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銀行亂收費治標更需治本

■ 本報記者 衛容之 實習生 李慧 發自上海

2012年02月14日05:12    來源:人民網-《國際金融報》     手機看新聞

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  編者按:近兩年,世界各國普遍重視對金融消費者權益的保護工作,中國金融消費者權益保護工作也逐漸提上議事日程。近日,一些金融消費者保護措施陸續出台。例如,中國銀監會、中國人民銀行、國家發展改革委於近日共同起草了《商業銀行服務價格管理辦法(征求意見稿)》,向社會公開征求意見﹔中國保監會也發布了《關於做好保險消費者權益保護工作的通知》。不難看出,這些措施的出台標志著政府對以金融消費者利益為核心的全面治理工作已正式拉開帷幕。

  

  “同行異地取錢怎麼也要收費?30元都夠我兩天生活費了!”在上海實習的武漢人小裴對《國際金融報》記者“憤憤”表示。前天,她拿著在武漢辦理的某國有銀行的借記卡,在該行浦東分行的ATM上取了3000元錢以交房租及備不時之需時,卻發現被扣了30元手續費。她走進營業網點咨詢,被告知“這是規定”。

  事實上,現階段銀行收費項目五花八門,數目繁多。公開資料顯示,目前中國銀行業的服務項目共計1076項,其中收費項目850項,佔比79%。在銀行業服務項目中,個人業務服務項目共276項,其中個人有償服務項目共196項。自去年7月1日起,銀行業金融機構被要求取消了34項收費,但此后銀行收費項目仍呈增長態勢。

  大眾對此怨聲載道,要求砍掉銀行不合理的收費項目。這個訴求終於在今年得到回應。2月10日,中國銀監會、中國央行、國家發改委三部委聯合推出《商業銀行服務價格管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)向社會公開征求意見。《辦法》規定,銀行收費需明碼報價,並將商業銀行服務價格分為政府指導價、政府定價和市場調節價。商業銀行提高實行市場調節價的服務價格,應至少於執行前3個月在相關營業場所和商業銀行網站進行公示。

  然而,對這部千呼萬喚始出來的法律法規,各界卻褒貶不一。

  法律界:新辦法湯藥未換

  《辦法》出爐后,不少法律人士表示這些條款對整治銀行亂收費沒有太大的實質作用,由銀行自定自報,只是讓監管部門過目一下而已,可以說是為銀行名目眾多的收費項目“背書”,讓亂收費合法化了。

  “與2003年由銀監會、發改委聯合制定的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》相比,新辦法新意並不多。出現這種狀況,很大程度上是由於商業銀行已經‘綁架’了相關監管部門,讓監管力度及范圍縮小很多。實際操作作用有限,消費者利益得不到有效保証。”上海匯業律師事務所合伙人吳冬律師告訴《國際金融報》記者。

  東南大學法學院教授張馬林也深為贊同,名為管制銀行亂收費行為,管的卻並不“寬”,征求意見稿中提出的政府定價、指導價范圍太窄,而給予銀行自由調節空間又過大,消費者在銀行定價過程中也沒什麼話語權,“監管部門還是沒充分意識到銀行與消費者交往時地位極不對稱的現狀”。

  在張馬林看來,銀行提供的金融服務是一種消費品,消費者“購買”后應該得到對等的服務質量,而銀行由於處於強勢地位往往不會提供與之相符的服務,這也是消費者抱怨亂收費“亂”的根源所在。新辦法中消費者話語權太弱,此時,銀監會等應該充當消費者的“喉舌”,與銀行對話為民爭取權益,充當舵手維護市場平衡。

  盡管新規詬病多多,但對於三部委公開征求公眾意見、不遮不捂的態度,接受《國際金融報》記者採訪的多位法律界人士一致給予了肯定和支持,“集思廣益,充分聽取各界意見,正式規定出來之前應該會得到補充與完善”。

  銀行界:亂不亂需看收費背景

  “什麼是亂收費?要根據多方面因素下判斷。”面對消費者對銀行的“口誅筆伐”,泰隆銀行泰隆學院院長助理游春無奈地對《國際金融報》記者表示:“比如說同行異地取款,銀行間是否收取費用,關鍵看銀聯。銀聯向銀行收取手續費,銀行就有理由向客戶收取,反之則沒理由收取。若沒理由還要收客戶費用,那就是亂收費。現在,很多中小股份制銀行對異地同行取款都不收費。”

  游春介紹,事實上,銀行收費來源主要是在中小企業的貸款業務上,銀行貸款給中小企時一般會將貸款利率上浮30%到50%,上浮部分經常是以如服務費、咨詢費、代理費或賬戶管理費等名目收取的,給人造成“亂收費”的印象。

