學會跟銀行打交道 專家支招中小企業如何貸款

2008年08月12日14:33  來源:《錢江晚報》

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  “如果我是中小企業主,我希望商業銀行能給我們提供一些咨詢服務,包括幫我准備一些申請材料,制作財務報表等等。作為業務非常簡單的小企業,我對那些專業材料很頭痛,但銀行非常看重這些。”提“要求”的人,是馬來西亞大馬銀行主席阿茲曼哈欣。作為一名銀行家的他,試著變換角色,從客戶角度考慮銀行業務改進的可能性。

  前段時間的ABAC中小企業峰會,吸引了許多銀行家參與討論中小企業融資問題。記者通過採訪他們發現,中小企業融資已經是一個全球性問題,所有銀行家都無法忽略迅速成長的中小企業群體,因為他們是潛在的“財神爺”。如何服務好他們,銀行家們各有想法。

  趨勢——中小企業越來越“紅”

  把中小企業叫作“財神爺”可不是空穴來風,有中國工商銀行副行長王麗麗的數據為証:“目前中小企業創造的稅收產品和服務價值相當於我國GDP的60%左右,納稅額佔了國家稅收總額的50%,提供了75%的就業機會。此外,我們國家65%的發明專利都是中小企業創造的,80%的新產品開發也是中小企業完成的。”

  大馬銀行主席阿茲曼哈欣則告訴記者,在馬來西亞,90%的企業是中小企業,其中80%是小型甚至微型企業,這些企業對國家經濟發展起了很重要的作用。

  這些大銀行家,都看到了中小企業身上的潛力。王麗麗說,從商業銀行的角度來講,中小企業是一個新的贏利亮點。中國信托銀行主席陳佳文則這樣表述:“企業很小的時候,你陪他們長大,當他長大就會變成你很忠實的客戶。所以從銀行的角度來看,怎麼去幫助中小企業是個很困難也很重要的問題。”

  問題——全球經濟陰影

  “我聽到很多中小企業反映,‘我們每個月向銀行貸款,都會聽到說:對不起,這個月貸款已經發放完了,請下個月。’”工商銀行副行長王麗麗告訴記者,盡管他們對中小企業的信貸沒有縮緊,但大家越來越感覺融資困難,面臨壓力。

  “我覺得2008年是非常具有挑戰性的一年,我們現在面對的是經濟發展和通貨膨脹兩難的境地。中小企業有這麼多困難,這麼多問題,我覺得商業銀行有責任改善金融服務,比如提高工作效率,降低門檻等。”

  企業——要學會跟銀行打交道

  “工商銀行這幾年對中小企業的支持力度在不斷加大,2007年貸款總額達到了710億人民幣,是過去3年數字的總和﹔2008年大家都在談資金非常緊張,但我們今年1到6月份新增貸款的69.97%是提供給中小企業的。”王麗麗告訴記者,中小企業是工行發展戰略的重點,銀行願意為企業提供資金獲得利潤,並作了很多產品和業務創新——問題是,很多中小企業不完全了解相關信息。

  “絕大多數企業隻了解一些非常基礎的信貸品種,比如說擔保、抵押等等。實際上,中小企業並非僅在提供擔保和抵押品的情況下才能獲得銀行融資——還有別的方式,比如用企業的應收賬款,用第三方擔保,包括上下游企業鏈的支持等等。”王麗麗說,中小企業要學會問銀行,是否有適合自己的創新貸款方式。

  “你在跟銀行打交道的時候,第一要展示自己,第二要問銀行最近有沒有什麼新產品和服務適合自己?現在用IT手段提供的金融服務,是有很多突破的。我覺得大家要多溝通,這樣中小企業會更好地得到融資,而且能在比較低的成本上獲得銀行的資金支持。”

  銀行——幫小企業獲得低成本貸款

  中小企業往往沒有自己專門的財務會計部門,也請不起大的財務公司做相關工作,無法向銀行出示自己的經營、信用等情況。銀行出於風險考慮,不敢貿然貸款。如何解決這個問題,銀行家們各有看法。

  中國信托銀行主席陳佳文表示,財務不透明是小企業的主要問題,也是必須由他們自己解決的問題。“中小企業一般是剛剛創業,對財務的規劃意識比較薄弱,往往看到生意好就心動,而忽略了財務規劃。這樣的企業剛開始還行,一旦做大以后可能就會出現財務問題。”

  “有一個健康的財務報表和規劃,對企業本身也是好的,他們得一開始就注重這一點。”大馬銀行主席阿茲曼哈欣說,針對這個問題,馬來西亞中央銀行對商業銀行有一個“服務要求”:“小企業常常不知道申請貸款的步驟、所需提供的材料等等,中央銀行要求商業銀行給予中小企業一些幫助,幫助他們進行貸款申請。”

  工商銀行副行長王麗麗則提出,銀行針對大企業、中小企業,應有不同的標准。“中小企業業務往往非常簡單,比如光賣茶杯,你讓他做一個三年業務發展規劃或者一個財務報表,而且還要經過會計師事務所審查的——我覺得不現實。我希望銀行把小企業和大企業分開,要有不同的審查標准、程序,而且要有不同的金融產品、不同的服務,幫助他們在比較低的成本上獲得資金。”(記者鐘慧麗 通訊員周明露)

(責任編輯:聶叢笑)
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