貸款新規全面構筑銀行業風險新防線

——“三個辦法一個指引”貸款新規綜述

記者 歐陽潔

2010年06月18日04:28  來源:人民網

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  去年下半年以來,中國銀監會陸續出台了《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》(統稱為“三個辦法一個指引”,簡稱貸款新規),初步構建和完善了我國銀行業金融機構的貸款業務法規框架,將作為我國銀行業貸款風險監管的長期制度安排。自新規頒布以來,各家商業銀行結合自身的實際情況,積極推動新規實施,不斷完善制度和業務流程,轉變管理體制,加強對內的業務培訓和對外宣傳普及,正逐步實現銀企雙贏的良好局面。

  本期將關注貸款新規內容與意義,以及商業銀行在推行貸款新規中的經驗和做法,以期社會各界能更多地了解貸款新規的實施對我國經濟穩健運行的重要作用,同時也希望各家銀行的有益做法能為新規的深入推進落實提供經驗和參考。

  ——編者
  

  新規出台,貸款方式發生根本性變化

  浙江義烏絲雅麗織帶有限公司是一家從事各類織帶生產銷售的企業。2010年3月,公司向工行義烏支行申請了700萬元流動資金貸款用於購買原材料。在申請過程中,總經理黃敏發現這次申請與以往有所不同,除了要提供貸款申請書和購貨合同等一般性資料外,銀行客戶經理還詳細詢問了公司目前的備貨情況、近期訂單的出貨情況以及本次申請資金支付廠家的發貨與具體結算方式。

  一打聽,黃敏得知,如今銀行發放流動資金貸款必須遵循新近頒布實施的《流動資金貸款管理暫行辦法》,商業銀行審核貸款和發放貸款的規則發生了根本性變化。原來,銀行都是直接將錢打到公司賬戶裡,之后怎麼用,企業自己說了算。然而現在銀行要求專款專用,依據申請貸款的合同,直接將貸款給對方廠家,並且隨時了解資金使用情況。

  黃敏有所擔心,這樣下去會不會延誤了放款時間,耽誤了進貨?會不會增加公司的財務費用?

  3月22日,貸款在預計時間內得到審批。過了一個星期,對方廠家備好貨后,通知義烏絲雅麗織帶有限公司付款時,黃敏馬上到義烏工行辦理了提款通知和委托支付手續。

  “現在申請貸款的要求高了不少。雖然手續麻煩了點,但是我們從中還有所收獲,這次貸款讓我們少付了一個星期的貸款利息。”黃敏說。

  黃敏的貸款經歷是現在企業普遍遇到的情況。

  今年2月,中國銀監會頒布《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》。這兩個辦法與之前已經施行的《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》。

  根據貸款新規要求,商業銀行必須強化貸款的全流程管理,根據企業提供的真實完善的合同,對大額貸款採用實貸實付和受托支付的原則,控制貸款資金流向,嚴格貸后管理,防止過度授信和貸款被擠佔挪用。對企業而言,以后銀行發放的貸款不再進企業的結算賬戶,而是直接支付給借款企業的交易對手,實現專款專用,與借款企業的自由資金嚴格區分。

  商業銀行精細管理,建立全流程信貸管理模式

  自貸款新規頒布以來,各家商業銀行結合自身的實際情況,積極推動新規實施,按照貸款新規要求,完善制度和業務流程,轉變管理體制,加強對內的業務培訓和對外宣傳普及。

  貸款新規的核心是建立全流程的精細化信貸管理理念和模式,要求商業銀行建立健全新的業務流程。目前各家商業銀行按照新規要求重構貸款流程。以中行為例,在落實貸款新規之初,中行就將原有的發放審核與支付審核流程合並,由客戶經理一次性收集相關資料,在銀行內部完成審核和資金劃轉工作。在實施細則的制訂過程中,多個部門共同對貸款流程進行了梳理,從貸款發起、賬戶開立、授信審批、發放支付審核、資金劃轉、網上銀行等方面進行全面差距分析。而貸款發放審核工作則由專門成立的授信執行部門負責,由此建立起一整套詳細的實施細則和操作規程。

  中信銀行對貸款授信調查、審批、訂立合同、放款、支用和貸后管理等各個環節作了相應修改或調整。為防范信貸資金被挪用,中信銀行在信貸管理系統中增加了“資金流向監控功能”。同時,還計劃在信管系統中增加“受托支付”審核功能。

  據上海銀監局相關負責人介紹,新辦法的實施將商業銀行貸款管理流程從原先的貸前、貸時、貸后三個管理環節轉變為貸款受理、調查、風險評價、貸款審批、簽約、發放、支付、后管理和資產處置九大環節,推動了銀行業全流程管理的貸款管理模式的轉變。

  防止貸款挪用,降低企業融資成本

  2009年,我國銀行業信貸規模實現了較大增幅,引發了對於銀行資產質量以及貸款資金真實用途的擔憂。貸款新規的出台,能有效確保貸款資金真正投入到實體經濟,確保貸款資金的使用效率,防范系統性風險。

  以往很多企業從銀行獲得貸款后,再將暫時不用的資金存回銀行,形成派生存款,或者考慮到資金效率,有些企業將這些剩余資金投資於其他領域。部分銀行了習慣“以貸引存,以貸促存”,也樂於多貸。而貸款新規實施后,銀行根據企業的實際用款需要發放貸款,直接支付給企業的交易對手,避免企業貸款流入其他領域。

  以建行某分行為例,該分行為客戶5萬噸/年MBS塑料抗沖劑項目發放的26000萬元基本建設貸款,客戶於今年1月份共支付了7筆14410.8萬元貸款給不同的受益人,全部採用受托支付方式,在每次發放前,客戶經理均對項目建設現場進行走訪,並與支付對象進行電話溝通,核實支付的真實性。

  對企業而言,執行貸款新規能降低企業的融資成本。江蘇南京河西國資集團主要負責承擔河西新城區的基礎設施項目的建設,據河西新城區開發建設指揮部財務收費處處長熊長安介紹,採用實貸實付的方式使用銀行貸款后,企業隻有在需要對外支付時,才向銀行申請提款,不必再為閑置資金付利息。而且由銀行直接將款項支付給交易對手,改變了以往貸款下賬后,銀行為了追求存款指標,要求企業用款時必須經由銀行同意的情況。

  然而對於企業來說,新規實施也給企業帶來了一些困擾,值得引起關注。金華市開發區生產資料有限公司是一家從事金屬材料零售和批發的流通型企業,公司財務總監方哲說:“《流動資金貸款管理暫行辦法》的出台對我們有點影響。公司的主要經營品種是鋼材,鋼材價格波動較大,我們做零售批發的,對價格特別敏感。之前貸款資金發放后我們就可以自由支用,在鋼材價格跌的時候就可以多囤點貨,價格上漲了就多賣點,但現在就不能那麼自由操作了。”

  業內人士指出,中小企業經營靈活,經營周期短,貸款期限不可能與生產經營周期完全匹配,建議銀行在具體操作過程中可根據實際貸款情況對企業流動資金的周轉性貸款設置更寬一些的限期,對此類貸款,在確定用途真實的基礎上,靈活放寬貸款的支付管理要求,滿足企業實際經營需要。



    中國建設銀行:商業銀行信貸管理的重大變革

    中國工商銀行:積極實施貸款新規 提升風險管控水平

    交通銀行:實現銀行信貸科學管理

    中國銀行:有力推動銀行發展模式轉變

    招商銀行:優化流程管理 助推新規落地

(責任編輯:凌陳)
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