純保障型壽險投保難在哪兒?如實告知是理賠關鍵 (2)

2010年04月16日15:16  來源:《經濟參考報》

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  不設“等待期”意味著什麼?

  但也有細心的消費者提出,部分合資公司的壽險產品在合同中並未明確寫出“等待期”。而保險公司相關銷售人員對此也並未給出明確解答。這會不會在未來理賠的時候引起爭議?

  筆者在先后詢問了多家保險公司及相關法律顧問后,作出如下分析:

  第一,如合同裡沒有明確指出“等待期”,根據中國《保險法》的立法宗旨,可視為該保險公司自動放棄這一核查期限。

  第二,部分保險公司雖然沒有將首次投保疾病等待期寫在合同內,但考慮到自身規避風險的因素,這些保險公司很有可能已將這部分費用計算在客戶所交保費當中,因此客戶也不必過多擔心。

  第三,在條款中,保險公司雖然沒有對“等待期”做明確規定,但是對於如實告知已做出了明確解釋。因此,客戶隻要投保時如實告知,不存在欺詐行為,保險公司是沒有理由拒絕賠付的。

  如實告知是理賠關鍵

  根據以往的諸多案例,我們可以清晰地看到,消費者在投保時是否履行如實告知義務是保險最終能否獲得理賠的關鍵所在。

  那麼怎樣才算如實告知呢?

  如實告知是要求投保人在投保時應將與保險有關的重要事項告知保險人的一項保險法律原則,指投保人的陳述應當全面、真實、客觀,不得隱瞞或故意不回答,也不得編造虛假情況用來欺騙保險人。

  投保壽險產品,如實告知的內容可以分為以下三項———

  一、健康狀況。在這類選項裡,消費者需要對自己的健康狀況做出明確陳述。值得一提的是,對於一些慢性疾病、近期就醫情況,或者消費者感覺不適但未作出明確醫療診斷的問題,都請如實告訴保險公司,最終由保險公司來確定應該如何處理。

  過去,因為健康告知引發的爭議案例確實不少,希望引起廣大消費者的足夠重視,切不可因為一時的大意或者粗心,為未來理賠造成不必要的麻煩。

  二、生活習慣及財務狀況。消費者需要將自己的生活習慣(如吸煙、飲酒,是否從事高危運動)、工作情況及收入能力告訴保險公司。此舉是為了防止個別投保人虛報職業狀況及內容,本來從事一些帶有危險性質的工作卻故意隱瞞。對於此類瞞報錯報,保險公司是有權拒絕賠付保險金額的。

  三、投保狀況。在投保書面材料中,消費者需要將自己之前所投保的險種及保險金額告訴本次投保的保險公司。保險公司會結合國家有關規定,確定本次投保動作與之前投保的保險金額相加是否已經超過了理賠上限,以此來確定最終是否可以承保。
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(責任編輯:朱瑤)
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