐又怕哪天忘記還款因此毀了自己的信用記錄,4張信用卡又被紛紛銷卡。

  其實,王小姐的經歷不是個案。現在許多商業聚集區或者白領工作地,都會很容易發現幾家銀行信用卡中心的代辦點,桌面上還擺滿了琳琅滿目的贈品吸引人。

  據了解,截至2009年底,中國信用卡發卡量已達到1.86億張。正是這種跑馬圈地的行為,結果是盡管信用卡發卡數量龐大,但質量卻不容樂觀,目前隻有少數幾家銀行公開宣布自己的信用卡業務開始盈利,因此也有專家認為,信用卡領域發展已經步入“后規模化”時代,需要開始精耕細作。

  跑馬圈地盈利難

  7月30日,網聯合中央財經大學銀行業研究中心發布了《2010中國信用卡評測報告》。其中,許多家銀行的信用卡客戶存在交叉持卡的現象比較普遍。

  據數字100總裁張彬介紹,目前工、農、中、建四大行客戶交叉持卡的情況比較普遍。而興業銀行、中信銀行信用卡持有重疊率比較高,他們的客戶在辦卡動機上比其他銀行用戶有更強的不用現金而願意刷卡的需求。交通銀行和招商銀行的客戶重疊性比較高,這兩個銀行的用戶在辦卡動機上對分期付款需求比其他行更加突出一些。而唯有廣發行和其他行重疊度最低,所以在市場差異化方面做得較為成功。

  正是因為不斷的擴充發行量,信用卡業務的盈利一直是個問題。中國工商銀行信用卡中心總裁欒建勝在前述報告的發布會上指出,信用卡業務的收入比較尷尬。信用卡收入,一是手續費很少﹔二是商家回佣也在降低。但是辦卡總量還是在增長。

  《2010中國信用卡評測報告》顯示,銀行為搶佔市場追求發卡量,在大規模發卡的同時,產生大量的“睡眠卡”導致管理成本和各項費用的上升,距離盈利越來越遠。

  中國建設銀行信用卡中心副總經理吳惠濤表示,信用卡現在是發展期,不要講更高盈利。按照國外經驗,信用卡成長期一般為7—8年,中國信用卡業從2003年發展至今正好結束成長期,今年估計不會再虧損,未來前景也是好的。

  而張彬認為,從現在的市場空白來說,信用卡還存在雙向的發展空間,還沒有完全進入精耕細作的時代,隻能稱之為跑馬圈地的后時代。

  精耕細作求特色

  “市場滲透率較高時,突出差異化是重點。”張彬對未來信用卡發展如此概括。

  與會專家也表示,信用卡企業想要取得盈利,就必須提升核心競爭力,改善服務和依靠營銷創新來激活“沉睡用戶”,提升現有活躍用戶的消費頻次和水平,形成持續的用戶黏性。

  中信銀行信用卡中心電子商務管理中心總經理王軍暉認為,信用卡同質化競爭已很多年了,中信已經開始嘗試服務創新。通過在網上為客戶提供更大的服務平台,通過細分客戶,為客戶建立不同渠道產品,提供差異化的服務。

  中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇也認為,在上規模的同時,精耕細作也是需要的。目前信用卡爆出的問題越來越多,這跟跑馬圈地式的發卡直接相關。未來銀行一方面要擴大總量,另外也要對客戶進行認真的甄別和篩選,不能採取漫天撒網的方式發展客戶。隨著鼓勵消費的政策不斷出台,銀行在這一塊挖掘的空間還是比較大的。

(責任編輯:曹華)
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