反洗錢基層落實遇三大瓶頸

  

中國人民銀行唐山市中心支行  張麗紅

2009年04月10日15:18  來源:人民網-《國際金融報》

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  瓶頸一:信息獲取渠道不暢

  《中華人民共和國反洗錢法》頒布實施后,反洗錢義務主體從銀行業擴大到保險、証券等金融機構以及珠寶、房地產等特定非金融機構,然而隨著反洗錢義務主體范圍的擴大,基層人民銀行在實施監管的實踐中也日益凸顯出一個具體問題:人民銀行對反洗錢義務主體的成立、退出及變更等情況不能及時准確掌握,影響了人民銀行反洗錢監管工作的全面有效開展。

  現狀

  新機構信息不能及時獲得

  隨著我國金融體制改革的不斷深化,新的銀行機構不斷建立,區域性股份制銀行、地方性商業銀行加快機構擴張,由於尚沒有建立銀行業機構向當地人行報備機構變動情況的制度,在監管實際工作中出現了新的銀行機構已成立、而當地人民銀行反洗錢部門還不知道的情況。

  非銀行業金融機構難獲得

  依據《反洗錢法》規定和總行工作要求,2007年起,保險業、証券業、財務公司、金融租賃公司等非銀行業金融機構納入人民銀行反洗錢監管工作。由於這些機構和人民銀行,特別是基層人民銀行工作往來少,造成人民銀行獲取相關信息更加不易。

  特定非金融機構更難

  反洗錢義務主體還包括典當行業、珠寶行業、房地產行業等特定非金融機構。但這些行業與人民銀行目前沒有任何工作聯系,如果不盡快建立有效的信息溝通機制,屆時人民銀行掌握相關信息將面臨更多困難。

  原因

  機構、業務監管部門分離

  《反洗錢法》規定,人民銀行是金融機構和特定非金融機構反洗錢義務主體的業務監管部門,而這些反洗錢義務主體的機構監管卻分屬不同部門。人民銀行沒有對反洗錢義務主體機構變動的監管權限,也沒有明確的制度要求反洗錢義務主體的機構監管部門將變動信息通報人民銀行,客觀上造成人民銀行無法對反洗錢義務主體的成立、變更或退出情況全面、及時掌握。

  主體意識淡薄

  反洗錢工作雖然自2003年已在銀行業金融機構全面開展,且2007年又頒布實施了《反洗錢法》,但反洗錢義務主體對反洗錢工作認識不足、重視程度不夠仍然是普遍問題,多數單位還只是把開展反洗錢工作作為應付人民銀行監管的需要,只是被動開展工作,因此從主觀上沒有意識到相關信息應該向當地人民銀行報告。

  缺乏相關制約

  《反洗錢法》對反洗錢義務主體機構成立、退出和變更不向當地人行備案如何處罰並沒有明確的規定,這直接影響了其向當地人行備案的主動性。人民銀行對義務主體不作為時也無法採取合理有效措施,影響了監管效力的發揮。

  建議

  賦予人行意見權

  建議由國家明確銀監會、工商局等反洗錢義務主體的機構監管部門在核准反洗錢義務主體機構成立、變更和退出時,將人行對其反洗錢內控建設的評估報告作為審核要件。對未取得該報告的,不予核准。同時,建議人行總行與各監管部門建立信息共享系統。

  建立機構變動報告制度

  明確反洗錢義務主體正式成立后應立即向當地人民銀行反洗錢主管部門報告並備案反洗錢機構、人員設置和內控制度建立情況﹔當機構變動時要同時向當地人行備案變更情況﹔退出時由上一級管轄機構向當地人行備案。

  明確懲處權力與手段

  以經濟處罰形式實現督促反洗錢義務主體主動向當地人行報告機構情況,為人民銀行實施有效的反洗錢監管提供政策依據和法律手段。

  瓶頸二:基層人行現場檢查受限

  目前,隨著會計電算化的普及和核算數據集中的實現,商業銀行的會計檔案管理由過去的紙制化、逐級管理方式逐步向無紙化、集中管理方式轉變,這種方式的轉變降低了商業銀行會計檔案管理成本,但卻在一定程度上影響了人民銀行對商業銀行實施的反洗錢現場檢查工作質量。

  現狀

  資料獲取有障礙

  為了解掌握商業銀行會計檔案管理模式對反洗錢現場檢查工作的影響,人民銀行唐山市中心支行對轄區工行、農行、中行、建行和交行5家商業銀行的會計檔案管理模式進行了調查。

  調查發現,各行會計憑証實行了集中監督后統一保管。大部分銀行不再打印分戶賬、余額表等資料。大部分銀行對已上報的大額和可疑支付交易數據不能查詢、打印(有的可查詢,但不能打印),或銀行內部規定不要求打印相關資料歸檔保管。

  會計憑証、大額和可疑支付交易上報記錄等是開展反洗錢現場檢查中需要重點查閱的資料,是判斷商業銀行是否履行反洗錢義務的直接依據。其中,大額和可疑支付交易記錄是全面反映一個金融機構上報的大額和可疑支付信息情況的原始資料,通過核對該資料,可以判斷商業銀行上報的信息是否及時、准確和全面等。

  建議

  規范重要數據的保存

  建議人總行統一要求各金融機構完善大額和可疑交易採集和上報系統功能,實現基層網點能夠具有打印、查詢已上報數據權限,並對輸出的大額和可疑交易報表數據的內容和格式作出統一要求,以便於基層人民銀行開展反洗錢現場檢查。

