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保險理財的玄機
李光一
  2005年12月26日14:07 【字號 】【留言】【論壇】【打印】【關閉

  理財,無疑是一個時髦的話題,保險做理財則更為時髦了。港埠正在流行。

  內地保險公司,由於受到利率的限制,不管投連險還是萬能險,年收益能超過5%的品種,似乎尚沒有問世。理財有一個72法則,就是計算投資翻番所需的時間,其計算公式是72除以年收益率。前幾年,樓市投資剛興起時,當房東收租金,年收益大體在8%~12%之間。如以72法則計算,投資翻倍大體需6~9年的時間。如在銀行做定存,以一年期收益2.25%計,投資翻倍需32年之久。因此,幾乎所有中外理財書都把“有錢不要存銀行”作為第一定理,就不難理解了。而時下,內地保險公司以投資作賣點的險種,讓資金翻倍所需的時間,比定存短不了多少,很難說有什麼吸引力。特別是元旦后,養老金制度將進一步改革,想晚年過上體面生活的人士,更要運用72法則,去尋找較短時間能讓資金翻倍的路徑和品種了。

  保險投資一般是籌措養老金的主渠道。因此,在港埠運作的各類保險公司,適時地推出了以投資理財為主的新險種。這類保險與傳統壽險、投連險、萬能險的最大區別,是保障為輔,投資為主。身故保障金額為當下投資的101%,如投資了1萬元,賬面贏利2000元,遇出險就以1.2萬的101%計,總金額為1.212萬元。

  投資則由投保人選擇或組合。一般保險公司會提供幾十乃至百多個基金,其中既有保險公司自己投資組合動作的基金,也有選擇全球優秀基金為藍本“拷貝”的影子基金。以某家英資保險公司為例,年收益率超過10%的比比皆是,年收益超過去50%以上的,就有霸菱韓國聯接基金、怡富印度基金、寶源拉丁美洲基金等。假如做了這樣的投資,用72法則算一下,投資翻番僅需1年半了。

  讀到此,一定會有讀者問,港埠的銀行、基金公司都有基金可做投資,何必到保險公司買呢?其實,保險做理財是大有玄機的。一般港埠的銀行、基金公司都賣基金,而相對保險公司種類少,門檻高,且有5%以上的認購費,更為關鍵的是,這些投資的收益要計入遺產稅。因此,在收益不降低的前提下,費用低、進入便、又避稅的保險理財,即便在港埠這樣國際金融中心的市場上,起步晚,發展快,也是自有道理的。

  隨著銀行、保險業的進一步改革開放,這些成熟市場的理財路徑、種類,能否早一點被內地“拷貝”,成為內地理財的影子品種呢?廣大投資者期待著。

來源:每日經濟新聞 (責任編輯:庄紅韜)
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