保險業2008年的那些事兒

2009年01月20日15:22  來源:人民網-經濟頻道

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  2008年的不尋常將深刻地改變中國保險人。

  年初的中國南方冰凍災害,5月的汶川大地震,9月的美國華爾街動蕩並引發至全球的金融危機,11月的中國政府4萬億投資計劃,都像一部節奏分明的巨大機器,一次次撞擊著中國人,撞擊著中國保險人。

  在這一年間,中國保險人像坐了過山車一樣,嘗遍了甜酸苦辣,經歷了春夏秋冬。保險人的作為、保險人的責任、保險人在公眾中的形象、保險業在中國社會存在的理由,被一次次嚴厲拷問,從沒有像2008年這般嚴厲。

  2008年是世界80年間最大洗牌,是中國30年中最大挑戰。股市滑鐵盧,退保大海嘯,金鐘大呂,釜鳴瓦棄……今后還要經多少大地震?還要坐幾多過山車?今天無可預測。惟低下身腰,清理舊事,方能神清氣定,迎接新的太陽。


  保險回歸保障成為潮流 第三波保險擴容潮到來

  新版交強險和商業第三者責任險生效 保費下跌責任限額明顯擴大

  新版交強險和商業第三者責任險2008年2月1日起生效,在保費下跌的同時,責任限額明顯擴大。在新版交強險出世前曾引發公眾大的爭議,包括:交強險經營費用達到141億元是不是太高?無責財產損失賠償是否應該取消?醫療費用賠償是否過低?道路交通救助基金是否應該從交強險中提取?等等。

  保監會公布的匯總數據顯示,2006年7月1日至2007年6月30日,全國交強險業務承保各類機動車5755萬輛,保費收入507億元,已經終止保險責任的保費227億元,尚未終止保險責任的保費280億元,賠款支出139億元,各類經營費用141億元,投資收益14億元。按照國內會計准則核算,全國交強險首年出現賬面虧損39億元。由此計算,首個業務年度,全行業交強險賠付率為61%,費用率62%,綜合成本率為123%。在1月25日召開的2008年全國保險工作會議上,保監會主席吳定富表示,“總體來看,交強險經營成本還是太高。”

  2008年2月,北京的1055位車主聯名向保監會遞交一份請求,質疑交強險過多地分攤了保險公司的經營成本,並請求保監會對相關保險公司高管的千萬元年薪進行調查。交強險經營成本問題和上市公司高管天價年薪問題交織於一處,引燃了又一輪口水賬。

  小額保險試探9省區 填補農村社保體系尚需時日

  保監會力推的農村小額保險試點,2008年8月由中國人壽(601628,股吧)率先啟幕,在廣西、甘肅、黑龍江、山西、江西、湖北、河南、青海、四川等9省區開展試點銷售。緊接著9月,太平洋壽險和泰康人壽也啟動了小額保險試點工作。

  為鼓勵商業保險公司持續參與小額保險試點,保監會2008年6月在《關於印發農村小額人身保險試點方案的通知》中出台了一些鼓勵支持政策。目的就是要通過小額保險這種市場化、普惠性的金融扶貧手段,使農民願意購買保險、買得起保險。保監會表示,在監管費減免、放寬銷售渠道和銷售資格的限制、放寬預定利率限制和保護試點公司等方面對保險試點企業予以支持。

  目前保險公司已經推出14款小額保險產品,覆蓋低收入農民已經超過23萬人。但在中國農村普及開來,還需要耐心等待。

  美國次貸危機震驚業界 保險回歸保障成為潮流

  “在投資型業務快速增長的過程中,還存在著很多結構性的矛盾和風險。我們要求保險公司要更加注重發展保險的保障型產品,這是保險的主業。”2008年7月29日,保監會主席助理、新聞發言人袁力作出上述表示。而此時,美國的華爾街危機還沒有爆發。

  對比A股三大保險公司的三季報可以看出,三大公司前十大權益類投資均發生較大變化,減持股票、增持基金,提高債券和定期存款投資比例,“回歸保障”成為一致選擇。

  歷史總是驚人的相似。美國“9·11”之前,國際保險業出現了一種觀點,認為承保是可以虧損的,可以通過資金運用的高回報來彌補,於是保險變成了圈錢工具,愈演愈烈。國內也有類似觀點。保險的本質是一種應對風險不確定性的手段,產品核心自然應當是保障功能,其他的金融功能只是保險公司的衍生職能。保險公司可以用資金運用來賺錢的說法,誰來捅破?

