深發展扣劃儲戶55萬引爭議

2010年07月12日10:51  來源:人民網-民富社區

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  把錢放到銀行裡獲取利息,雖然收益低,卻是安全的。然而,張磊的經歷卻恰恰相反。

  2008年10月份,深圳發展銀行濟南分行(下稱“深發展”)向張下發一紙通知書后,扣掉了他在深發展借記卡上的55.2萬元。

  儲戶的錢是自己的,深發展為什麼要扣劃掉張的55.2萬元?

  深發展認為張利用借記卡惡意套取利息,而張則極力否認。張將深發展訴至法院,請求返還55.2萬元並賠償損失。今年4月26日,濟南市歷下區法院作出一審判決,認定張構成不當得利,張敗訴。張不服,提起上訴。

  張到底有沒有惡意套取銀行利息?銀行能否自力救濟而扣劃客戶資金?55.2萬元又進了誰的賬戶?

  銀行能否擅自扣劃儲戶存款?

  7日上午,張及他的代理律師丁娟接受了經濟導報記者的採訪。

  張是山東精藝醫療科技有限公司(下稱“精藝醫療”)法人代表。他告訴導報記者,2007年8月份左右,他在深發展花園路支行辦理對公賬戶時,該支行一位客戶經理向他推銷一種新產品——聚財卡,並稱公司的業務都可以用聚財卡。

  “當時客戶經理說公司業務都可以用這張卡,這是最大的誘惑。”張說。根據客戶經理的介紹,聚財卡是借記卡,但具有消費延付、智能存款、協議轉賬等特色功能。並按定期計算利息。“活期的便利,定期的收益。”客戶經理對張說。

  不過,辦理聚財卡有個附件條件,客戶經理要求張先選擇購買銀行的一款理財產品。在張購買了50萬元的理財產品后,銀行為張辦理了一張聚財卡。

  當時,客戶經理透露上海浦發銀行也有這樣的卡。辦理完聚財卡后,張又到浦發辦理了該行功能與聚財卡一樣的借記卡。 正常使用一年后,2008年10月份,張突然接到深發展通知,深發展認為,其利用聚財卡進行的所謂“消費”行為均無真實交易背景,有惡意套取銀行資金的嫌疑。因此通知張解除聚財卡業務合同關系。當時張的賬戶余額為1216307.03元,償還深發展損失552631.64元后,余額為663675.39元。

  丁認為,聚財卡使用章程中對“消費” 的概念解釋不清,這是銀行的過錯。而且客戶已經使用聚財卡一年多,期間,銀行一直將張視為優質客戶,已經默認了客戶的用卡行為就是章程中說的“消費”行為。

  “接到通知我都蒙了。”張認為,其用卡行為沒有任何不當之處,作為商業銀行,深發展無權凍結、扣劃客戶資金。

  “是誰賦予了深發展從儲戶的賬戶中劃走儲戶資金這樣的救濟手段?張無法使用自已賬戶內的資金是否造成損失?如果這樣,誰還敢將自已的資金存入銀行?”丁說 。根據我國《商業銀行法》,對個人儲蓄存款,商業銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃,但法律另有規定的除外。“當然這也包括銀行本身”。

  但深發展認為,張的行為屬於惡意套取利息,給銀行造成損失,55.2萬元屬於不當得利,銀行的扣劃並不侵權。

  有沒有惡意套取利息?

