消費者從信用卡裡借款2.4萬 產生8萬元費用利息

方利平

2010年11月30日08:41  來源:《廣州日報》

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  信用卡可以免息透支,給消費者帶來了很大的方便,然后,信用卡高昂的費用和每月復利翻滾的效應,也容易讓用卡習慣不良的人陷入債務危機。

  目前,國內商業銀行的信用卡收費標准差異非常大,例如對於取現費,有的銀行高達3%,有的銀行卻可免費﹔透支利息,有的銀行按消費金額全額收取,有的銀行則隻對未還部分收取﹔對於超限費,有的收有的免。市民在申辦信用卡時,應該好好地貨比三家。

  文/表 記者方利平

  案例一:借2.4萬元 產生8萬元費用和利息

  2003年時,廣州的關老伯在招商銀行開了一張信用額度為5萬元的信用卡,后來,由於家庭出現財務危機,關老伯還款能力出現問題,無法按時還款,便在多家銀行開辦了十余張信用卡,採取東家取現還西家款的方式進行周轉。

  幾年下來,不但將房子賣掉也沒還清信用卡的款,還背了一身的債,這張信用卡欠十幾萬元,那張信用卡欠幾十萬元。

  記者仔細計算了招商銀行提供給其的信用卡賬單后發現,自2003年2月至2007年2月15日,其通過取現和刷卡消費,共計從卡裡支出75.39304萬元,而其陸陸續續也向信用卡裡還了72.9740萬元,其實際上從信用卡裡借用的金額為2.41904萬元,但是其2007年3月的信用卡賬單卻顯示欠款金額高達66767.48元。其中由於不良的使用和還款習慣,在4年時間裡導致了42577元費用。

  記者仔細計算后發現,其信用卡高昂的費用,主要來自頻繁取現造成的取現手續費和透支利息,以及未能按時還款導致的透支利息和滯納金。

  例如由於其數十次從信用卡裡取現,不但產生了735元的取現費用,此外,取現透支和未能按時全額還款,在4年時間裡產生了27944.65元的循環信用利息。

  此外,由於一些還款日未能還足最低還款額,因此產生了超過1.3萬元的滯納金。

  而自2007年2月以來,由於其完全停止了還款,又產生大量3.924451萬元的表外利息,按單利計算,在3年半的時間裡,年利率為17%左右。

  截至今年9月的賬單顯示,其應還款已經翻滾到10.4136萬元。從信用卡裡借款2.41904萬元,給關老伯帶來了將近8萬元利息和費用。

  案例二:取4萬存款費用1200元

  取現費是許多信用卡用戶要面對的問題。記者發現,目前不少銀行執行的政策是,隻要是信用卡取現,都需收取取現手續費。不過費用標准有別, 也有銀行可以免費取現,例如工行信用卡中心表示,用工行的信用卡在本地工行取現不收取手續費。如果信用卡裡有存款,則取現不產生利息﹔如果信用卡裡沒錢,則按每天萬分之五收取透支取現。

  由於不知道信用卡裡存款取現要收透支利息,黃小姐曾要朋友將所還4萬元欠款打進自己的信用卡,后來要動用這筆錢時才發現費用很高。像黃小姐這種情況,如果用的是工行的信用卡,在本地工行取錢,則無需任何費用。

  如果是中信銀行的信用卡,則需交1200元的取現手續費。

  透支利息:有的按全額算計 有的按未還額計

  目前,各家銀行的透支利息費率較為統一,都是日息萬分之五,不過如果仔細比較各家銀行的信用卡收費標准,就會發現其中差異很大。

  以刷卡消費50000元為例,如果從記賬日到還款日為期45天,且持卡人在還款日時還了40000元,尚余10000元未按時還。如果持有的是建行或者招行的卡,則需以5萬元為基數每日按萬分之五計息, 45天裡需支付透支利息1125元﹔如果持的是工行的信用卡,則隻需對未還的1萬元計透支利息,45天裡需支付的透支利息為225元,兩者相差5倍。如果未按時還款不是因為沒有還款能力,而是因為記錯而導致很小數目的誤差,則差別更大。

  如果消費者在全額透支又無法按時還款后,就會產生透支利息等費用,導致欠款金額超過限額,由於超限是由於信用卡本身的費用產生的,對於這種情況,有的銀行不收取額外的費用,例如目前建行和招行信用卡中心都表示,沒有超限費的規定。

  但是工行和中信銀行信用卡中心則表示,如果出現欠款金額超過信用卡額度,則要對超出額度部分收取5%的超限費,不過工行表示,在一個超限周期裡,隻收取一次,而中信銀行則表示,超限費每月復利計算。

(責任編輯:喬雪峰)
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