央行上海總部有關信用卡套現問題答記者問

人民網記者 謝衛群

2010年07月27日14:01  來源:人民網-經濟頻道

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  2009年12月3日,最高人民法院、最高人民檢察院出台了《關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》,對信用卡套現行為的犯罪性質進行了司法解釋。此前,在2009年4月27日,人民銀行、銀監會、公安部、工商總局等四部委就聯合發布了《關於加強銀行卡安全管理

  預防和打擊銀行卡犯罪的通知》重點打擊銀行卡犯罪,並從2010年1月1日起開展為期10個月的“打擊銀行卡違法犯罪專項行動”為加強對打擊信用卡套現行為的宣傳,讓社會公眾充分認識信用卡套現行為的危害性,增強法律意識和風險意識,中國人民銀行上海總部就媒體關注的有關熱點問題答記者問:

  什麼是“信用卡套現”?當前信用卡套現有哪幾種主要方式?

  答:信用卡套現是指信用卡持卡人不通過正常合法手續提取現金,而通過虛構交易等手段從信用卡信用額度中套取現金的行為。一般來說,信用卡的正常、合法交易包括:通過櫃面、自助機具、POS機及互聯網等渠道進行消費、取現、存款(還款)。也就是說,信用卡可以用來刷卡支付,若提取現金則需支付1%的手續費和每日0.5?的透支利息。而信用卡非法套現,則是持卡人通過虛擬交易等手段,把卡內信用額度變為現金持有。因為信用卡一般都有免息寬限期,套現行為就相當於持卡人從銀行獲得了一筆小額免息貸款。而配合其套現的商戶,則相當於作為金融中介,非法辦理了一筆免息融資業務。商戶從中抽取手續費牟利。

  近年來,社會上比較常見的信用卡套現行為主要有以下幾種:

  通過POS機套現和利用網上支付工具套現,循環套現(稱“養卡”)或利用分期付款額度套現等。

  近年來,互聯網上還出現了眾多專門辦理信用卡套現的廣告,聲稱可以提供信用卡套現服務,事實上這是一種典型的銀行卡違法犯罪行為。

  信用卡套現對社會造成了什麼樣的危害?

  首先,信用卡套現行為嚴重損害了發卡銀行的利益。絕大多數的信用卡都是無擔保的借貸工具,持卡人一般都是通過透支進行消費,而透支的風險則由銀行承擔。因此,各發卡銀行均設定了高額的透支利息或取現費用,以此防范透支風險。但信用卡套現行為則通過非法手段規避了銀行所設定的較高取現成本,越過了銀行的防范門檻,再加上惡意的循環套現,銀行透支的資金缺口將越來越大。一旦持卡人無法償還套現金額,銀行損失的不僅僅是利息,還可能形成不良資產,為銀行帶來巨大的風險隱患。

  其次,部分信用卡套現行為可能損害被盜用信息的持卡人的利益,繼而導致社會公眾對信用卡,乃至中國銀行體系安全防范能力的憂慮。

  第三,信用卡套現擾亂了監管機構的有效監管,還可能為“洗錢”等不法行為提供便利,成為滋生銀行卡違法犯罪的溫床,嚴重擾亂我國金融秩序。

  近年來,信用卡套現行為愈演愈烈,在某些地區已形成完整產業鏈,交易規模巨大。2009年底,最高人民法院、最高人民檢察院出台有關信用卡套現的司法解釋,明確規定“信用卡套現”為犯罪行為。請問該司法解釋中為信用卡套現案件的定罪和處罰提供了哪些具體依據?

