2008年五大關鍵詞透出保險工作"重中之重"

2009年01月06日11:25  來源:《金融時報》

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  2008年注定是一個讓保險業邁向成熟的年份。從年初的雨雪冰凍災害到四川汶川大地震,從國人百年奧運夢想實現到迅速蔓延全球的金融危機,每一次歷練都讓稚嫩的中國保險業獲得了難得的成長機會。然而成長總是需要一個過程,甚至需要付出一定的代價。在隨之而來的2009年裡,在國際金融危機蔓延和世界經濟增長明顯減速的環境下,尚處在發展初級階段的我國保險業該如何應對?隨著國內經濟下行壓力的加大,在去年兩次巨災考驗帶來的傷痛尚未完全撫平的情況下,保險業該何去何從?在速度和規模已經不可同日而語但質量和效益卻備受詬病的環境中,保險業能否完美轉型?

  帶著一個個疑問和希冀,保險業走入了全新的一年,也走入了更加需要理性的一年。本報從今天起推出系列報道“2009:保險業熱點關注”,試圖從不同角度去探討這些問題。

  繼2008年美國次貸危機演變成國際金融危機后,包括保險業在內的我國金融業將如何應對成為社會各界重點關注的焦點所在。也正因為如此,歷來被視作“定基調”的全國保險工作會議尤為受到關注。

  2008年12月27日,全國保險工作會議提前在京召開。中國保監會主席吳定富在會上強調,一定要立足保險業進入新起點新階段的客觀實際,積極應對外部環境變化給保險業帶來的挑戰,敏銳把握我國經濟社會發展大趨勢,牢固樹立憂患意識和責任意識,切實增強做好保險工作的前瞻性和主動性。

  “金融危機”:監管層出手發揮指導性作用

  這次金融危機從發達經濟體傳導到新興市場經濟體,從虛擬經濟擴散到實體經濟,是上世紀大蕭條以來最嚴重的危機。作為我國開放力度大、市場化程度較高的金融行業,保險業勢必將密切關注事態發展並積極謀求破解之道。

  在分析國際金融危機對我國保險業可能造成的不利影響時,吳定富指出,首先是風險跨境傳遞,主要是跨國金融保險集團新暴露的風險,有可能通過在我國的營業機構或參股企業向國內保險市場傳遞。其次是國際金融危機在部分發達國家影響了社會公眾對金融業的信心,這種趨勢如果沒有出現扭轉甚至傳導到國內金融市場,有可能影響消費者對我國保險業的信心,產生保險需求下降、退保增加等問題。三是保險機構境外投資區域和產品的選擇空間進一步縮小,投資風險增大。四是受國際金融危機以及2008年自然災害頻發的影響,國際再保險市場提高分保條件和分保價格,國內保險公司的國際分保壓力加大。

  “從目前情況看,保險業較好防范了國際金融風險的跨境傳遞,維護了保險市場的穩定健康運行。但我們仍要清醒地認識到,國際金融危機對實體經濟的影響正進一步加深,其嚴重后果還會進一步顯現,實體經濟受到的沖擊進而會影響到保險業。”吳定富坦言,保險業面臨的真正考驗可能在2009年,甚至2010年。

  針對我國保險業仍然處於發展初級階段,保險市場還不成熟的現實情況,吳定富指出,單純依靠市場機制的作用可能會帶來一定的盲目性和局限性,我國保險業必須在充分發揮市場配置資源基礎性作用的同時,發揮監管的指導性作用,綜合運用多種手段,進一步完善保險市場調控機制。“要健全反映市場運行狀況的指標體系,加強對市場的分析研究,完善市場調控手段和措施,針對市場分析中發現的苗頭性問題,利用精算制度、產品核准、投資渠道、窗口指導等手段和方式,制定相應政策措施,引導市場平穩健康發展。”

  “三農保險”:繼續擴大服務新農村建設

  2008年無疑是“三農保險”取得卓著成效的一年。中央財政支持的政策性農業保險試點由6省區擴展到16省區和新疆生產建設兵團。截至2008年11月底,農業保險實現保費收入105.4億元,同比增長112%。截至12月上旬,9個試點省市農村小額人身保險實現保費收入3111萬元,為183萬農民提供了保險保障。

  幾乎毫無懸念,“三農”保險再次成為2009年保險業工作的重中之重。2009年,保險業將繼續擴大農業保險覆蓋面,積極探索適合我國國情的政策性農業保險經營機制和發展模式。種植業保險逐步覆蓋全國主要產糧區和糧食生產大縣,同時鞏固發展能繁母豬、奶牛等養殖業保險,積極開展橡膠、林業、家禽、淡水養殖和地方特色農業等領域的保險服務。進一步發展農房、農機、漁船和農產品出口等保險,為農民生產生活提供更加全面的風險保障。

  此外,保險業還將在總結推廣農村小額保險試點經驗,有針對性地開發保障適度、保費低廉、條款簡單的小額保險產品,增強農民抵御意外傷害、疾病等風險的能力。同時結合農村土地經營權流轉制度改革以及農村醫療、養老保障體系建設,結合社會保障制度改革,積極參與和開展農民工養老保險、農村養老保險、被征地農民養老保險等業務,逐步拓展保險服務領域發揮保險業在完善農村社會保障體系中的積極作用。