  次貸危機以及新一輪退保潮,讓保險公司重新看見了荒廢保障功能的風險。一些大保險公司開始擺脫對投資型保險產品的依賴,將注意力從保費規模的賬面增長,轉移到注重開發收益更高的保障型產品上來。注重保障型產品的開發和推廣,以提高公司的內涵價值,將是今后保險公司發展的方向。

  外資保險扎堆國內健康險市場 潛在商機達4890億元人民幣

  2008年4月鵬瑞咨詢服務有限公司成立,這是瑞士再成立的一家經營第三方醫療管理業務的子公司。不到一周,美國健康保險公司WellPoint宣布,其子公司安森保險已獲准設立北京代表處。之前,有英國保柏健康險公司宣布有望於2009年籌建健康險公司。

  另外,一家名為康眾(上海)企業咨詢服務公司的企業也在上海設立了其中國辦公室,盡管名字並不響亮,但來頭卻不小,它是美國最大的健康險公司WellPoint與Premera藍十字公司、蒙大拿州藍十字藍盾公司以及愛達荷州藍十字公司共同成立的合資公司WPMI公司在中國的第一家商業實體,旨在中國健康險市場。

  具有極大發展潛力的中國健康險市場,引來眾多外資保險公司的青睞,以成立第三方管理公司的方式,能幫助它們快速進入中國市場。瑞士再的研究報告顯示,2007年中國在醫療保健上的支出超過1萬億元人民幣,其中有52%的支出由家庭直接支付。在這些支出中,商業醫療保險僅支付了不到6%,這意味著市場潛在的商機達到4890億元人民幣。

  第三波保險擴容潮到來 港台險商搶先國企股東緊隨

  3月,由香港上海匯豐銀行有限公司間接控股投資的匯豐人壽正式落戶上海,隻待走保監會的審批流程;而由台灣國泰金控集團和台灣世紀產物保險聯合出資的國泰財險也在做開業准備。與此同時,內地多家國資背景企業出資籌建的十余家新興中資險企則正在緊鑼密鼓地遞交和等候籌建牌照,包括和諧人壽、利安人壽、中安財險、國瑞人壽、邦誠人壽、天保人壽、德康人壽、恆泰人壽、中金財險、鼎和財險、新光人壽等。

  據分析,這預示著第三波保險企業開業浪潮的到來。而與2004年第二波開業潮中以民營資本為主力不同,這一波開業潮中主角將更加多元化,港台險商打頭陣,后續中資新公司中,絕大部分發起人為國有企業和上市公司,且出資大方。

  然而,在2004年的保險投資熱潮中,獲得保監會批籌的中資保險企業也頗多不順,三分之一按時開業,其余的或延期重整旗鼓,或胎死腹中。當年一些民營股東把收取保費作為圈錢的手段,希望通過控制巨額現金流而運作資本盈利,忍耐不了長期不盈利的煎熬。

  此輪擴容潮中,監管層之所以先行批復港台出資保險公司,主要是由於政策傾斜,包括CEPA協議中關於兩地保險業務放開的條款,以及希望吸引台灣地區金融保險機構到大陸來開設機構的意願。值得一提的是,這批待籌的保險公司並非都集中於京滬一線城市。由於不少保險公司發起人為當地知名企業,加上當地政府的強力支持,總部設置地便傾向於股東的注冊地。

  各界熱議安全生產責任險 強制保險待上路

  2008年7月,國家安監總局組織召開了《高危行業安全生產責任保險課題》論証會,從各個層面透露出的信息表明,“通過綜合考慮法律法規的支持、政府的推動和市場化的運作等因素,應該將安全生產責任保險界定為強制保險”。

  如何在安全生產領域特別是高危行業引入保險機制,一直是近年來熱議的話題。有報道稱,7月24日,中國人保財險已向發生事故的右江礦務局預付雇主責任保險賠款50萬元,對當地政府和礦務局的事故善后和維護穩定工作“起到了積極作用”。據悉,在事故發生前不到一個月,即6月27日,右江礦務局首次將1687名職工向中國人保財險百色市分公司投保了雇主責任保險,總保額逾1億元。

  國家安監總局負責人在論証會上表示,未來推行安全生產責任保險,絕不是要求企業自願決定是否投保商業保險,而是要將責任保險納入到企業的安全生產管理體系當中,“因此法律的依據問題是目前應該考慮的重點問題”。國家安監總局定下的調子是:堅持立法強制、政策引導和市場化運作的基本原則,並在全面推行工傷社會保險的基礎上,在高危行業積極推進安全生產責任保險,同時把預防作為安全生產領域引入責任保險工作的重點。

  政策層面的支持與引導相對明晰,但如何以規范的形式確定推行安全生產責任保險的機制、方式、流程等關鍵因素尚未確立,相關法規的跟進相對滯后。有鑒於此,2007年9月,國家安監總局委托中盛國際保險經紀公司啟動了高危行業安全生產責任保險專項課題研究,並獲論証通過。據課題組負責人、中盛國際保險經紀公司董事長喬衛兵介紹,課題組深入研究探討了保險如何從行業發展的角度參與安全生產管理,構建安全生產和責任保險的良性互動機制;認真分析了責任保險與安全生產學科的交叉內容,填補了安全生產責任保險研究領域的空白。

