“月光族”家庭如何理財 要先改變消費觀

2010年09月29日14:35  來源:人民網-民富社區

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  這是一對80后的小兩口,結婚剛剛兩年,之前由於沒有壓力和目標是典型的“月光一族”,目前有一處住房,沒有貸款。夫妻月收入共計6500 元,有社保沒有壽險。平均每月2000 元基本開銷,年底固定支出車險5000元、車位租金2400元、物業費 4800元(每月400元),沒有儲蓄。車子首付款3萬元是借的,目前已經還了5000元。

  理財目標

  還清車貸,5年內換輛20萬元左右的車,兩年后要個寶寶,能有些儲蓄。

  理財分析

  通過對其家庭財務狀況的分析,我們發現這個家庭的財務狀況存在一定隱憂,主要有以下問題:除了固定資產,流動金融資產幾乎為零﹔沒有消費型保費或是保障型保費的支出,保障空間有待加強﹔理財收入為零,可通過強制儲蓄、轉換投資品種來提高投資收益率,逐步提高理財收入在總收入中的比重,養成理性消費的習慣。

  理財規劃

  首先要明確家庭目標,調整目標順序,更加合理配置家庭金融資產,實現保值增值。通過調整,目標的實現順序如下:一、能有些儲蓄,二、還清車貸,三、兩年后要個寶寶的准備,四、5年內換一輛20萬元左右的車。

  建立正確理財觀念,消費習慣

  世界上有兩種消費模式,第一種是正確的思維:收入-儲蓄=(可以用的)消費﹔第二種是錯誤的思維:收入-消費=(可以用的)儲蓄。而“月光族”通常的思維模式是,反正沒有多少錢,依靠每月節余的一兩千塊錢也實現不了買車 、買房夢,還不如痛快地花完。這樣一種消費思維,是絕對和財富的積累背道而馳的。

  所以,我認為對“月光族”,應該建立正確的消費習慣,確立正確的財富思維。這是實現未來人生財務自由的重要第一步。建議從現在開始學會支出預算和記賬。支出預算,是對家庭每月中各項必須支出的項目進行預算,主要包括住房、食品、衣著、通訊、休閑娛樂等方面作一個計劃,盡量壓縮不必要的開支。而通過記賬的方法,可以知道自己每個月的錢到底都用到什麼地方去了,什麼是必要支出,什麼是彈性支出。

  強制儲蓄,構造理財之源

  按照目前收支情況 ,家庭月收入為6500元,每月必要支出為4200元(車貸2200元,生活支出3000元),每月應節余2300元。另外,年底固定支出共計12200(其中車險5000元,車位租金2400元,物業費4800元),測算下來合理的年結余為:2300×12-12200=15400元。但目前家庭“月光”的情況 ,應該就是每月應結余資金的無計劃地使用,相信經過第一步建議之后,應該會有很好的計劃,考慮到年輕人現在朋友交流的特點,相信每月結余1500∼1800元應該可以做到。這部分資金是強制儲蓄,建議單獨開立銀行賬戶,每月一領到工資,就按照設定好的金額存入。按照每月結余1800元計算,其中的1000元採用零存整取的方式,一年后將有12000元,可以一次性取出來滿足家庭年度車險、車位租金和物業費的一次支出。並可隨工作經驗的增加、收入的增長適當增加儲蓄額。剩余的800元建議做一個組合,其中500元構建一個定投股票型基金的組合,建議選擇華夏回報(300元)和易方達深100ETF聯接(200元)的組合,年化預期投資收益6%,這部分定投組合還是未來長期的一個資產儲備,增加理財收入,可以幫助歸還車貸首付借款以及增加風險投資的經驗 。剩余的300元前期可考慮選擇定期3∼6個月的定期存款,累積一定數量后如3個月后900元或6個月后1800元,而后一次取出,將累計的本金和利息再一次取出統一存款,主要還是考慮“化零為整,積少成多”。另外,后期可選擇將此剩余資金選擇定投貨幣型基金(品種建議:海富通貨幣基金),這部分定投貨幣資金的作用,主要是作為家庭的緊急備用金的儲備和歸還車貸首付的借款的補充。

  完善保險規劃,保障幸福生活

  家庭目前已具備基本的社會保險,但按照目前家庭的財務狀況不適合購買人壽保險,建議購買意外傷害保險和住院醫療保險,來保障應對突發事件。

  寶寶未來准備期

  在前期除了必備的資金准備外,還要注意雙方身體調養。孩子出生后,在考慮孩子的是吃穿行的支出開銷之外,節余資金應盡快建立教育基金。孩子的教育費用是剛性支出,而且每年保持一定的增長率。根據專家測算,孩子從幼兒園到大學畢業,大約需要48萬元。2年后車貸已完全還清,每月起碼可增加2200元的結余資金,一部分可以採取加大定投基金的金額,每月定投1000元(預期年收益率6%)的方式,完成教育基金的准備(華夏回報和易方達深100ETF聯接的組合)

  逐步積累資金,完成換車夢想

  換購20萬元的汽車,需要首付在6萬元,其他費用近2萬元,總計需要准備8萬元。根據背景材料提供的情況大致可判斷是當年購車,選擇的汽車市價在 10萬元左右,貸款 7成。未來5年,按照舊車折舊(國際通用年20% 折舊率標准以及當前我國二手車交易現狀)可抵4∼5萬元,面臨3萬元的資金缺口。我的建議是,未來面臨著孩子出生以及教育金准備等剛性支出,汽車的換置目標屬於彈性需求,可考慮延遲換置。

(特別提示:本文內容純屬作者個人觀點,不代表人民網立場,並不構成投資建議。投資者據此操作,風險自擔。)

  民富社區原帖地址:http://mf.people.com.cn/viewthread.php?tid=180762&extra=page%3D1&fid=66

(責任編輯:聶叢笑)
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