理財支招:年終獎莫急於提前還房貸

  

本報記者 潘潔 發自上海

2010年02月10日09:12  來源:人民網-《國際金融報》

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  領了年終獎,平時被“房貸”、“車貸”壓得喘不過氣的工薪族,在加息預期下,考慮提前還貸來減輕還款壓力。為此,理財專家表示,要不要提前還貸,還要從借款人的還款時間、家庭狀況以及利率調整方式等方面綜合考慮。

  隨利率而變

  據業內人士介紹,在利率上行的市場環境下,提前還貸比較劃算。但是,在目前房貸市場利率較低且比較穩定的環境下,借款人提前還貸不但不會節省利息,還會因為提前還貸佔用資金。

  專家表示,一方面,從2008年下半年以來,貸款利率一直處於下行趨勢,2010年很有可能延續今年寬鬆的貨幣政策,所以不必急於提前還貸。另一方面,關於房貸七折優惠利率取消一事已傳得沸沸揚揚,即使首套房利率優惠恢復到原來的八五折,也不會對借款人造成太大壓力。

  記者了解到,目前,房貸利率調整有“次年”、“次月”兩種執行標准,部分銀行按照“半年一次”的標准調整房貸利率。即使今年加息,選擇“次年”調整利率的市民也可相對安心,因為無論本年度加息多少次,銀行都仍按照老利率執行,市民的“月供”金額不會變化,新利率要到2011年才開始執行。

  看家庭理財狀況

  在多數市民看來,提前還貸可以節省不少利息,但理財專家建議,市民需要了解自己家庭的財務結構。比如,家庭的資產負債率是不是處於健康的水平之內,月供支出在家庭現金流中的佔比是多少。

  此外,如果市民將用於提前還貸的錢用於其他投資領域,比如証券市場或其他實業中,隻要收益率超過貸款利率,對個人而言,完全可以獲得比提前還貸更高的收益。

  看已還款時間

  無論是等額還款法(月還款等同)還是遞減法(月還本金相同),房貸產生的利息都是頭幾年還得多,后面越來越少,因此提前還貸越早越劃算,如果一筆貸款已經還了好幾年,再提前還貸就相當於把最優質的“低息貸款”還掉了,反而不劃算。

  比如,貸款人張小姐貸款20年40萬元,總利息27萬元左右,每月還款2822元。在6年零8個月時,就還掉了利息的50%。因此,如果一筆貸款已經還了好幾年,再提前還貸,相當於把后幾年的優質貸款還掉了。

    《國際金融報》 (2010-02-10 第05版)

(責任編輯:聶叢笑)
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