  保險業遭遇反壟斷困局 重慶保險行業協會成首例被告

  2008年8月1日,《反壟斷法》在醞釀13年后終於實施。當日,律師劉方榮指控重慶市保險行業協會涉嫌壟斷,向重慶渝中區人民法院遞上一紙訴狀。此案已轉移至重慶市第一中級人民法院。重慶保險行業協會成為《反壟斷法》出台后保險業第一個被告。

  2006年,中國保監會通知,要求各保險公司通過無賠款優待、隨人因素、隨車因素等方式給予投保人的所有優惠總和,將不得超過車險產品基准費率的30%。重慶市保險行業協會隨即制定了《重慶市機動車輛保險行業自律公約(二次修訂)》和《機動車輛保險行業自律公約實施細則》,規定“各財產保險機構必須嚴格執行重慶市機動車輛保險行業市場指導費率”,保險公司最多隻能給投保人提供8折優惠,從此統一了重慶市內的車險費率。

  這並不是保險行業協會近期第一次被指責“壟斷市場”。2008年7月12日,吉林省高速公路建設局工程保險招標會遭到吉林省保險行業協會的集體抵制,致使價值55億元的工程、保險金額達1700多萬元的保險招標流標。

  在離正式開標還有4天時,吉林省高速公路建設局發出工程保險招標公告。吉林省各家保險公司認為這個項目在保險責任范圍、保險費率、不計免賠額和支付代理手續費等方面,較大程度違反了保險法律法規。吉林省保險行業協會在接到保險公司的求助后,試圖與吉林省高速公路建設局進行溝通未果,於是向轄區內保險公司下發通知,要求等待招標人對招標事項調整至符合保險法律法規后,各保險公司再參與該招標活動。事件雙方各執一詞。吉林省高速公路建設局計劃處曹處長在接受採訪時指出,保險行業協會此舉涉嫌違反招標法。而吉林省保險行業協會負責人則指出,高速局的標書本身已經違反了保監會的法規。

  航意險是另一個例子。多家保險公司曾對航意險進行共保,20元的共保價格一直遭受質疑,有人指出航意險成本不過2元,這樣的價格為反壟斷執法機構調查留下了口實。好在2007年底中國保監會廢止了“航意險費率20元、保額40萬元”的行業指導性條款,將航意險產品開發權和定價權完全交給保險公司。

  《反壟斷法》雖亦面世,但由於缺乏實施細則,如何具體操作仍是懸念,還需要漫長的磨合。反壟斷肯定是大勢所趨,保險人需要仔細研磨,檢討和規范自己,方能保內御外,健康發展。

  我國保險資產規模首次突破三萬億 國壽總資產佔全國四成

  保監會數據顯示,2008年4月,保險資產總規模達到3.02899萬億元,首次突破3萬億。從1980年恢復國內業務到2004年初,保險業積累第一個1萬億資產用了24年。到2007年1月,保險總資產數額為2.0967萬億元,實現第二個萬億元用了3年。從2萬億到3萬億用了1年零4月。

  從各保險公司來看,2007年底國壽集團總資產為11680.16億元,佔全國保險公司總資產的40.27%;人保集團總資產1471.4億元,佔比5.07%;太保集團總資產3093.78億元,佔比10.67%;平保集團總資產5257.84億元,佔比18.13%;中再集團總資產785.37億元,佔比2.71%;其他中資保險公司資產共計5458.95億元,佔比18.82%;外資保險公司資產共計1256.42億元,佔比4.33%。

  據保監會藍皮書,受益於資產價格的持續上揚和投資渠道的拓寬,截至2007年年末,保險公司資金運用余額為26721.94億元,較年初增長37.2%。其中,銀行存款6516.26億元,較年初增長5.38%,佔資金運用余額的比例為24.39%;債券11752.79億元,較年初增長23.78%,佔比43.98%;証券投資基金2530.46億元,較年初增長85.35%,佔比9.47%;股票(股權)4715.63億元,較年初增長140.23%,佔比17.65%;投資性房地產69.29億元,較年初增長36.57%,佔比0.26%。

  前三季度60高管離去 資本與職業經理人的矛盾日益顯露

  保監會11月10日通報了2008年前三季度的處罰情況:責令撤換高管人員60人,罰款1627.2萬元,警告75家機構和185人。處罰對象的違規行為明顯屬於明知故犯、頂風做案,407次行政處罰和60位高管下課在所難免。

  雖然都邦戰鷹和生命人壽李鋼不屬於保監會處罰對象,卻也未能留下。在都邦一次董事局會議上,戰鷹被以2008年業績問題彈劾了總裁職務。在生命人壽的第一次臨時股東大會上,公司的章程被變更,原本由總經理室層面便可決定的總公司部門經理助理與分公司總經理助理以上級別的人事任命,被提升至須董事會執委會層面來決定。而總經理李鋼卻未能入選董事會。此后不久李便遞交了辭職報告。

  當經濟形勢惡化時,資本與職業經理人之間的矛盾便日益顯露出來。
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(備注:本文原載於2008年12月24日 《保險經理人》)

(責任編輯:朱瑤)
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