無法繼續承擔續期保費 減額繳清幫您渡過難關

2010年06月09日14:23  來源:《廣州日報》

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  一份繳費期10年的保單,才交了2年錢就遭遇經濟困難。退保?能夠拿回的保單現金價值少得可憐。不退保?確實無力承擔后續的保費支出。

  對於面臨這種尷尬境地的保戶,保險專家建議,如果投保人對所購買的保險產品仍有興趣,可以選擇減額繳清這一方式替代退保,在減少經濟壓力的同時還可繼續享受保單權利。

  一般來說,當投保人因經濟等各種原因無法繼續承擔續期保費的支出壓力時,退保是較為常見的一種選擇。如果保單已經繳費較長年限,投保人還能憑借保單累積的現金價值取回一定現金,但如果僅僅繳費1~2年,保單持有人拿回的現金可能隻有所繳保費的一個零頭而已。

  保單價值可以

  折算成為保險費


  據記者了解,保單生效的前幾年,所繳保費中要拿出很大部分繳納初始費用、賬戶管理費、手續費等各種費用,這些費用佔保費的比例呈逐年下降的趨勢,但最初兩年比例最高。業內人士告訴記者,部分帶有投資性質的長期壽險,第一年甚至沒有現金價值,第二年的現價價值也非常少。如果消費者此時退保則要承受較大的損失,此時可以考慮減額繳清的方式。

  業內專家表示,保險合同的保單價值可以折算成為保險費“自給自足”。

  所謂的“減額繳清”是指保單持有人可以申請將保單現金價值折算成一次性繳清保費,保險公司將原有保險金額下調至與之對應的金額。保單持有人不需再支付保費,只是保障額度相應減少。

  舉例

  以某款保額為20萬元,繳費期為10年的長期壽險為例。如果投保人繳費至第6年時遭遇經濟困難,難以續繳保費,即可以向保險公司申請減額繳清。保險公司會將這些保費5年來所折算成的現金價值作為躉交保費,平均分攤到10年期限中,計算出一個新的保額(新保額會大幅下降)。

  而原有合同繼續有效,保險責任等均保持不變,並自動延續至期滿。

  提醒:並非所有產品都有該功能

  保險專家表示,並非所有產品都有該功能,隻有產品條款中約定具有減額繳清功能方能使用。據了解,一般來說,保險公司會要求投保人繳足2年保費且保單生效滿2年后,才能申請使用這一功能。

  對於消費者而言,減額繳清隻能算是一種折中的選擇。盡管保單效力延續,但由於繳納保費金額的下降,投保人所能獲得的實際保障也會大幅下降。實際上,這種方式和退保在本質上是相同的,隻不過表現方式有所差異,能夠滿足某些特定人群的需求。值得注意的是,如果投保人選擇減額繳清,就不能恢復原有合同,即便日后渡過經濟難關,想恢復原有保額,也隻能選擇重新投保。

  保險專家提醒消費者,使用減額繳清這種方式的前提是投保人仍想繼續持有這份保單,但是又不願或無力在這份保單上繼續投入。如果只是短期內無力繳費,可以先暫停繳費,然后在兩年內繳清欠款並申請保單復效。(記者紀晨璐)

(責任編輯:朱瑤)
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