中產家庭月入2萬以上 應該移民還是買房

2010年11月04日08:53  來源:《新京報》

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  ■ 個案資料

  楊柳,30歲,是一名外企管理人員,每月稅后收入人民幣1.5萬元,但沒有任何保障。丈夫張先生35歲,是一名教師,月薪6000元,單位上有三險一金。由於房價一路飆升,加上對於未來計劃未定,夫妻二人目前沒有出手購置房產,一直在張先生的學校教師宿舍居住,租金很低。

  目前楊柳家的總資產100萬元,其中銀行定期存款20萬元,股票型基金60萬元,國債20萬元,另有一輛10萬元的汽自用。

  ■ 理財目標

  1、二人外語熟練,希望幾年后能移民澳洲,在國外安度晚年。想了解移民的情況,以自己的財務狀況是否能夠承受?

  2、如果不移民,今年是否可以買房?

  3、目前投資結構如何調整?

  ■ 財務狀況分析

  楊柳夫婦希望幾年后能移民澳洲,在國外安度晚年。獲得他國身份的方式有多種,最常採用的是投資移民和技術移民兩種。就目前家庭的資產狀況而言,也隻能期待技術移民。

  如果不移民,目前的資產配置也需要重新規劃,比如留存應急備用金,增加保險保障,以及對現有基金投資進行重新診斷,及時調整投資風格等。

  ■ 理財建議

  技術移民可以想想

  投資移民方式,不論澳洲還是加拿大等國,都需要具備兩個最基本的要求:成功的商業管理經驗和基本的資產要求。具體來講,總資產要求至少要達到500萬元人民幣,且具備2年以上的經商管理經驗。以楊柳夫妻二人目前的經濟實力和背景來判斷,投資移民並不適合。

  技術移民通常要滿足兩個最基本的條件:申請者的工作類別和英語水平。隻要符合技術移民職業列表的申請者,並達到高級別的英語水平,就可以申請技術移民,因此澳洲技術移民或許可以作為楊柳夫妻二人實現移民的途徑之一。

  當然,由於技術移民和投資移民經濟實力的懸殊差距,技術移民往往很難真正享受到國外的優越生活。但是所有的福利待遇都能夠和當地公民一樣享受。

  (小貼士:去國外安享晚年願望固然美好,要知道以目前的人民幣兌澳元匯率,手中資產僅約15萬澳元,就算幾年后積累到30萬-40萬澳元,在澳洲買房子,找工作,真正地安頓下來,也是非常不容易的事。)

  房子可以持幣待購

  今年以來,國家推出一系列政策調控房地產市場,增加供給,限制需求。以目前的情勢看,物業稅有待實施,房價走勢不十分明確,國內專家預測房價會在2011年年底觸底。楊柳夫婦現在既然可以很低的價格租住先生單位的房子,不妨持幣觀望,等待情勢明朗,房價鬆動再出手。當然,楊柳夫婦購房為首套自住房,對於自住買家還要考慮到工作生活等多方面因素。如碰到位置、戶型都十分滿意的房子﹔或是近期有要小孩等剛性需求。

  以購買一套200萬元總價的房產計算,首付60萬(30%),貸款140萬,20年付清。此次加息后,月供負擔為9409.59元。對於楊柳夫婦來說,相當於家庭月收入的一半,負擔不輕。

  減少國債投資佔比

  楊柳夫婦如果考慮近期買房,支付完首付款、各項稅費、裝修、家具家電等款項,樂觀估計余款在10萬元左右。建議留做緊急備用金。每月收入扣除貸款月供和基本生活支出后,建議楊柳本人購買一定的重疾保障。

  10萬元緊急備用金足夠,以定期存款形式存放。國債一般期限較長,中間支取會有手續費和利息的損失。建議降低以上兩項在總資產中的佔比。改為投資債券型基金,優勢在於:期限靈活,在看中房子時可以隨時支取。持有半年以上,年化收益率一般在5%-9%。參與打新股的債券型基金,年化收益率更有可能突破10%。同時也規避了單一持有股票型基金的市場風險,以股票基金和債券基金相互搭配,做到風險均衡,既不踏空股市的行情,也可獲取穩定的回報,市場不理想時也能獲得一定的穩健收益。

  楊柳夫婦持有的60萬股票型基金,比例可以維持現狀,但建議客戶去銀行做一次基金診斷。近期市場出現了較為劇烈的風格轉換,在市場指數上漲過程中,仍有部分基金同期出現較大虧損。同時,考慮到基金經理更換帶來的所轄基金投資風格轉換等因素,動態管理股票基金投資也是十分必要的。

  ■ 理財顧問

  馬征然,招商銀行高級理財顧問,國際金融理財師CFP

(責任編輯:喬雪峰)
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