一劑良方:關系型貸款

——以浙江泰隆商業銀行為例 

陳佳昀

2009年09月08日09:56  來源:人民網-《國際金融報》

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  國內外成功的經驗表明,關系型貸款(指貸款人依賴與潛在借款人的長期交往關系來獲取軟信息進而進行貸款發放的方式)能夠有效地破解小企業信息不對稱的難題。

  在民營經濟活躍的浙江台州地區,涌現出了一些專為小企業服務的城市商業銀行。他們利用關系型貸款技術,為當地小企業提供了及時的貸款服務,並很好地控制了貸款風險,其不良貸款率長期保持在1%以下,遠低於國內同行業水平。上海財經大學小企業融資研究中心,利用暑假時間,對其中有代表性的浙江泰隆商業銀行進行了實地調研,考察了其獨具特色的經營模式,歸納為以下四點:

  首先,貸款審批結構扁平化,將審批貸款的責任和權利下放到客戶經理身上。小企業區別於大企業的一個顯著特點在於其經營信息往往都是些難以量化、難以傳遞的軟信息。如果按照對大企業的審貸模式,設立層級分明的審貸會,容易導致信息在向上傳遞的過程中,出現信息流失和失真。由第一線接觸企業的客戶經理來決定貸款的審批與否,就能最大限度地避免這一情況,保証貸款由銀行裡最了解企業的人來決定。權利和責任匹配,又能調動他進行風險控制和貸后追討的積極性。另外,小企業貸款多用作流動資金,需求急迫。如果用傳統的審貸會制度,短則三四天,多則數個禮拜,難以適應小企業的需求。給予客戶經理一定的貸款審批額度,就能第一時間對客戶的貸款需求作出回應。

  其次,貸款審批時注重企業主的人品。小企業的經營環境變動較大,盈利前景較難預測,而且小企業貸款普遍具有金額小的特點,以泰隆商業銀行為例,其戶均貸款額隻有50萬。此時,企業主的還款意願已經超越了企業的盈利能力成為決定貸款質量的首要因素。即使企業經營確實出現困難,隻要企業主還款意願強,他總有辦法或自籌資金或從親朋好友處借來資金,把銀行的錢還上。相反,如果企業主人品差,即使企業經營正常,他也會通過另立新企業等途徑,脫逃貸款。因此,銀行貸款時注重考察借款人在社會上的口碑,通過其鄰居,親屬,朋友等眾中社會關系了解其人品和信譽,實行人品一票否決制。

  第三,用人格擔保代替抵押品。小企業規模小,生產設備靠租賃,自有固定資產少,流動資本佔比較大,很難找到符合一般貸款要求的抵押品。如果死摳貸款抵押條件,會將一大批有潛力的小企業拒之門外。而通過擔保的方式,將企業的“有限責任”轉變成個人的“無限責任”,既解決了抵押品不足的難題,又將借款人的親朋好友等社會關系捆綁到這筆貸款上,一方面從道義上增加了他還款的壓力,另一方面又擴大了監督貸款的視角。讓擔保人和銀行一起來監督貸款風險。在泰隆商業銀行的貸款中,90%以上都是採用信用擔保方式。

  第四,存貸挂鉤,推行存款積數制。客戶能夠獲得的貸款金額取決於其在該行累計的存款金額和時間,將貸款的金額和利率條件直接與存款挂鉤,鼓勵企業在本銀行開設賬戶,可以監控企業的資金流向,通過擴大銀行企業間的業務范圍和種類,幫助銀行從多角度了解企業的經營情況,增加信息透明度。

  以浙江泰隆商業銀行為代表的台州中小銀行,通過關系型貸款技術,破解了銀行向小企業貸款時面臨的信息不對稱難題。在為小企業服務的同時,既提高了銀行的盈利水平,又能有效防范系統性風險。現在,它們不僅在當地市場站穩了腳跟,而且已經跨出台州市,在杭州和寧波都設立分行,表明其做法在全國范圍內都有一定的借鑒意義。

  (作者單位系上海財經大學與上海農村商業銀行小企業融資研究中心)

    《國際金融報》 (2009-09-08 第06版)

(責任編輯:聶叢笑)

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