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假如“未富先老” 我們靠什麼養老

丁志毅

2011年05月11日09:40    來源:《今日早報》     手機看新聞

  假如“未富先老”,我們靠什麼養老

  本期話題:養老理財

  本期嘉賓:農業銀行省分行營業部理財師 任琛

  諾亞財富理財規劃師 蘇日娜

  中信銀行杭州分行貴賓財富中心經理 丁志毅

  國家統計局最新公布的第六次全國人口普查結果顯示,我國60歲及以上人口突破1.77億人,佔人口總量的13.26%,中國已經進入了老齡化社會。而在浙江,老齡化問題更加突出,全省常住人口中60歲及以上人口佔13.89%,其中65歲及以上人口佔9.34%。隨著進入老齡化社會速度的加快,“未富先老”已經成為每個人不得不面對的現實問題。

  “一直以來,我都覺得自己養老肯定是沒有問題的,可是這幾天關注新聞才發現,目前為止,我國社保養老基金缺口已達1.3萬億元,完全依靠國家養老肯定不現實了,看來必須自己通過理財來為老年生活做一些資金准備了。”多位“70后”和“80“后網友最近紛紛發帖表示對自己養老的擔憂。本期我們邀請多位理財專家,共同為大家出謀劃策。

  如果你有什麼好的理財建議,或者你在理財方面有自己獨特的想法,歡迎發郵件到jrzblw@163.com進行交流。

  “量存為出”選擇合理方式

  任琛:一般來說,退休前大多數人都會完成置業,解決住宿問題。按照60歲退休,每天生活支出200元,生活到80歲計算,總共需要150萬元。另外,作為老年人,准備50萬元的家庭備用金以應對醫療及其它預料外支出也非常必要。一個家庭准備好200萬元,大體可以滿足退休后的生活(這裡的數字都是按照現值計算,未計算通貨膨脹等因素)。這筆資金的積累是長期目標,要和子女教育費用、購房計劃的短期目標合理地結合。在常規資本市場、貨幣市場等金融工具投資的基礎上,可以將重心移轉到房產、貴金屬、古董收藏品等實物投資,並結合社會、單位、國家統籌的養老金來共同組成這200萬元。

  實際上,養老金的需求因每個人的收入水平、消費習慣、生活習慣、養老方式而異,可以通過“量存為出”的方式,來選擇適合自己的方式,比如居家養老、社區養老、養老院養老等。將經濟因素與現實問題結合考慮,甚至可以選擇退休后離開喧囂的大城市,通過換房計劃,大房換小房、換成單價更低的房產,找一個山清水秀的小城鎮置業生活,可以額外補充一大筆養老金。小城鎮的消費水平相對大城市來說會低很多,這也能減少一部分養老金支付。根據自己的實際情況,平衡各方面因素,讓家庭和諧,開心快樂,才是最重要的。

  年輕力壯的時候,如果有一個孩子和一位長輩需要撫養,八九成的父母會偏向於將更多的資金用於撫養孩子上。而等到自己退休的時候,長大成人的孩子也會做同樣的選擇,而且未來他們夫妻所面臨的將會是至少四位老人,讓孩子來養老的可能性比較小。所以,養老還得靠自己,積累養老金越早越有主動權,在35歲前就可以著手准備退休后的養老金。這樣,時間長,分攤到每個月積累的壓力會小很多,通過長時間的跨度享受投資的復利效應的同時,也可以平均掉短期收益率的波動。減少奢侈性和無目的性的消費,壓抑當下的欲望,積累資金待退休后使用。總之,唯有細水長流並持之以恆,才能聚沙成塔,積累足夠的養老金,有尊嚴地安享晚年。

  找准目標確定養老規劃

  蘇日娜:提到養老規劃,很多人第一反應是:我繳了社保,就不用規劃啦,這是一個誤區。社保只是讓我們在老的時候有最基本的保障,這份保障跟我們期待的退休后生活品質之間還是有相當大差距的,所以很有必要在年輕的時候為自己的養老多做一些打算。

  要做養老規劃,首先要弄清楚退休后需要多少退休金,才能保証我們的生活質量不因沒有收入來源而下降。舉個例子,一個30歲的女性,當前的年消費能力是8萬,考慮每年3%通貨膨脹的情況下,如果退休年齡是55歲,那麼退休第一年的年消費能力大概是16萬,假設能夠活到80歲,那麼退休后的25年一共需要的退休金是400萬(16萬/年×25年=400萬,這裡不考慮25年中的通貨膨脹)。
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(責任編輯:喬雪峰)

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