投資型保險風險當防范

2008年05月29日16:09  來源:人民網-京華時報

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  保險進入我國的時間比較晚,除了普通的壽險、財險外,具有投資理財兼顧保障的投資型產品日漸活躍起來,由保險公司推出的分紅險、萬能險、投連險等新型人身保險在2007年銷售火爆。隨著銷量的猛增,一些潛在的風險也隨之而生。保監會日前發布《關於投保新型人身保險產品風險提示的公告》,提示廣大投保人關注新型人身險的投保風險,防止出現銷售誤導。保監會還特別提示,這些具有理財功能的保險本質上仍屬於保險產品,不宜將其與銀行存款、銀行理財產品、基金等金融產品的收益進行片面比較,更不要把保險產品混同於銀行存款或者基金。

  分紅險分配紅利不確定

  分析三種保險產品的投資方向與利潤來源可以發現,分紅險是附加在普通壽險中的一種投資方式,即購買壽險的同時,客戶還可以享受保險公司提供的分紅。保險公司推出的各種保險產品為了跟得上人民生活的需求,不斷更新換代,因此分紅險是普通壽險一種內容的更新。據新華人壽保險公司的銷售經理張玉濤介紹,目前附加分紅的壽險產品正逐步取代普通壽險產品,除了本身具有的人身保障外,通過保險公司的營業情況為客戶提供分紅。

  紅利的主要來源通過三差實現,即利差、死差和費差來實現。保險公司實際的風險發生率低於預計的風險發生率,實際死亡人數比預定死亡人數少時產生的盈余﹔保險公司實際的投資收益高於預計的投資收益時所產生的盈余﹔以及保險公司實際的營運管理費用低於預計的營運管理費用時所產生的盈余。因為要考慮保險公司的運營情況,所以分紅隻能算作為保險產品錦上添花。有不少保險業內人士表示,分紅險並不能算是一項投資手段,它相當於一種保險公司對保險客戶的投保獎勵,年底時按照保險公司效益進行分紅。

  風險特征:具有確定的利益保証和獲取紅利的機會。分紅水平主要取決於保險公司的經營成果,可分配的紅利是不確定的。

  投資人群:分紅險沒有投資者類型的劃分,就目前市面上銷售的保險產品而言,具有分紅功能的保險產品更有優勢,適合所有的客戶。

  萬能險收益較為有限

  萬能險的投資渠道主要是一些穩定性較強的項目,例如國家修建的水利、電力、建筑等,另外在投資的基礎上承諾客戶一定標准的保底利潤,投資相對保守,給客戶的收益是在保証最低收益的基礎上增加額外收益。太平洋壽險北京分公司龍鳳五十六部經理榮偉表示,萬能險的保底收益雖然有限,但是在通貨膨脹速度大於銀行存款利潤時能夠起到抵御通貨膨脹的效果。

  投資萬能險時,保險客戶與保險公司共同分擔投資中的風險,相互之間是合作的關系,盈利時一起賺錢,虧損時,保險公司承擔投資風險,為客戶則保証本金和保底收益,風險的大小與收益挂鉤,低風險同樣意味著低收益,萬能險的收益比較有限。

  另外,萬能險有交費靈活、保額可調整、保單價值領取方便的特點。對於客戶的利益,保險公司採取一月一公布,或者按季度公布的方式進行,相對分紅險比較透明。

  風險特征:結算利率設有保証利率,超過保証利率的部分是不確定的。保險公司每月公布的結算利率是年化收益率,隻能代表當月的投資情況,不能理解為對全年的預期。結算利率並不是針對全部保險費,僅針對投資賬戶中的資金。投保人所繳納的保費並不是全部進入投資賬戶,而是要扣除初始費用。進入投資賬戶后也可能發生一定的費用支出,如風險保險費、保單管理費等。保險公司在提供部分領取等服務時也可能收取一定的手續費或退保費用。

  投資人群:適合穩健型投資者,需要長期投資才能體現其中盈利的大小,另外太平洋壽險北京分公司龍鳳五十六部經理榮偉提醒投資者,投保萬能險的時候要看清自己的保單,如果想要增加保險的保障功能,可以附加一定額度的人身壽險。

(責編:朱瑤)
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