短期理財產品“門道”多

唐元春

2010年11月02日08:18  來源:人民網-《國際金融報》

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  隨著人們避險情緒加強和現金管理意識的日益覺醒,短期理財產品的需求日益增長。為滿足客戶閑置資金的理財需求,多家銀行紛紛推出超短期理財產品。

  “流動為王”

  “資產配置”成為今年的時髦詞,據銀行理財專家介紹,這是指把資金按長短期限劃分,利用銀行的現金管理工具,讓短期閑置的資金也取得高於活期存款的收益。目前招商銀行、中國銀行、工商銀行等多家銀行都推出了現金管理工具。如招行日日金產品,承諾保本,可以在工作日自由買賣,目前年化收益1.36%,是活期存款的4倍。由於持續的加息預期仍在,投資者更青睞可以規避利率風險的短期理財產品。

  一些投資者在購買無固定期限的理財產品時會遇到這樣的問題:兩個人用同樣的金額在不同的銀行同時購買了測算年化收益率相同的同類產品,並在同一時間贖回,但是獲得的收益卻有所不同。有關專家表示,如果遇到這樣的情況,可能是各銀行交易計息時間不同造成的,雖然幾乎所有的無固定期限理財產品都能做到24小時申購,但並不是隨著申購的時間即時起息,如果投資人在下午股市休市后五分鐘倒出閑散資金購買理財產品,而該家銀行的起息交易時間為9︰00-15︰00,那麼購買當天該投資人則享受不到收益,而是要從下一個交易日開始計息。

  是否每個人都適合做短期理財?有關專家建議,資金進出頻繁的年輕白領、有短期資金存放需求的投資者和炒股人士更適合短期理財。

  購買有訣竅

  短期理財產品如此火熱,市場產品琳琅滿目,投資者在選擇產品時有哪些需要注意的問題呢?理財專家建議,投資這類產品需要貨比三家,比較相同期限的產品收益,選擇收益高的產品。理財產品的理財期限、產品的投資方向和投資標的,產品是否提供保本條款,風險狀況如何,以及是否需要支付購買和贖回的手續費等等都是考查的內容。

  據悉,銀行理財產品中,有些短期產品鎖定了7天、1個月或3個月等投資固定期限,投資者中途不能贖回﹔有些短期產品則設置了提前贖回條款,可供客戶中途退出。而流動性更強的現金管理工具往往可以滿足客戶每個工作日的贖回需求,大額贖回條款的設計則限定了每日贖回的總規模。

  此外,短期理財產品最大特點是預期收益相對較低,但本金和收益都是有保障的,因此,大部分短期理財產品都屬於風險較低的穩健類理財產品,風險等級大多較低,到期基本都可實現預期收益。但投資者在購買這類產品時,仍然應該認真閱讀產品說明書,看清是否有銀行出具的本金保障條款和風險描述,選擇適合自身風險承受能力的產品。

  資金利用效率等問題同樣值得關注。

  大多數投資者認為理財認購日和資金到賬日之間都算作理財產品期限,參與計息,其實不然。據專家介紹,一般來說,理財產品登記日和到期日之間的時間才是計息的產品投資期限,而從購買理財到登記日之間的間隔和產品到期日至到賬日之間的間隔,都不參與計算利息。對於中長期限的產品來說,2—3天登記和到賬日體現在客戶實際收益上的差異並不明顯,但對於本身隻有5天或1個月投資期限的短期產品,影響就顯著了。投資者可以優先選擇登記速度快、到賬時間短的短期理財產品。

  理財專家提醒,短期理財產品作為客戶資產配置的重要組合,能夠合理搭配和布局資金使用時間,提高整個組合的投資回報率,滿足多種理財規劃需求。

    《國際金融報》 (2010-11-02 第06版)

(責任編輯:聶叢笑)
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