年輕家庭的買房計劃:啃老族怎樣擁有獨立空間?

2008年08月14日10:29  來源:《長沙晚報》

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  上有老,下有小,夫妻人均收入幾千元,沒有足夠的積蓄一次性付清房款,但又不願意“啃老”,想擁有自己的獨立天地……這樣的年輕“夾心族”在長沙有很多。那麼,要怎樣依靠自身力量實現住房夢想?請看理財師的規劃。

  今日主角

  邱先生,26歲,公務員,月均收入5000元﹔妻子張女士,25歲,公司財務人員,月均收入4000元﹔夫妻二人均有“三險一金”﹔兒子1歲多,由邱先生父母照顧。夫妻二人有存款15萬元,其中8萬元為定期存款,另有股票型基金市值1.5萬元。家庭月均支出4000元。因為沒有自己的房子,邱先生一家三口與父母同住。他向交通銀行長沙分行金融理財師(AFP)李寶珠表示,自己不想“啃老”,想盡快購置一套住房的同時准備兒子的教育資金,怎麼才能做到?

  財務診斷

  李寶珠認為,邱先生家庭目前處於成長期階段,該階段終點為子女獨立,其特點是支出相對固定,負擔主要來源於教育經費的支出和購房的支出,風險承受能力較高﹔家庭中的資產主要集中在存款和股票基金上,應調節資產配置,增加風險資產的比例﹔雖然其家庭社會保障較好,但仍需增加意外保障。同時可以考慮增加部分負債,以適當發揮財務杠杆的作用。

  對於購房,李寶珠表示,長沙房價較為穩定,但上漲空間有限,且銀行利率處於較高水平。邱先生應盡量減少貸款金額,使用公積金貸款,充分享受國家的相關購房政策,並盡量延長貸款年限,以平抑貸款期間的平均貸款利率。對於子女教育資金問題,李寶珠認為,目前學生的學費增長速度高於父母收入,加上子女的才藝、補習等費用支出較大,要做到盡量提早規劃,費用從寬處理,並配合保險規劃,以預防教育經費來源中斷的可能。

  理財建議

  1.建立家庭緊急預備資金。以家庭3到6個月的支出額度為限,該家庭每月固定消費支出為4000元,可以考慮准備活期儲蓄和現金共計12000元,同時可向銀行申請辦理信用卡以延遲當期消費支出,信用卡的消費在無特殊事件時每月以4000元左右為宜,但以家庭的月收入總額為最大上限,即不能超過9000元。

  2.建立家庭保障保險。假設邱先生家庭今后無薪金形式的現金流入,隻依靠理財收入來維持現有生活。在通貨膨脹率為9%、投資收益率為12%的前提下達成願望,同時積累60萬元作為退休養老金,則當前共需要的資金約為110萬元。建議購買意外傷害保險價值合計約90萬元,每月支出約500元。

  3.准備子女的教育金。子女的教育開支主要集中在高中以后,高峰期在大學。邱先生離此最少也有15年的時間,因此該筆開支可以選用風險較高的投資產品,以時間來化解風險。建議邱先生將投資資金的60%購買指數型基金,40%投資債券型基金。

  4.實施購房計劃。邱先生目前已具備購房能力,建議先購置一套兩室一廳住房,面積在90平方米左右。以每平方米4200元計算,共需約38萬元。可將存款中的14萬元用作首付,貸款金額24萬元,期限20年。公積金年利率5.22%,每月還款1613元。家庭每月仍節余2557元,以基金定投的方式配置資產,則該家庭在兒子11歲時可以提前結清貸款。

(責任編輯:閆璐)
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