  答:最高人民法院、最高人民檢察院公布的《關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》於2009年12月16日起施行,其中第七條對信用卡套現案件的定罪和處罰作出了明確的規定。商戶如協助持卡人套現,將以“非法經營罪”進行定罪處罰。具體規定為:

  違反國家規定,使用銷售點終端機具(POS機)等方法,以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金,情節嚴重的,應當依據刑法第二百二十五條的規定,以非法經營罪定罪處罰。實施前款行為,數額在100萬元以上的,或者造成金融機構資金20萬元以上逾期未還的,或者造成金融機構經濟損失10萬元以上的,應當認定為刑法第二百二十五條規定的“情節嚴重”﹔數額在500萬元以上的,或者造成金融機構資金100萬元以上逾期未還的,或者造成金融機構經濟損失50萬元以上的,應當認定為刑法第二百二十五條規定的“情節特別嚴重”。

  持卡人以非法佔有為目的,採用上述方式惡意透支,應當追究刑事責任的,依照刑法第一百九十六條的規定,以信用卡詐騙罪定罪處罰。

  信用卡套現對於持卡人及商戶存在哪些風險?

  答:表面上,持卡人通過套現獲得了信貸資金,減少了利息支出,但實質上,持卡人終究需要還款。一旦超過免息期,就要追加償還免息期內的透支利息(日利率0.5?)和逾期滯納金同時,持卡人通過中介機構套取資金,不僅支付了套現手續費,還可能造成個人信息的泄漏,存在被“盜刷”的風險。

  持卡人的套現行為還會嚴重影響其個人信用記錄。信用卡套現是違法行為,一旦持卡人的套現行為被發現並列入信用報告“黑名單”,會嚴重影響其信用記錄,將承擔個人信用缺失的法律風險,今后向銀行借貸資金也將非常困難。

  2006年中國人民銀行和銀監會聯合印發《關於防范信用卡風險有關問題的通知》,明確了防范和打擊信用卡套現等違法犯罪行為的多項措施。目前,中國銀聯已建立起“風險信息共享系統”,各商業銀行也紛紛建立起自身的風險監控系統,大大提高了對持卡人套現風險的識別和控制能力。發卡機構一旦發現存在套現行為的信用卡,將立即採取止付措施,同時將持卡人信息報送至中國銀聯,以實現不良持卡人信息共享。此外,人民銀行還在研究將持卡人套現行為記入“個人信用信息基礎數據庫”相關事宜,屆時持卡人非法套現的不良行為將可能被記入個人征信系統,直接影響其個人信用報告。

  對於提供套現服務的商戶,除了承擔法律風險,而且面臨受理偽卡、遭持卡人惡意挂失等風險。

  人民銀行、銀監會、公安部和國家工商總局四部委聯合下發有關打擊銀行卡犯罪的文件,針對打擊信用卡套現提出了哪些具體要求,對參與信用卡套現的各類主體將如何進行有效監管和引導?

  答:為預防和打擊銀行卡犯罪,規范銀行卡市場秩序,維護持卡人權益和社會公眾對銀行卡支付的信心,更好地發揮銀行卡促進經濟增長的作用,2009年中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、公安部、國家工商總局聯合下發了《關於加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》,就加強銀行卡安全管理、預防和打擊銀行卡犯罪展開密切合作,提出了一系列要求。

  根據該文件要求,人民銀行和公安部於2009年6月牽頭組織各商業銀行和中國銀聯成立了“聯合整治銀行卡違法犯罪辦公室”,建立了聯合整治銀行卡違法犯罪機制,並著力推進了以下幾方面工作:一是配合檢察院和法院等相關部門加強分析研究,並於2009年12月制定並出台了信用卡套現的司法解釋,為刑事打擊提供了法律支持﹔二是人民銀行正會同銀監會研究制定《銀行卡管理條例》,完善銀行卡管理法律框架﹔三是配合公安部門保持對銀行卡犯罪的高壓態勢,先后破獲了大批銀行卡犯罪案件,有力震懾了銀行卡犯罪分子﹔四是根據案件線索掌握銀行卡犯罪的新手法、新趨勢,及時通報金融主管部門和有關商業銀行,加強對銀行卡犯罪的監控和防范﹔五是配合工商行政管理部門加強了對信用卡相關廣告的規范管理,有力打擊了不法中介。