  張有沒有違反聚財卡使用規定,惡意套取利息,是該案的另一焦點。

  深發展代理律師趙煜7日下午接受導報記者採訪時說,張在一審開庭時已經當庭承認其行為構成不當得利,只是不滿銀行的自力救濟。該律師認為,張惡意刷卡套取銀行的利息,比信用卡套現手段高明得多。

  聚財卡與普通借記卡有不同之處,消費延付是最大的區別 。根據聚財卡的使用說明,消費延付功能是指:持卡人刷卡消費時,交易資金可以按照銀行給予的還款期限延時支付,延時支付的期限內,銀行仍要給持卡人支付利息。張辦理聚財卡后,經兩次升級,他的卡已經升級為鑽石卡,還款期限為50天。

  一審法院認定,2007年8 月至2008年10月間,張先后在精藝醫療和濰坊龍騰通用機帶有限公司(張公司的客戶)通過POS刷卡,將資金轉入兩公司在中信銀行的賬戶內,再通過中信銀行網上銀行或櫃面將該兩公司資金轉回張的聚財卡。張共計在POS機上刷卡261次,深發展共向張支付延付利息552631.64元。

  庭審時,深發展提交了一張自行制作的“套取利息操作圖”,証明上述刷卡套取利息過程。“簡直是匪夷所思。”張認為該圖“很不真實”。同時,丁認為,自行制作的操作圖不能作為証據使用,這不符合証據的客觀性原則,自行制作操作圖有很強的主觀性。

  張認為,借記卡不可能出現套取利息,信用卡才會有。借記卡內都是客戶資金,隻能刷卡消費,不能提現。

  張向導報記者解釋說,深發展扣劃張的資金后,張擔心在浦發銀行辦理的另一張同類性質的卡會出問題,因此,他馬上去找了浦發銀行。“浦發銀行濟南分行有關負責人明確、鄭重地說,沒有任何問題,而且銀行擅自凍結、扣劃客戶資金,這在國內不可能出現。”

  另外,一審庭審時深發展還提供了張的聚財卡的消費明細。“很不准確。聚財卡的每筆業務都有銀行憑証,深發展提供的明細沒有憑証作為支持。如果把憑証拿出來,一對比,不就清楚了嘛。”張說。

  “從來不清楚套取利息是怎麼回事。”張表示,辦理聚財卡后,聽信了花園路支行客戶經理的說法,公司在花園路支行開的賬戶一直沒用,聚財卡基本代替了對公賬戶,業務發生的資金都匯入了聚財卡,而公司的正常支出也用聚財卡支付。

  “其他”是誰?

  在被扣劃掉55.2萬元后,經張多次索要,深發展給張出具了扣劃55.2萬元的憑証。導報記者看到,該憑証落款為2008年11月3日。轉賬理由一欄,寫著“扣張磊2007年10月23日至2008年10月15日聚財卡套現利息。”付款人一欄寫著張的名字,但在收款人一欄卻寫著“其他”。

  張很納悶,利息是個人合法所得,卻被深發展擅自劃走,給了“其他”。“其他”是誰?單位還是個人?如果賬戶和“其他”對應不起來,銀行怎麼能交易成功?

  在張的手機上,保存著深發展扣劃55.2萬元的短信通知,短信顯示,2008年11月3日16時,“櫃台交易成功”。丁認為,隻有持卡人才能申請銀行向特定賬戶支付款項,而且大額付款必須憑持卡人本人的身份証原件,深發展在張不知情的情況下擅自扣劃張的個人存款,已經違法。

  “關鍵是,這55萬多元劃給了誰?‘其他’是誰?有沒有走銀行正常的賬目。”丁說。

  對深發展扣劃儲戶存款55萬多元一事,深發展方面對媒體更多地選擇了沉默。

  劉麗華是深發展濟南分行副行長,在該案庭審時曾帶深發展員工旁聽,對該案很關注。7日下午和8日上午,導報記者兩次聯系劉,其都沒有接受採訪。

  任波是深發展濟南分行運營部總經理,也是該案中深發展的代理人之一。8日上午,導報記者撥打了任的手機,任懷疑記者身份,“你是干什麼的,我怎麼知道你是記者?”當導報記者提出面談時,任稱“我不想和你見面”,遂挂斷電話。

  該案二審近期將在濟南中院開庭,本報將繼續關注。 (應受訪者要求,文中張磊為化名)(據:經濟導報 記 者 梁士興)

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(責任編輯:曹華)
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