  此外,游春表示判斷此項服務收費合不合理還要看銀行之間行業規定統一不統一,大幅高出統一標准的就是亂收費。

  上海某股份制銀行管理層人士則對《國際金融報》記者指出,上市銀行正在與國際接軌,力爭收費市場化。加之當前金融市場較不穩定,銀行經營成本不斷上升,投入巨大,收費也會做出相應調整。

  消費者:服務要對得起收費

  對於本次出台的新辦法,消費者也普遍認為是雷聲大雨點小。銀行按市場定價,若沒有發言權,消費者照樣會挨“宰”。

  不過,也有消費者認為,現在都在提倡與國際接軌,如果中資銀行也能像外資銀行一樣,提供的服務“對得起”收費,他們願意支付相應的服務費用。

  在上海陸家嘴一家金融機構上班的小王就對《國際金融報》記者表示,在當前儲蓄負利率的情況下,自己常常購買理財產品保持資產不貶值。但在購買過程中,需要支付銷售服務費、資產保管費等,支付項目不大透明,自己是小客戶,銀行服務也並不太周到,時常不痛快,“也不是不願意付那筆費用,如果服務多一點細致與真誠,少一點攛掇與夸大,我們還是願意買個舒心的”。

  眾出策:治亂還需金融市場化

  “銀行間亂收費行為層出不窮,是因為國內市場競爭不充分的緣故。”游春一針見血地指出。讓銀行收費定價“報備制”,其實是出於讓定價市場化的意圖。然而目前中國銀行業並沒完全市場化,銀行業仍然相對壟斷,讓銀行自行定價將達不到政策制定初衷。

  在游春、張馬林看來,要想對亂收費現象“治本”,國內金融市場必須開放,讓更多的“選手”進入“賽場”,在激烈競爭中實現整體行業質的提高,也就能更好保護消費者權益。然而目前金融市場完全開放的條件並不成熟,因此新辦法條規上,需要適當擴大政府定價和政府指導價的適用范圍。

  此外,游春表示,“增加金融產品的供給”也是解決目前“亂收費”的途徑之一。事實上,現在許多消費者抱怨收費“亂”,其實就是銀行提供的服務並沒完全契合自己的要求。消費者群體分為多個層次與類型,銀行可以“對症下藥”開發不同的產品來滿足消費者的需求,讓服務差異化,自然就轉移了消費者對價格的注意力。

  他山之石

  國外銀行收費標准盤點

  借記卡年費、跨行取款費、密碼重置費、零鈔清點費……近年來,中國銀行業服務收費名目繁多、層出不窮,而且收費價碼如芝麻開花節節攀升。看大千世界,其他國家銀行面向客戶如何收費。

  日本:時間段不同收費不同 在日本,隻有信用卡收取年費,其他銀行卡都沒有年費一說,並且在銀行上班營業時間內刷卡交易免收手續費,但在下班后及節假日刷卡交易則收費,而且根據時間段的不同,收費標准也不盡相同。

  以日本三大銀行之一的瑞穗銀行為例,周一至周五8︰45-18︰00,客戶持卡在ATM上取款時不收費﹔8︰00-8︰45和18︰00-23︰00兩個時段每筆操作收取105日元的手續費﹔23︰00至次日8︰00每筆操作則收取210日元手續費。節假日的收費標准是23︰00至次日8︰00每筆手續費210日元,其余時間為105日元。每筆收費一二百日元,對於人均月收入40多萬日元的日本人來說微乎其微。

  美國:信用卡大多不收年費 過去,美國各銀行的信用卡普遍收取年費,但進入20世紀80年代以后,美國信用卡市場處於飽和狀態,於是有銀行提出了“我們永遠不收年費”的新理念,促使其他銀行紛紛取消了當時流行的收取20美元年費的做法。目前隻有少數附帶特殊服務和優惠的信用卡收取年費,如提供消費保護和機場行李服務的美國運通卡。在美國,銀行卡挂失、補辦新卡、密碼重置等服務全部免費。

  瑞士:信用卡功能齊全價格不菲 “瑞士是一個遍地都是銀行的國家”,這雖是句玩笑話,但瑞士的銀行業確實很發達,按人口比例,瑞士是銀行最多的國家。在瑞士,類似國內借記卡的儲蓄卡不但不收年費,甚至連卡的工本費都不收。相應的,這種卡的功能自然也較少,主要用於存取款。

  而瑞士信用卡不但要收取年費,且由於功能齊全,收費價格自然不菲。以瑞士最大的銀行瑞士聯合銀行(UBS)為例,常規的信用卡第一年收取管理費50瑞士法郎,從第二年起每年收費100瑞士法郎﹔金卡的年收費是普通信用卡的兩倍,即第一年100瑞士法郎,第二年起200瑞士法郎。如果辦理設有外幣賬戶的Visa卡,第一年收費65歐元,第二年起收費130歐元。

    《國際金融報》 (2012-02-14 第05版)

(責任編輯:蘇楠)

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