  吳定富強調,要加大“三農”保險產品服務的創新和推廣力度,建立健全“三農”保險服務網絡,鼓勵有條件的保險公司積極開辦“三農”保險業務。加強與氣象、水利、地震、畜牧獸醫等部門的合作,運用現代技術手段,通過人工降雨、人工防雹、動物防疫等方式,提升農村防災防損水平。同時探索建立適合我國國情的巨災保險制度,加快建立農業再保險和巨災風險分散機制。

  “償付能力”:完善監管標准強化資本約束

  建立現代保險企業制度是提高保險競爭力的必然要求,而要做到資本充足並建立與公司發展戰略和經營規劃相適應的資本管理機制,則需要保持充足的償付能力。

  “在未來的2009年,由於經濟金融形勢不穩定和一些企業盈利水平下降,保險公司上市融資的難度加大,企業向保險公司投資參股或繼續增資的意願和能力也會受到一定影響,保險公司增資可能面臨困難。但為了切實防范風險、保護消費者權益,保監會仍將繼續增強償付能力監管的約束力。”吳定富稱,保監會將貫徹落實新的《保險公司償付能力管理規定》,進一步發揮償付能力監管標准委員會、償付能力監管委員會的作用,形成監管合力。同時提高財務分析的及時性和預測性,在分類監管基礎上,建立重點公司跟蹤分析和臨時報告制度,並完善動態償付能力測試、壓力測試和現金流預警制度。

  此外,根據市場風險變化情況,保監會將制定和完善境外投資資產、衍生金融工具等資產認可標准,發布實施再保險業務的償付能力報告編報規則,修訂保險公司募集定期次級債務的管理辦法。並且以執行財政部《企業會計准則解釋2號》為契機,研究制定保費收入分拆辦法和最佳估計責任准備金標准,引導保險行業調整產品結構,增強產品的保障功能,更加科學地反映公司的業務規模、財務狀況、盈利能力和風險狀況,在2009年年底前消除境外上市公司的境內外會計報表差異。

  “資金運用”:穩妥開展優質企業股權投資試點

  據統計,截至2008年11月底,全國保險資產總額為32921億元,較年初增長了13.5%。然而從保險投資看,隨著保險資產規模和資金運用余額不斷增加,在股票市場低迷、債券市場收益大幅下降的情況下,保險資產負債匹配管理難度加大,保險資產面臨低效配置和錯配風險,穩定和提高投資收益十分困難。

  但在國家“以基礎設施建設加大投資、以投資帶動內需、以改善民生擴大消費”的經濟大勢下,保險業也將擁有拓寬服務領域、更好地服務經濟社會的難得機遇。保監會表示,保險業將堅持依法合規、風險可控,在滿足資產負債配置需要的前提下,提高保險資金運用水平,支持國民經濟建設。首先要加強債券投資信用風險評估系統建設,合理配置政府債券、金融債券、企業債券和公司債券的比例,支持政府和企業融資。其次將健全風險控制機制,規范投資行為,穩步推進保險機構以債權形式投資交通、通訊、資源等基礎設施項目,支持國家基礎設施建設。再次將穩妥開展保險資金投資金融企業和其他優質企業股權試點,支持產業調整和企業改革,擇機投資與保險業務相關的醫療機構和養老實體。同時做好災后重建保險服務,支持受災地區群眾基本生活和公共服務基礎設施的恢復重建。

  “分類監管”:重點防范保險業四方面風險

  正如吳定富所指出的,保險業當前要密切關注和重點警惕四個方面的風險。一是壽險退保風險。從產品看,壽險公司的退保風險主要在投資連結保險﹔從銷售渠道看,銀郵代理渠道退保相對較多﹔從可能導致退保增加的因素看,除受國際金融危機影響外,主要是銷售誤導以及產品收益低於消費者預期。二是保險投資風險。主要包括資產負債錯配風險、信用風險和境外投資風險等,特別是要高度關注和防范新投資渠道、新投資工具可能帶來的風險。三是償付能力不足風險。部分保險公司連年虧損,償付能力難以得到根本改善,抗風險能力差。四是新的利差損風險。2008年10月以來,央行連續四次下調存款利率,防范化解利差損風險的難度逐步加大。

  而在應對這四大風險的諸多手段中,分類監管將是保監會2009年力推的重大舉措。所謂分類監管,就是根據風險程度的高低對保險機構進行分類,有針對性地採取監管措施,這樣能夠有效節省監管成本,提高監管資源利用效率,有利於監管部門更加全面地掌握市場情況,增強監管的針對性和有效性。

  2006年和2007年,人身保險和財產保險開始探索分類監管,但是原有做法存在監管尺度不統一、分類指標過多、配套信息化建設滯后等問題。因而經過近一個時期的努力,保監會已經確立新的分類監管制度框架並將於明年開始運行。保監會已經重點選取風險敏感性強、風險預警效果好的五大類指標,即償付能力充足率指標、公司治理內控與合規風險指標、財務風險指標、資金運用風險指標和業務經營風險指標,將保險公司的風險狀況分為四類,採取差異化的監管措施,對不同風險程度的保險機構區別對待,真正建立起市場化的優勝劣汰機制,促進整個保險業的健康發展。

  據了解,保監會今年將對保險公司、保險專業中介機構進行分類,並採取相應的分類監管具體措施,同時積極研究對保險集團公司、保險資產管理公司實施分類監管。
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(責任編輯:朱瑤)
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