車險費率新規出台:險企可自定費率 霸王條款被廢除--財經--人民網
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車險費率新規出台:險企可自定費率 霸王條款被廢除

2012年03月09日10:52         手機看新聞

中國經濟網編者按:3月8日,車險條款費率改革終於“千呼萬喚始出來”。中國保監會發布《關於加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》(以下簡稱《通知》),初步明確了商業車險條款費率市場化的改革方向。為了解決“高保低賠”問題,保監會表示今后車輛投保將按實際價值承保﹔為了解決“無責不賠”的問題,保監會要求積極推出“代位求償”制度。同時,《通知》還規定,保險公司的商業車險可以選擇中國保險行業協會條款和費率,也可以在參考協會條款和費率的基礎上,自主修訂商業車險的條款和費率。

此外,值得關注的是,在人保、平安、太平洋三大車險巨頭中,人保財險因2010年償付能力僅為115%,不滿足“最近連續2個會計年度償付能力充足率高於150%”的規定,至少在今年內將暫無緣車險自主定價權。

《通知》規定,保險公司依據法律、行政法規和中國保監會的有關規定擬訂商業車險條款和費率,保險公司對擬訂的商業車險條款費率承擔相應的法律責任。中國保險行業協會應當組織擬訂商業車險協會示范條款、機動車輛參考折舊系數和車型數據庫,以及測算商業車險行業參考純損失率,供保險公司參考和使用。《通知》初步明確了商業車險條款費率管理制度改革的方向,將為監管部門依法監管保險公司商業車險條款費率奠定重要基礎。

《通知》還針對前段時間商業車險“高保低賠”、“無責不賠”等熱點問題進行了明確規定。《通知》明確了保險金額的確定方式,即保險公司和投保人應當按照市場公允價值協商確定被保險機動車的實際價值,保險公司應當與投保人協商約定保險金額。《通知》還規定,因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的,保險公司自向被保險人賠償保險金之日起,在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利,保險公司不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。

改革三大亮點

亮點一:險企可開發差別化車險

《通知》從三個方面初步確立了市場化的定價機制,在保証保費充足的前提下,對費率採取“限高不限低”的監管思路,規定保險公司擬訂商業車險費率,原則上預定附加費用率不得超過35%。符合條件的公司可以根據公司自有數據開發商業車險費率,建立起以純風險損失率為基礎,市場化為導向的商業車險條款費率形成機制。

亮點二:舊車可以“實保實賠”,霸王條款被廢除

在現行條款中,無論車輛新舊,均按照新車購置價投保,而賠償的最高限額不超過車輛實際價值,被指“高保低賠”。對於這一現象,《通知》規定保險公司和投保人應當按照市場公允價值協商確定被保險機動車的實際價值,保險公司應當與投保人協商約定保險金額,這意味著車主將免去額外支付的部分保費,可以“實保實賠”。

“無責不賠”是在去年被曝光的車險霸王條款之一,為了解決這個問題,去年起監管部門在車險領域實施“代位求償”機制。所謂“代位求償”是指發生事故,一方無責,一方全責,在全責方不履行賠償責任的情況下,無責方可以先要求無責方承保的保險公司先賠償,保險公司取代無責方向全責方追償。

《通知》明確規定,因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的,保險公司自向被保險人賠償保險金之日起,在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利,保險公司不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。

亮點三:建立車險“退出機制”

有條件的保險公司一方面可以制定“個性化”車險產品,但是《通知》同時規定,若保險公司上年度償付能力充足率低於150%,或連續兩個會計年度綜合成本率高於100%,保監會將責令停止使用根據公司自有數據擬訂的商業車險條款和費率。

專家解讀

對於本次車險費率改革,業內人士表示,新規出台有利於車險業務開展和規范行業發展。短期來看,財產險公司或因賠付范圍增大導致利潤縮水,但從長遠來看,隨著客戶對車險產品的信任和服務的滿意,財產險公司的利潤或不降反升。

專家表示,未來保險產品的差異化或體現在保費差異化和賠付差異化上。目前,保險公司主要以車輛出險次數和賠款金額為依據收取保費,在基准保費上給予一定折扣或按比例上浮,“未來保險產品或擴大浮動比例,給不同需求客戶提供更大的選擇空間。”落實“代位求償”意味著一旦車主出險,無需再像現在這樣由無責方車主尋求索賠,而是交由保險公司來處理。

人保暫無緣自主定價權

根據該《通知》的規定來看,近三年內成立的新公司已注定無緣自己設計車險條款了,綜合成本率居高不下的也將被排除在外。

在滿足綜合成本率的同時,財險公司的償付能力也不容忽視。財險公司的信息披露報告顯示,截至2010年年底有9家公司的償付能力充足率低於150%,其中就包括人保財險(償付能力充足率為115%)。

這就意味著,如果符合條件的財險公司能在今年內推出首批自主設計的車險條款和費率,那麼,人保財險將暫時被排除在外。

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(來源:中國經濟網)

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