意外險不能保障所有意外風險 購險避免八大誤區

2009年12月16日14:06  

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  俗話說“晴天帶傘,飽帶飢糧”,人生是長途跋涉的旅行,注定會有坎坷和崎嶇。對風險和意外未雨綢繆,早做規劃是現代人必要的選擇。胡適有言,“今天預備明天,這是真穩健﹔生時預備死后,這是真曠達﹔父母預備兒女,這是真慈愛。”可見及早應對風險的重要性。

  誤區一:意外險有猶豫期

  保險行業確有“猶豫期”一說。猶豫期是指從投保人收到保單並書面簽收之日起10日內的一段時期,目的是讓投保人有更充足的時間來仔細考慮所購買的產品是否合適。但並非所有保險產品都設有猶豫期,一般是長期人身保險,如純壽險、健康險才有。投保人在購買長期人身保險后,若在猶豫期內解除合同,保險公司將按規定扣除10元的工本費並全額退保。意外險的保險期間多為一年期或一年期以下(俗稱短期人身險),並不存在猶豫期。

  盡管目前不少公司都推出了涵蓋意外險賠付的綜合保障計劃(壽險綜合意外險),也打出了全額退保的招牌,但這些產品在退保的時候也不是真正的全額退保。有的保險合同中會有明確規定,如果猶豫期隻寫入壽險條款,那麼意外險將不存在猶豫期,退保時並不退還意外險保費﹔如果猶豫期寫入公共條款中,則表明意外險也將附帶有猶豫期。不過,諸如此類在猶豫期退保,壽險保費可以全額退還,可意外險保費將按一定比例扣除費用。

  據一家壽險公司理賠經理介紹,投保人在猶豫期內退意外險時,各家公司扣除保費的比例不盡相同,如有的公司扣除40%,有的公司可能扣除的會稍低一些。若以一年期附加意外險100元計,平均扣除費用則為30元(以扣除保費的30%計)。

  誤區二:意外險可以承擔所有的意外風險

  意外險隻對保單上責任范圍內的意外事故負責,在選擇時要看清楚保險合同。同時,根據需要單獨或者附加不同的意外險。有些情況不屬於意外,出於本人有意識的行為,如自殺、自傷等,不論是直接還是間接故意均不屬於意外。關鍵要看造成傷害的原因,原因屬出於意外,傷害結果就屬於意外,結果雖屬於意外,而原因非意外者,一般不認為是意外傷害。如城市中公共汽車擁擠不堪,而且已經啟動,某乘客卻強行硬擠上車,售票員規勸不聽,結果造成重傷,這種傷害完全是可以預料的,也是完全可以防止的,因此不屬意外傷害,一般意外傷害保險不予理賠。

  特別要提醒投保人的是,有些因工作因素帶來的傷害,保險公司也是不賠的,隻能通過商業雇主責任險等險種解決。

  誤區三:意外險的保額越高賠付越高

  很多旅游意外險對於賽馬、攀岩、探險性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、蹦極、沖浪等高風險活動免責,可根據需要附加相應意外險。

  未成年人的身故保額有限定。未成年人不具有勞動能力且沒有工資收入,因此未成年人的身故保額是按照一個人10年的基本生活標准確定的,多數地區的少兒身故保額不超過5萬元。家長在為孩子選擇意外險時,應當注意身故保額的限制,超出保額部分無效。

  在傳統觀念中,購買保險保額越高越好,其實也不盡然。比如國外旅游,考慮到國外的消費水平,保險公司往往會勸說旅游者投保高保額保險。若到美國、新加坡、日本等醫療費用較高的國家,醫療險的保額最好不要低於20萬元,若到泰國、馬來西亞等國家,且行程較短,醫療險的保額在10萬元左右即可。
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(責任編輯:朱瑤)
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