理財支招:步入中年應考慮建家庭保障基金

2009年11月18日13:54  來源:《廣州日報》

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  案例:王先生今年35歲,太太32歲,還有一個2歲的兒子,而王先生是家中唯一的經濟來源。王先生夫婦還有四位老人,均已退休,都有自己的退休金,但王先生每個月還是會固定給老人一定的養老金,補助他們的退休生活。王先生目前有10萬元的國債和15萬的存款。王先生擔心自己一旦發生任何人身風險,整個家庭生活將陷入困境,希望制訂一份完善的家庭保障計劃。

  家庭責任額

  國家注冊高級理財規劃師梁倩表示,首先要確定王先生需要承擔的家庭責任額。

  教育責任額: 兒子現在2歲,距大學畢業約20年,每月1000元,需24萬元。在國內大學讀完4年本科(每年3萬元)需12萬元。計36萬元。

  太太生活費:如果按照女性生命表84歲的平均年齡來計算,王太太還要生活52年,每月1000元,需准備1000×12×52=624000元的基本生活費用。

  老人生活費:每月補貼雙方父母每人500元,假設雙方父母平均繼續生活15年,則王先生至少還需:500×4×12×15=360000元。

  按揭:還欠銀行70萬元。

  責任總額:最低需要准備36+62.4+36+70=204.4萬元。王先生有10萬元國債,15萬存款,則既有資源25萬。王先生的家庭責任缺口為:204.4萬元(家庭責任總需求)-25萬元(既有資源:存款及國債)=179.4000元。這部分缺失可以通過補充相應的終身壽險或者定期壽險來解決。

  養老規劃應盡早准備

  李先生今年35歲,准備60歲退休,不計算通貨膨脹,他希望退休后每個月至少有5000元的生活費用。李先生擁有社會基本養老保險,按照測算,他每個月可以從社保領取2000元的退休金。

  以男性平均年齡80歲計算,李先生退休后還要繼續生活20年。照此計算,李先生所需准備養老金總額為5000×12×20=120萬元,而其通過社保養老可以獲得的退休金為2000×12×20=48萬元,其養老金缺口為120萬元-48萬元=72萬元。

  中德安聯理財專家表示,保險能提供長達幾十年的資金運作時間,通常以投保時的利率作為保証利率的參考﹔保險有“半強制儲蓄”的作用,能夠避免資金使用的不確定性。發生意外時,保險可在最短時間內給付一筆遠大於投資數額的保險金。 (文/記者紀晨璐)

(責任編輯:聶叢笑)
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