加息后儲戶排長隊轉存 選錯臨界點轉存反而賠錢--經濟頻道--人民網
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加息后儲戶排長隊轉存 選錯臨界點轉存反而賠錢

高晨

2011年04月11日08:48    來源:人民網-《京華時報》     手機看新聞

  4月6日起,根據中國人民銀行最新決定,金融機構人民幣存貸款基准利率上調。其中,金融機構一年期存貸款基准利率分別上調0.25個百分點,其他各檔次存貸款基准利率及個人住房公積金貸款利率相應調整。這是今年以來的第二次加息,市場普遍認為已經進入加息通道。那麼,現在應該如何調整自己的存款?房貸又該如何調整?

  定期轉存

  現場

  銀行裡轉存排長隊

  記者8日在各銀行網點看到,辦理存款轉存的市民排起了長隊,其中以中老年儲戶為主。

  工行某支行營業大廳內,等待區座無虛席,該支行大堂經理告訴記者:“從前一天開始業務量出現激增,大部分都是因利息提高而辦理轉存業務的,該行已經安排窗口全部營業。”他表示,前來辦理轉存業務的大部分都是中老年人,這部分群體對利息比較敏感,很多一大早就前來排隊辦理轉存。

  在馬家堡附近的建行網點內,記者看到不少前來辦理業務的市民隻能站著。記者取號后發現,前面還有逾30人在等候。記者向大堂經理詢問需要排隊多久才能辦理業務,這位大堂經理表示,至少一兩個小時。他建議,如果業務不著急,過幾天再來辦理,如果金額不大可到ATM機上辦理存取款,現在網點內排隊辦理的大多都是存款轉存。

  理財建議

  選錯臨界點轉存會賠錢

  轉存是不是一定劃算呢?中國工商銀行北京市分行營業部客戶經理李蔚華提醒廣大儲戶,一定不要盲目辦理存款轉存,要根據存款已存期限,看轉存是否合適,避免利息受損,因為如果每次加息后都辦理轉存,則相當於把定期儲蓄換成活期,是很不劃算的。

  李蔚華說,有些存款是不適合辦理轉存的,即定期存款存入的天數已大於轉存臨界點,則不要進行轉存。存款轉存“臨界點”可以用這樣一個公式來計算:“360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)=轉存時限”。

  以1年期定期存款為例,根據這個公式,“臨界點”存入天數為33天,即如果你的一年期定期存款已經存了33天,則轉存會得不償失。對此理財規劃師表示,如果提前支取定期存款,之前存期都要按照活期利率計息,因此轉存並不一定都劃算,市民可以計算出轉存到底能增加多少收益再做打算,以免增加銀行工作壓力以及浪費自己的時間。

  加息通道存短不存長

  業內人士表示今年或將頻繁加息,辦理定期轉存多多少少會損失利息,市民不如選擇一些銀行的短期理財產品。目前各個銀行頻繁推出的短期理財產品迅速成為了市場上的新寵,理財的客戶紛紛在各個銀行間詢價,一發現同期最高收益的理財就蜂擁而上。“由於資金價格的提高,銀行間債券市場和票據市場的收益也有所提高,銀行推出的理財期限越來越短,收益卻屢創新高。”一位東方華爾高級理財規劃師表示,一家銀行推出的增利型財富資產管理,理財產品包括7天、14天、21天、36天、2個月等多種期限產品,20萬元起7天產品年化收益率高達3.5%,5萬元起14天產品年化收益率高達3.8%,5萬元起21天產品年化收益率高達3.9%。這類的短期理財,風險較低,既能享受可觀收益,又不會錯過加息帶來的好處,是加息過程中不錯的選擇。

  李蔚華也表示,現在已經進入了加息通道,因此她建議市民選擇短期為主的現金管理方式。另外,各家商業銀行推出的短期理財產品年化收益率比較高,而且短期理財能跟上加息的節奏,用不著每次加息都去銀行排隊轉存,能使儲戶的資金收益最大化。

  中國銀行北京市分行營業部財富中心主管李然表示,理財規劃不應該是一成不變的,建議廣大投資者每三個月對自己的理財規劃進行調整,根據當時的宏觀經濟狀況,對持有的股票、理財產品,現金類資產的比例進行調整。他認為,當前的理財應以中短期理財為主,減少風險類投資,待股市形勢明朗后再逐步調高股票資產的佔比。

  房貸還款

  現象

  提前還貸的人多了

  “根據我們統計,現在每個月提前還貸的款項能佔到全部房貸的五成,比去年這個時候明顯增多。”一家銀行房貸部的經理說。

  據了解,接連數次加息的確使房貸族的心理壓力加大。“每次加息后我們都算一算,月供多不了多少錢,可是加一次息多還百元塊錢,今年以來加了兩次息,現在每月要多還幾百元了。”正在還房貸的小李說,他正想著把股市裡的幾萬塊拿出來先還一部分貸款,但是又擔心需要用錢了貸不出來,畢竟現在貸款很緊張。

  理財建議三類人不宜提前還貸 

  針對是否應該提前還貸,記者昨日咨詢了建設銀行、工商銀行的部分理財師,理財專家認為,提前還貸的確可以減少利息,但主要是看自己的實際情況,比如是否有償還能力,是否有更好的投資渠道等。

  專家們普遍認為,三類貸款者不必提前還貸。第一種是之前拿到7折優惠利率的客戶,這些客戶雖然同樣面臨加息的壓力,但實際上加息后,利率折扣的優勢會更加明顯。“已經申請到的利率折扣是不會取消的,就算是加息后,銀行也會在新利率的基礎上打7折,這對客戶相當難得。”一位銀行經理表示。

  第二種是已經進入還款中期的消費者。目前多數房貸族用的都是等額本息還款法,即月供數額一定,但是月供中的利息佔比會越來越少,本金佔比越來越多,如果已經到了還款中期,多數利息已經給了銀行,就不必再提前還款了。

  第三種則是目前有穩定的高收益的投資項目,何必提前還貸呢?
(責任編輯:喬雪峰)

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