經濟環境風雲變幻 家庭理財應搭配保險重保障

2008年10月20日13:25  

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  隨著美國第四大投行、有著158年歷史的雷曼兄弟轟然倒下,不少投資者頓時感悟,金融風暴正向自己襲來。人們開始清算自己手中的理財產品,風險意識陡然驟增,不僅逃離股票、基金市場,同時幾乎對所有的金融機構失去信心。當AIG面臨經濟危機時,人們對國內的保險公司也產生了質疑,擔心保費頃刻之間化為烏有,退保之心蠢蠢欲動,而本來對保險就有偏見的大眾,更加堅定了不買保險的決心。

  其實根據《中華人民共和國保險法》 第八十八條明確規定:“經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產的,其持有的人壽保險合同及准備金,必須轉移給其他經營有人壽保險業務的保險公司﹔不能同其他保險公司達成轉讓協議的,由保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受。轉讓或者由保險監督管理機構指定接受前款規定的人壽保險合同及准備金的,應當維護被保險人、受益人的合法權益。”

  可見,具有保障功能的保險產品受經濟環境影響很小,純保障類產品則完全不受影響。而保險公司的分紅型產品,都是在確定的利率基礎上隨金融環境變化水漲船高,是較穩健的保險理財產品。同時作為最基本的經濟來源,也是家庭最重要的資本,家庭成員個人的保障是必不可少的。其實不管金融市場如何跌宕起伏,醫院的床位仍不見空缺,北京各大醫院依然人滿為患,意外的發生率不僅不見降低,相反還有上升趨勢。可以說,做好家庭保險規劃就是邁出理財最穩健的第一步。

  保險規劃案例:

  家庭資料:李先生,36歲,設計院工程師,年薪稅后17萬﹔李太太,31歲,外企財務經理,年薪稅后8萬﹔女兒1周歲。四個老人,都有退休金,目前不需要贍養費用。

  家庭資產:銀行儲蓄50萬,分期定存﹔

  房產兩套:一套閑置,價值78萬﹔一套自住,價值100萬﹔

  私家車:價值20萬

  保險:夫妻二人社會保險五險一金,其中住房公積金按12%扣除,一直沒有領取,無任何商業保險。

  女兒:北京市一老一小保險﹔

  商業保險:教育金(年繳保費5000,繳費期15年),附加少兒重疾25萬,意外傷害20萬。

  支出:日常開支平均5000元/月,旅游金1萬元/年

  財務分析:

  1.閑置資產巧利用

  李先生一家財務優勢明顯,夫妻二人都有穩定且不錯的收入,無負債﹔兩處房產,均有升值空間。與其閑置,建議不如將閑置的房子出租,可將租金做基金定投,長期下來將是不小的財富,這部分資金可以補充孩子的教育金﹔

  2.合理安排公積金

  住房公積金基數與比率都較高,累積下來,是一筆不小的儲蓄,可作為未來養老金的補充。根據相關規定,住房公積金的存款利率中,當年繳存的利率為0.72%,上年結轉的利率為3.15%,利率相對均較低,建議定期取出公積金,做其它投資,以確保此部分資金的保值性﹔

  3.險種搭配保障全

  家庭收入主要來源於工資收入,孩子成年之前,父母作為家庭支柱,一旦遇到意外風險,收入中斷或減少,整個家庭將陷入經濟危機。建議用10%左右的收入,為家庭主要成員購買保障類保險,確保未來十年家庭生活品質不會因為意外而下降﹔同時以孩子的名義每年存10萬元,分五年期購買保險公司的分紅產品,可作為未來的養老補充和孩子的生活保障。

  1.以李先生一家為例,保障計劃可從以下幾方面完善:

  2.分紅型保險兼顧保本增值:一份保單,短期投入,長期持有,全家受益。活得越久,領得越多(養老補充,主要考慮活得太久的問題)。

  同時,李先生可以女兒名義開一個終身賬戶,至99歲,購買恆安標准恆愛一生兩全保險(分紅型),分5年期投入,每年存入100775元 ,5年合計存入本金503875元。

  保險利益:每隔一年按有效保額的9%領取生存金,雙重分紅,保額遞增,返還速度快,滿足人生各階段的理財需要。

  ①孩子教育金補充:1-21周歲,共領取約26萬﹔

  ②父母頤養天年:保單生效22-49周年,共可領取約79萬元,作為父母的養老金補充﹔

  ③父母長命百歲:保單生效50-64周年,共可領取約74萬,恭賀父母長命百歲﹔

  ④孩子的精彩生活:65-80周歲,共可領取約246萬,安享晚年﹔

  ⑤孩子頤養天年:81-98周歲,共可領取約1013萬﹔

  ⑥驚喜祝壽金:99歲,一次性領取約472萬元

  合計領取約:1910萬元(按中等紅利測算)﹔若80歲時終止保單,此時賬戶價值約為527萬,故共領取了892萬元(按中等紅利5%測算)

  以上分紅保險均按照5%的假設中等紅利水平,關於紅利的演示純粹是描述性的,不能理解為對未來的預期。

  保險,作為最基本的理財工具,也是最不可或缺的理財工具。無論在何種經濟環境下,都需做好其規劃,確保家庭財務的安全,真正做到“好時錦上添花”,“壞時雪中送炭”。(北京青年報)

(責任編輯:朱瑤)
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