理財支招:“雙子”家庭少兒大病險不能少

2009年09月01日13:49  來源:《新京報》

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  - 理財目標

  ●保証孩子教育的近期和遠期支出。

  ●適當補充保險,市場上保險產品和公司很多,如何選擇適合自己的產品和公司?

  ●有一定的現金存款,以備急用。

  ●保証家庭的生活基本支出和一次全家國外旅游消費。

  ●希望一年內能夠買小車方便王女士上班。(此計劃不緊迫)

  - 家庭狀況分析

  王女士家庭年支出

  兩套房子還貸額 144000元

  物業費用總額 10000元

  飛機、火車費用 5000元

  日常生活費用 24000元

  水、電、氣、通訊費 8000元

  年度總支出 191000元

  王女士由於要帶小孩所以辭掉工作有一段時間,家庭由雙收入轉型為單收入家庭,家庭支出的重要支撐全部由先生承擔。雖然先生的工作條件較為優越,年收入達到25萬元,但是由於投資房產比重較大,使得月供額在很大程度上增大了月支出額,成為家庭開支的主要份額。

  按照目前的財務狀況計算,家庭年平均結余比為24%,低於30%的標准值,降低了儲蓄率。在投資方面,王女士家庭比較謹慎,無論是房產還是銀行理財產品都趨向於資產的保值,但這樣大大降低了家庭資產的流動性。另外,從房產貸款月供額來看,王女士家庭負債比重較大,並且月供額與收入比超過50%,使得家庭其他支出受到較大限制。在保障方面,王女士家庭的保險比重也無法滿足一個四口之家的保障。

  - 理財建議

  家庭儲備金定為月支出三倍

  從目前的家庭成員結構來看,隨著兩個寶寶年齡的增長,衣、食、住、行和教育方面的支出將持續增長,而以現在的財務狀況來看,家庭將遇到現金流不足的情況。首先建議王女士盡早恢復工作狀態,利用工作收入增加結余比。在此期間,建議家庭辦理一張信用卡,利用信用卡的杠杆效應逐步積累現金儲備,使得家庭可以保障流動性安全。在辦理信用卡的時候將信用額度調整在10000元,可以在所持借記卡銀行進行辦理,方便設定全額自動轉賬還款。要注意的是,信用卡在使用時切莫沖動消費,切莫透支提現。

  以王女士的家庭收入以及支出狀況,家庭儲備金可設定在48000元(相當於月支出的3倍)。這部分資金主要的用途是家庭的各項支出,以及針對家庭突發性資金需求的供應。需要注意的是此賬戶借記卡與信用卡相綁定,並且每月工薪結算日后對賬戶內差額進行補足。
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(責任編輯:聶叢笑)

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