如何才能買到最合適的保險? 買保險前先六問

2010年06月18日08:48  來源:人民網-民富社區

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  什麼年齡買保險最合適

  對於這個問題,答案很簡單:任何人在任何年齡階段,都需要買保險。有的人會問,我這麼年輕,需要買保險嗎?事實上,任何人在任何年齡階段,意外事故、疾病發生以后,都可能使家庭經濟發生額外的支出。盡管我們會有一些基礎保障,這些保障可能來自自己的收入、家庭或社會保障,但很多時候這些都不足以抵御風險,那麼就需要一份商業保險進行補充。除了意外險,任何保險都是年紀越小的時候保費越便宜。如果需要買保險,越早買越合適。

  如果孩子未成年,父母應考慮3個風險:意外險、重疾險和醫療險。選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險品種來抵消通脹,一些兼有投資作用的教育金產品,在父母經濟實力寬裕的情況下也可以同步考慮。

  未成年孩子的父母應當為自己構筑充分的保障。需要為自己購買較高額的壽險、意外險和重疾險,因為父母的保障才是孩子真正的保險。工作不久、尚未成婚的年輕人,應該重視自身的意外和意外醫療類保障。可考慮一定數額的定期壽險,為報答父母養育之恩做充分准備。若收入尚可,還可以一並考慮重疾險。成家后家庭責任最重,也正處於收入高峰期,保障應該全面和充足,除了保障型產品外,養老保險也要列入議事日程。

  已經退休的老年人保險顯得可有可無。由於這一階段各種保險的費率都很高,應該主要依靠早年積累的養老金和子女贍養。為子女減輕壓力,也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。如果中國開征遺產稅,為了盡可能多地將財產傳給子女,也可購買高額壽險以避稅。

  買什麼保險產品最合適

  保障是保險最基本的功能,也要重視其另一個重要功能——理財。我國正處負利率時代,又有加息預期,保險的理財功能正處於最弱時期,具有返還功能的傳統長期壽險的收益率正處於歷史谷底。

  第一步:保險的本意就是保障,現在要買保險,最合適的選擇就是購買保障型產品,主要有壽險、意外險、醫療保險、重疾險等。在選擇保險產品時,建議以分紅型產品為主,因為這類產品可以抵御通脹,防止保單貶值。

  第二步:在建立了基礎保障后,一些投資型的保險產品,可作為一種穩健理財的方式酌情補充。

  保險產品猶如超市裡面的商品一樣,都是有價值和作用的,但卻不是每個人都需要和有實力購買的。

  多少保額最適合

  一個人到底應該購買多少保額的保險,這是一個難以精確回答的問題。因為與財產保險不同,人壽保險的標的是人的生命和身體,它的價值無法用金錢來衡量(盡管也有學者提出了一些計算方法)。保額需求會隨著家庭結構、收入以及外部經濟形勢的變化而發生變化。建議經常對保險合同進行檢查,適時增減保額和險種。

  一般來說,保額的估算方法分為生命價值法、家庭需求法、養老儲備法,三者相結合決定保障額度的高低:

  生命價值法該法是以一個人的生命價值做依據,來考慮應購買多少保險。可以分成三步:估計被保險人以后的年均收入﹔確定退休年齡﹔從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出,用收入×年齡來估算保額。

  家庭需求法當事故發生時,可確保家人的生活准備金總額。計算方式是,將家人所需生活費、教育費、供養金、對外負債和喪葬費等,扣除既有資產,所得余額作為保額的粗略估算依據。

  養老儲備法的估算方法先定需求后算缺口。在確定養老保險保額時要檢視自己的養老規劃,測算需求,估算收入。確定實際需求的養老金額,再確定老年資金需求缺口。看看自己有沒有社保養老金、固定資產投資收益(如房租)、股息分紅、子女贍養等。建議購買商業養老保險所獲得的補充養老金佔所有養老費用的20%~40%為宜。最后,確定實際的養老險保額。一般而言,高收入者可主要靠商業養老保險。中低收入家庭主要依靠社會養老險,商業養老保險作為補充。
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(責任編輯:朱瑤)
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