純保障型壽險投保難在哪兒?如實告知是理賠關鍵

2010年04月16日13:34  來源:《經濟參考報》

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  因為特殊的保障作用,壽險在家庭財務安全中作用獨特。但不同保險公司對“首次投保疾病等待期”的不同設置,以及投保人對如實告知內容的填寫不慎,常常導致拒賠高發。中老年人、慢性病患者等成為壽險產品的投保困難人群。

  純保障型壽險分兩類

  壽險是以被保險人的身故或全殘作為標准給付保險金額的一類產品。壽險主要解決的是“活得太短”的問題,作為三口之家的主要收入者,如果發生收入中斷風險,會給家庭造成重大影響。為了保障家庭收入以及負債清償,家庭經濟支柱成員往往需要購買足額的保障型壽險來保障家庭財物安全。

  目前市場上常見的純保障型壽險分為定期壽險和終身壽險兩大類。

  定期壽險是一種約定期限的壽險產品,指在保險合同約定期間內,若被保險人死亡或全殘,保險公司即按約定的保險金額給付投保人保險金。定期壽險的保險期限有10年、15年、20年,或到50歲、60歲等約定年齡多項選擇。

  家庭有負債(如房屋貸款、車貸),子女尚未成年,或者家庭收入支柱者比較適宜投保定期類壽險產品。試想,如果家庭夫妻雙方有一方發生風險,那麼所有的債務均會由另一方獨自承擔,因此定期壽險在保險期間安排可以以家庭負債時間為坐標,家庭負債結束,定期壽險保險合同也可以做相應終止,以此來節省保費開支。

  以30歲男性為例,年交保費244元就可以獲得保險期為20年的10萬元身故/殘疾保障。

  與之相比,終身人壽保險是一種不定期的人壽保險,可為被保險人提供終身保障。即保險公司要對被保險人負責,保險責任要延續至被保險人去世時終止。終身人壽保險以人的最終壽命為保險事故,在事故發生時,由保險人給付一定數額的保險金。

  由於產品的保險期間很長,且以人的最終壽命作為保險給付標准,終身壽險可以有效規劃遺產及合理避稅。中高端人群比較適宜購買此類產品。

  通常而言,年繳保費可以控制在家庭年結余的30%或者年收入的10%,量力而行。

  關注“首次投保疾病等待期”

  通常情況下,保險公司把身故或全殘的成因分為意外和疾病兩種。

  意外是人力所不能抗拒且不可預知的,所以一經發生,保險公司就會賠付保險金額,不設任何等待期限。

  而面對疾病身故,考慮到風險掌控能力不同,不同保險公司會對疾病身故作出不同的“首次投保疾病等待期”(后簡稱為“等待期”),以此規避道德風險。目前市場上現行的壽險產品,等待期大部分為180天或者一年。

  等待期是保險公司與初次投保的消費者作出的一個明確時間約定。在等待期以內,如被保險人因為疾病造成身故,保險公司不承擔賠償保險金的責任。在等待期結束后,如被保險人因疾病身故,保險公司才承擔賠償責任。 
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(責任編輯:朱瑤)
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