浙江省縉雲縣農村信用合作聯社

破解“三農”貸款難題

田耀飛

2007年08月31日13:15  來源:人民網-《市場報》

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  近年來,信貸資金開始逐步由賣方市場向買方市場轉變。但微小企業和“三農”貸款難的問題依然較為嚴重。據統計,浙江省縉雲縣微小企業和“三農”貸款滿足率僅為40%左右。造成微小企業和“三農”貸款難的原因是多方面的:銀行愛富嫌貧。微小企業和“三農”,或是剛剛起步、產品不成熟,或是收入低、效益不穩定,銀行與其合作風險相對較大、回報相對較低。銀行實行商業化運作,追求風險最小化、利益最大化,自然不願支持微小企業和“三農”。

  缺少金融機構認可的抵押物。微小企業無價值較高的固定資產,而農村土地、荒山、塘堰等承包權尚無專門的評估機構,很難對其價值進行評定。流轉機制未建立,很難實現交易,農村房產尚未辦理符合貸款擔保抵押條件的《產權証》,且農村房產就是抵押給銀行,銀行也很難變現。農村又沒有類似中小企業信用擔保公司之類的社會中介機構。

  信用環境欠佳。部分微小企業和農戶的信用觀念較為淡薄,加上經營不穩定,逃避銀行債務的行為時有發生。目前農村賭博現象較為嚴重,一些農民將貸款用於賭博,輸了錢,無以歸還貸款,造成銀行的不良貸款。

  信貸人員人手缺乏。難以了解農戶的經營狀況,信息不對稱、不明了,信貸人員無法作出貸款選擇。何況銀行均實行嚴格的信貸責任人賠償制度,一旦貸款發生損失,貸款責任人要全額賠償。信貸人員若多發放貸款,風險增大,賠償的幾率也就增大。其懼貸心理加劇了微小企業和“三農”貸款難。

  非法融資。近年來,民間非法融資現象十分嚴重,縉雲縣僅40多萬人口,2006年,因民間非法融資引發億元以上的案件就有兩起。民間非法融資分流了大量資金,再加上這些年房地產和股市持續走紅,大量資金流入房地產和股市,銀行存款減少,影響銀行信貸投放能力。

  此外,符合微小和“三農”需求的金融品種單一,貸款手續繁瑣等,也是導致貸款難的重要因素。

  破解難題有對策

  微小企業和“三農”貸款難問題,需要政府、銀行監管部門和銀行業合力破解,才能取得實質性進展。

  政府要積極倡導社會信用。良好的信用環境,是金融機構控制信貸風險的牢固基石,也是破解貸款難的重要條件。政府自身要守信用,以其良好的信用為企業和廣大公民樹立榜樣,政府信用的建立是整個社會信用體系建立的基礎。其次,嚴厲打擊逃廢債行為。

  促成農民資產可流轉和抵押。農民手中的土地承包權、林權、房產均有一定的經濟價值。建議成立專門的評估機構,對土地承包權、林權等各種經營權的價值進行評定,促成農民資產的可流轉,並使農村房產和農民的各種經營權成為可抵押,從而解決“三農”貸款抵押擔保問題。

  出台扶持政策。微小企業和“三農”抗御風險能力小,銀行向其發放貸款風險相對增大,影響銀行放貸的積極性。為了降低銀行的信貸風險,政府要出台相應的扶持政策,如:發放微小企業和“三農”貸款,稅務部門給予稅收上的優惠,貸款產生不良時,法院等部門積極幫助銀行清收,貸款形成損失時,政府給予適當的資金補助。

  牽頭成立微小企業和農業貸款擔保公司,為微小企業和“三農”提供貸款擔保。

  銀行業監管層面

  適度放寬對發放微小企業和“三農”貸款銀行的存貸比例的控制。鼓勵承擔支農扶農主要任務的農村信用社適度擴張機構網點,延伸服務觸角。鼓勵成立村鎮銀行和村鎮貸款公司,為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。支持和鼓勵銀行創新,推出符合服務微小企業和“三農”需求的金融新品種。

  銀行層面

  “農”字號的銀行要發揮作用:農業發展銀行在執行國家收購政策的同時,應賦予其支持扶貧、農業綜合開發等政策性融資職責,由僅支持糧食收購環節向糧食產前、產中領域延伸,圍繞農業結構調整和產業化經營做好政策性金融服務﹔農村信用社要以提供農戶中短期流動資金貸款為主,重點解決農民從事種植業、養殖業及農副產品加工、運輸和消費信貸等方面的合理資金需求﹔農業銀行也要積極向農村輸血。

  積極推出適合微小企業和“三農”需求的金融服務新品種。積極探索推出土地承包權、林權等經營權抵押貸款。嘗試倉儲質押、倉單和出口退稅質押貸款等業務﹔探索“村理事”、“協貸員”等新型服務方式﹔結合農業生產經營的規模化、產業化、組織化及現代化程度的不斷提高,新的經營主體、經營模式不斷涌現等情況,嘗試開發農家樂、農民專業合作社、農村連鎖經營、農業龍頭企業等一系列農業貸款產品﹔對一些資金活動正常、信用佳、前景好、效益優的小企業,嘗試動產質押貸款和生產設備按揭貸款等業務﹔對個體工商戶嘗試有條件地開辦店面、攤位、住房抵押等類型的助業貸款和有價証券、股權等質押貸款業務。此外,積極推進農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款,在控制風險的前提下,擴面增量。

  

    《市場報》 (2007-08-31 第13版)

(責任編輯:朱瑤)
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