利潤微薄公司冷對小額保 低收入者投保無門

2008年05月16日14:35  來源:人民網-《江南時報》

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  一年幾百元的保險理財產品,對於中低收入者來說頗為實惠,卻被多家合資和外資保險公司所不屑。保險公司挑肥揀瘦之下,小額保單離普通公眾還有一段距離。

  保監會力推小額保險

  小額保險是一種依據保險經營原理為低收入人群提供保險保障的機制,其保險金額較少,保費較低,保險期限較短,產品形態一般是風險保障型,投保和理賠手段比較簡便,基本屬於微利經營。

  早在去年9月份,中國保監會主席助理陳文輝就表示,保監會已把小額保險推進低收入人群作為工作重點。這種小額保險不但緩解疾病、身故、殘疾等風險對低收入家庭的沖擊,而且也利於擴大保險業的國際影響力。

  市場小額保險基本為零

  而事實上,目前市場上這種產品卻嚴重缺失。

  平安保險相關人士告訴記者,小額保險理財產品主要具有保障和保本的功能,類似於萬能險,但起售金額相對較低,主要面向農村和郊區銷售。計劃下半年推出幾款這樣的產品。華夏人壽江蘇分公司區域經理潘吉文說,“公司目前還沒有明確這樣的計劃,但不排除將來會面向農村推出小額保險理財產品的可能。”

  除此之外,其他的合資、外資保險公司對小額保險不約而同地擺出“壁上觀”的姿態。接受記者採訪的合資外資保險公司無意推出小額保險理財產品,且無推出小額保險理財產品的計劃。

  據記者了解,目前隻有泰康人壽公司剛剛開始通過農行、郵儲櫃台銷售泰康金滿倉兩全保險(分紅型) 和泰康致富理財終身壽險(萬能型),此外還有國壽的新簡易人身保險和康寧意外險種。

  保險公司嫌錢少興趣淡

  “關鍵是小額保險理財產品對保險公司幾乎沒有利潤。而且,一年保費隻有幾百元,能理出多少財呢?”中英人壽的有關人士分析。

  以泰康人壽已經面世的兩個小額保險理財產品為例,與基金產品千元的銷售門檻相比,其最低起售門檻僅為500元﹔從收益率來看,其萬能險的投資賬戶前3年最低保障 年收益為2.5%,第2、4、6、8個保單年度向客戶發放賬戶價值(扣除累計部分領取和轉換為年金的賬戶價值)1.5%的持續獎金,於第10個保單年度向客戶個人賬戶注入相當於所交保險費(需扣除累計部分領取和轉換為年金的賬戶價值)3%的持續獎金,相當於客戶前期所交的初始費用全部返還。

  其實,保險公司任何一款產品的推出,都是經過核算部門精算出來的,因此,一年隻有幾百元的小額保險理財產品,對於保險公司尤其是外資公司來說,沒有太多的利潤可言。海康人壽銀保講師崔泗覃分析,“雖然小額保險的低門檻、相對穩健的收益會吸引不少中低收入群體,但是對保險公司來說,在扣除渠道成本、營銷費用、佣金支出等管理費后,保險公司很難獲利。

  銷售渠道也是一道“坎”

  據了解,目前小額保險主要是通過郵政局、農信社、農業銀行等金融機構合作進行的,很多保險公司都並不具備這些渠道,另外,郵政儲蓄這樣的渠道雖然在農村比較普遍,但是在城市卻較為稀少,這種不均衡現狀也為保險公司的銷售帶來諸多不便,因此隻好選擇放棄。

  而對合資、外資保險公司而言,銷售渠道的障礙就顯得更加明顯了。國泰人壽相關負責人稱,一方面,大多數合資保險公司的目標客戶都是中高端收入者﹔另一方面,合資公司並不具備小額保險所需要的銷售網絡,很多業務線還沒有開拓到縣域及農村市場,因此,小額保險理財產品難以成為公司展業的目標。

(責任編輯:朱瑤)
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