  改進技術手段

  在各行現有支付結算系統、賬戶管理系統、儲蓄零售系統的基礎上,建立信息採集系統,通過並機聯網、接口傳輸等技術手段,把各行發生的開戶情況、現金收付和匯劃轉兌等客戶資料、支付結算業務、大額交易信息通過信息採集系統直接進行有關數據的採集生成、以此解決商業銀行檔案逐步集中、無法調閱紙制資料的問題,同時也能減輕檢查人員現場檢查工作量,提高工作效率。

  完善管理制度

  為便於人民銀行基層行反洗錢現場檢查工作開展,人總行應以文件形式明確商業銀行應當將與反洗錢現場檢查工作相關的內部管理制度和形式,如會計檔案管理模式等,向當地人民銀行反洗錢主管部門備案,以便於基層行准確掌握轄區內不同商業銀行的情況,能夠有針對性地制定檢查方案,做好充分的准備,保証現場檢查工作的順利開展。

  建立懲戒措施

  為督促各商業銀行切實完善相關業務系統功能,調整內部管理措施,建議人總行對商業銀行不能及時、全面、准確提供相關資料的情況統一規定強制性懲戒措施,確保基層人民銀行開展反洗錢現場檢查時能及時、順利調閱相關資料,保証反洗錢現場檢查職能的全面履行。

  瓶頸三:基層銀行反洗錢工作表象化

  近日,中國人民銀行唐山市中心支行組織開展了對銀行業金融機構反洗錢工作現場檢查。通過檢查發現,雖然銀行業金融機構在反洗錢工作上做了大量工作,各商業銀行總行建立了一套反洗錢內控制度,但反洗錢工作流於表面化,對反洗錢工作認識不深入,沒有與本行實際工作相結合加以應用,是當前各銀行業金融機構存在的普遍問題,反洗錢工作表象化這一問題也直接導致基層銀行業金融機構反洗錢工作執行中出現偏差。

  問題

  認識不到位,主動性不足

  目前,多數銀行業金融機構對反洗錢工作的重視只是基於履行反洗錢義務上升到一種法律行為,不履行義務會受到經濟處罰的想法,而並沒有真正將反洗錢工作作為本行的一項工作來抓。分析原因有3點:一是由於洗錢這一行為概念在我國出現較晚,並且沒有更多案例表明洗錢對金融機構的經營和聲譽會造成直接影響﹔二是金融機構在執行客戶身份識別、大額和可疑交易數據的採集上報等工作時必然涉及到客戶,尤其會涉及本行的大客戶,金融機構從自身的經營利益出發不願意以勤勉盡職的原則履行反洗錢義務﹔三是金融機構履行反洗錢義務必然增加業務量、增加人員,無形中增加了其工作量,使其對反洗錢工作產生抵觸情緒。

  理解不到位,執行有偏差

  由於銀行業金融機構對反洗錢工作認識上的不足,對反洗錢各項法規、辦法的理解隻停留在表面,沒能進行深入的研究分析並加以在實踐中應用,造成工作執行的偏差。例如,某銀行在2006年下發的一個內部管理規定中明確,辦理銀行卡業務可以不留存身份証復印件,但《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》(2007年頒布實施)第七條明確要求:金融機構在以開立賬戶等方式與客戶建立業務關系的,應留存有效身份証件或其他身份証明文件的復印件或影印件。該行未能及時調整內部規定,以致在這次檢查中截至檢查日為客戶開立的所有銀行卡個人結算賬戶仍然沒有留存身份証復印件,結果隻能按照相關規定接受處罰。

  各銀行總行滯后,影響基層

  中國的銀行業金融機構管理採取的都是垂直管理模式,各商業銀行總行反洗錢工作的滯后必然影響到基層金融機構。例如,某銀行的大額交易和可疑交易的上報依托總行開發的“反洗錢信息管理系統”實現數據自動採集和上報,但該系統自2007年11月1日正式運行到2008年2月份,採集、上報的數據打印出的報表為空白,3月份以后可以打印,但打印的報表上時間與系統時間有時不一致。這類問題基層金融機構無法解決,但卻要因為未按規定履行義務而接受處罰。

  建議

  發揮各銀行總行管理作用

  各總行應制定健全的、可操作的內控制度及操作規程,涵蓋不同業務種類的各個層次,同時逐步完善“反洗錢信息管理系統”,使其具備監測銀行所有業務的功能,為基層金融機構開展工作打好基礎。同時,應真正提高對反洗錢工作的重視,將反洗錢工作開展情況納入對各級機構的業績考核,納入對各級機構領導班子的政績考核。

  人行出台實施細則

  從這次檢查情況看,金融機構由於對相關制度理解上不到位,成為其不能全面准確、履行反洗錢義務的一個很重要的原因。因此人民銀行應在制度出台后,及時出台一些細則,對一些制度條款作出詳細的解釋,指導金融機構的業務辦理。

  進一步加強培訓

  人行和各商業銀行應定期對反洗錢從業人員進行系統、完整的業務培訓,盡快提高從業人員的業務素質。要通過培訓,增強反洗錢從業人員的責任意識,培養以勤勉盡責的工作理念履行反洗錢義務,特別是在識別可疑交易的問題上,要充分利用櫃台直接面對客戶的優勢,主動識別客戶。

  《國際金融報》 (2009-04-10 第06版)

(責任編輯:朱瑤)
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