  針對可能參與信用卡套現的各類主體,四部委要求通過以下手段進一步加強監管和防范:一是切實規范銀行卡發卡行為,認真落實銀行卡賬戶實名制度,控制信用卡發卡風險﹔二是加強銀行卡交易監測和使用管理,保護持卡人信息安全,完善對交易信息的動態監測,加強大額、可疑交易信息監測和報送﹔三是進一步強化對受理市場的風險控管,嚴把特約商戶准入關,落實特約商戶實名制,建立健全對特約商戶的現場檢查和非現場監控制度,遵守收單市場秩序﹔四是改進銀行卡受理終端的管理,加強ATM巡檢、監控,落實POS機安全技術標准。五是提高中國銀聯風險服務水平,建立和完善銀行卡風險防控體系,健全銀行卡風險信息共享機制。

  配合四部委的要求,上海採取了哪些措施遏制信用卡套現案件的發生?下一步還將採取哪些措施?

  答:為有效打擊銀行卡違法犯罪行為,人民銀行上海總部聯合上海市公安局、銀聯上海分公司、在滬銀行業金融機構共同成立了上海市聯合整治銀行卡違法犯罪辦公室,採取了一系列有效措施打擊銀行卡犯罪行為:一是根據銀行卡業務發展現狀,出台了《建立規范銀行卡受理市場秩序長效機制的通知》等多個銀行卡業務管理文件,要求各商業銀行和銀聯上海分公司進一步做好銀行卡風險防范工作。二是聯合上海市公安局印發了《上海市打擊銀行卡犯罪專項行動實施方案》,配合公安機關開展為期一年的打擊銀行卡犯罪專項行動。三是對商業銀行和特約商戶等開展銀行卡業務檢查。四是牽頭建立了世博期間長三角地區銀行卡風險聯控機制,並會同中國銀聯、江蘇整治辦、浙江整治辦和寧波整治辦開展了銀行卡風險應急演練。五是多次組織開展大規模的用卡安全宣傳活動,普及銀行卡風險防范的相關知識。

  下一階段,人民銀行上海總部將聯合各有關單位開展以下幾項工作:一是針對目前互聯網上信用卡套現廣告泛濫的現狀,積極與工商、通信管理等有關部門共同研究,嚴查非法套現廣告、“空殼”公司注冊等行為。二是對前一階段破獲的銀行卡違法犯罪案件信息進行匯總,總結犯罪規律,向商業銀行通報相關信息,並部署做好防范工作,從發卡、收單等不同方面加強對銀行卡違法犯罪的防范力度。三是建立銀行卡案件信息發布機制,與上海市公安局共同發布銀行卡案件信息。四是在前期金融機構與公安部門合作開展的一系列打擊和預防銀行卡犯罪宣傳活動的基礎上,進一步加大宣傳力度,加強輿論監督,對犯罪分子形成持續高壓態勢。五是將參與信用卡套現的商戶及持卡人的負面信息納入企業、個人信用信息數據庫。

  金融機構作為發卡行和收單行,對持卡人套現行為和商戶協助套現行為有哪些監管義務?今后需從哪些方面切實履行好監管職責?

  答:首先,發卡行做好客戶身份識別工作,有利於嚴把信用卡入門關,從源頭上減少銀行卡犯罪的可能。其次,收單銀行發展特約商戶也應建立嚴格的實名審核制度,充分利用聯網核查身份信息系統等技術手段核實特約商戶負責人、授權經辦人的個人身份,並多渠道了解特約商戶的經營背景、營業場所、經營范圍、財務狀況等信息。要特別關注批發、咨詢、中介、公益類等低扣率、零扣率特約商戶的審查。第三,發卡行和收單行加強資金監測,及時發現套現類可疑交易,也有利於及時遏制銀行卡犯罪。收單銀行和信用卡發卡銀行應加強對套現類可疑交易的資金監測分析,對資金交易與特約商戶、信用卡持卡人身份不符的情形,同一持卡人大量辦卡、規律性充分利用免息期和授信額度的資金交易模式,以及特約商戶銀行賬戶資金頻繁大量轉入個人結算賬戶的情形予以高度關注,對於不能排除套現的情形應及時履行有關報告義務,並有效配合相關部門調查與打擊非法套現行為。

(責任編輯:曹華)
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