貸款,五大高招巧“省”息(專家解惑)

  

薄志紅

2008年06月20日00:00  來源:人民網-《市場報》

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  對每一個人而言,都免不了會有急事需要花錢,而自己手上的資金不夠,隻好到銀行去貸款的情況。那麼,在這種情況下,怎樣才能夠更好的節省下貸款利息呢? 

  高招之一:

  “貨比三家”,慎選銀行。 

  目前,各銀行間的競爭非常激烈,為了爭取到更多的貸款市場份額,獲取更大的經濟利益,各銀行都會根據自己的實際情況,按照國家規定貸款利率范圍進行貸款利率的調整。如有的銀行仍然執行國家基准利率,而有的銀行則在國家規定的基准利率基礎上實行不同程度的上浮,而還有的銀行則對不同品種貸款實行不同的利率上浮幅度。 

  對此,在有貸款需求時,就需要多跑跑,多看看,做到 “ 貨比三家 ” ,擇“低”利率銀行去貸款。同樣是貸款 10 萬元,借款期限都是一年,一個執行基准利率,一個執行上浮 20% 的利率,如果選擇了后者,一年就會多掏 1000 多元利息。慎選銀行很重要。 

  高招之二:

  合理計劃,選准期限。 

  對於資金需求者,需要用款的時間長短不一。因此,為避免多掏利息,在銀行貸款時,就應合理計劃用款期限長短。因為同樣是貸款,選擇期限越長利率就會越高。也就是說選擇長期限就會多掏貸款利息。如現行短期貸款利率分為半年和一年兩個檔次,並規定貸款期限半年以內的執行半年期檔次利率,超過半年不足一年的執行一年期檔次利率。 

  因此,當資金需求者需要貸款,而期限正好選定在介於兩個貸款期限利率檔次之間的時候,特別是貸款期限剛超過一個利率檔次時間點,而距離下一個利率檔次時間點較長的情況下,同樣是貸款,就會相對承擔的貸款利息支出會更大。所以,資金需求者在貸款需要確定期限時,一定要做到精確計劃,合理計算,盡量選准期限,從而達到節省貸款利息的目的。 

  高招之三:

  弄清價差,優選方式。 

  目前,銀行部門在貸款的經營方式上,主要有信用、擔保、抵押和質押等幾種形式。因為這些貸款的方式不同,所以銀行在執行貸款利率時,對利率的上浮也會有所不同,同樣是申請期限一樣長,數額又相同的貸款,如果選擇錯了貸款形式,可能就會承擔更多的貸款利息支出,讓自己白白的多掏錢。 

  因此,資金需求者在向銀行借款時,關注和弄清不同貸款方式下的利率價差非常重要。隻有選對了貸款形式,才會為自己節省掉更多的利息。比如,現在銀行執行利率最低的貸款有票據貼現和質押貸款,如果自己條件所允許,那通過這兩種形式進行貸款,肯定就是再恰當不過的了。選擇了這兩種貸款方式,就相當於選擇了最省錢的“貸款”方式,自然也就節省了貸款利率。 

  高招之四:

  貸款協議,慎重簽訂。 

  現在,很多資金需求者在銀行貸款簽訂協議時顯得非常的隨意。其實,他們這種瀟洒的行為,說明了他們缺乏很好的融資理財意識,這樣往往就會在貸款時多掏利息,造成人為的 “ 高息 ” 。一般常見的貸款形式有兩種: 

  留置存款余額貸款。資金需求者向銀行取得借款時,銀行要求其從貸款本金中留置一部分存入該行賬戶,以制約貸款本息如期償還。但就資金需求者來講,由於在開支的借款利息沒減少的情況下借款本金被打折,所以資金需求者實際上承擔的貸款利率要比合同上簽訂的借款利率明顯高出很多。 

  預扣利息貸款。有些銀行為確保貸款利息能夠按時歸還,在貸款發放時就從貸款人所貸款的本金中預扣掉全部貸款利息。由於這種方式會讓資金需求者可用的貸款資金相對減少,所以相應地說,資金需求者所承擔的實際借款利率已經遠遠超出其簽訂的協議利率的范圍,客觀上已經加大了資金需求者的融資成本,造成了多掏利息,因為所預扣掉的貸款利息,你也還需要付出利息。 

  為此,資金需求者在貸款時,協議一定要慎簽,當心吃了“啞巴”虧,多掏不應該掏的利息。 

  高招之五:

  不違原則,依約還款。 

  中國有句老話叫: “ 有借有還,再借不難 ” 。其實,資金需求者在銀行貸款時,這一原則也非常重要。如果背離這一原則,違反貸款合同,擅自延期償還貸款,在損害銀行利益同時,也已經嚴重的損害了自己的利益。一則,銀行對違貸戶以后不會再出手貸款扶持。二則,對於違反貸款還款約定,對貸款超期部分銀行會在原利息的基礎上加收罰息。也就是說需要多掏利息。 

  因此,資金需求者要想降低貸款利息支出,就應做到保証貸款合同的嚴肅性,依約如期償還貸款本金利息。應詳細記載所貸每筆貸款,貸款時具體日期與還款期限,做到筆筆貸款心中有數,以在需要還本和利息時,能夠提前及時籌措資金,到需要還款時很快就能還款,避免違約,以免出現有損信譽和被銀行加收罰息的情況發生,從而給自己造成不應有的嚴重的“信譽”上和“利息”上的損失。 

    《市場報》 (2008-06-20)

(責任編輯:閆璐)
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