股市低迷 "保險理財"成資金避風港

黃玫

2008年10月06日10:36  來源:《經濟參考報》

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  今年以來,股市表現低迷,曾跌破2000點大關。相比股市的冷清,“保險理財”市場開始變得“火熱”。數字顯示,今年以來,保險市場尤其是人身險保險市場發展迅速,其中投資型保險產品成為主要推動力。

  專家分析認為,由於分紅、萬能、投連等人身險產品具有較強的儲蓄替代性、保障性及具有投資性,而同期資本市場持續走低,推動“保險理財”成為消費者青睞的主題。針對逐漸升溫的“保險理財熱”,專家提醒,受資本市場波動的影響,投資型保險產品也會有收益風險﹔保險產品的根本功能還是保障,市民要理性投資,避免走入理財誤區。

  投資型保險產品爆發性增長

  市民李莉認為,股票、基金還在套牢,目前投資保險市場是較好的選擇,保障與理財兩不誤:既可以為將來的養老生活積累資金,又可以參與資本市場投資,獲取一定的收益。

  擁有像李莉一樣想法的市民越來越多。根據廣東保監局的統計數據,2008年上半年,廣東保費收入526.1億元,同比增長68.9%,增速創下近16年來新高﹔其中人身險415.8億元,同比增長92.6%。

  廣東省保監局有關負責人說,投資型保險業務成為推動廣東乃至全國人身險業務發展的主要動力。2008年上半年,全國投資型保險業務保費收入3361億元,佔人身險保費收入的77.8%﹔廣東省投資型保險業務保費收入328億元,佔比為79%。

  中國人壽廣東省分公司銀行保險部總經理唐威分析認為,近年來,居民理財意識的覺醒增加了其對理財產品的需求,而目前我國的理財品種主要包括存款、債券、基金、股票、保險、信托、期貨等幾大類。

  唐威說,相對而言,部分新型保險產品除了具備保障功能外,還具備一定的投資理財功能,由於今年資本市場持續低迷帶來的“擠出效應”,市場資金出於避險的需求,大幅向銀行儲蓄和保險市場回流。但這是在特定的市場環境下產生的特殊現象。2008年1-8月,該公司總保費收入約為248億元,同比增長94%﹔其中投資型產品首年保費收入約156億元,同比增長187%。

  銀行賣保險成為重要業務拓展渠道

  如今市民買保險,不僅局限於通過傳統的代理人,隨意走進一家銀行,都可以看到琳琅滿目的保險產品。

  在海珠區光大花園的一家銀行,記者瀏覽了三家保險公司的六款人身險產品說明,有的稱“投資多面手”,有的要“為財富尋找安樂窩”,有的可使“財富穩健增長”……投保與理財已產生密切聯系,這些“保險理財”產品吸引了不少市民的關注。

  實踐証明,銀保業務的發展有力推動了廣東保險業務的增長。廣東省保監局的數據顯示,2008年1-7月,全國銀保保費收入約為2443億元,同比增長159%﹔其中廣東銀保保費收入約為265億元,同比增長187%。

  工商銀行廣東省分行機構業務部副總經理唐朝暉說,廣東工行近年的代理個人保險業務發展迅速,基本和保險市場保持同樣的增長速度。2008年1-8月,該行代理壽險產品81億元,比去年同期增長約45億元,增幅為125%。但從廣東銀行同業來看,今年幾個主要銀行的代理壽險的業務量都處於井噴放量的階段,工行代理壽險同比增幅在同業中還處於相對落后的位置。

  唐朝暉、唐威等專家認為,銀行業務轉型、大力發展中間業務是推動銀保業務快速增長的內在動力。以往資本市場“火熱”的時候,銀行賣基金曾出現排隊現象﹔如今基金受到市民冷落,賣保險也成為銀行的新選擇。此外,一些新興保險公司短期內難以建立龐大的代理人隊伍,銀保渠道成為其快速佔領市場的手段。

  “保險理財”能否成資金避風港?

  值得關注的是,受到資本市場低迷的拖累,一些投資型保險產品已經出現虧損,部分市民選擇了退保。同時針對今年以來人身險發展過熱的現象,保監部門已經發出風險提示。專家認為,“保險理財”的根本功能應是保障,市民應有更理性的投資意識。

  股市冷清,讓與資本市場挂鉤的投資連結保險“受害不淺”。陳先生去年9月投入20萬元購買投連險,到今年5月資金已經縮水5萬元,最后他選擇了退保。

  部分市民作出了與陳先生同樣的選擇。記者從廣東保監局獲悉,今年上半年,廣東投連險退保金額為5.38億元,同比增長182%。

  有關專家認為,近年來我國保險業快速發展,但在國際上仍處於較低水平,發展潛力巨大。在過快增長的背后,保險行業潛藏著較大風險:部分存在銷售誤導行為,擾亂市場,損害消費者利益﹔產品保障功能低,偏離行業發展的正確方向﹔躉繳(一次性付款)比例偏大,業務的內涵價值低﹔部分保險公司償付能力不足,在資本市場惡化情況下,公司現金流容易出現問題。

  廣東省保監局有關負責人說,今年以來人身險市場過熱現象嚴重,已經引起保險監管部門的高度關注。保監會已採取有力的調控措施,切實抑制人身險發展過熱的局面,防止人身險業的“大起大落”。

  投資有風險,但是負利率的時期仍在延續,市民該如何實現財富的保值增值呢?

  唐威等專家提醒市民,在全民理財時代,市民要做好自己的資產配置。投資理財有一句名言,“不要把所有雞蛋放在同一個籃子裡”。保險作為保障型產品,首先應成為“理財籃子”的底部,沒有這個底部,再多的“雞蛋”都容易掉光。其次,市民要增強投資理財風險意識,購買時看清保險合同相關條款,根據購買能力進行投資。第三,要對新型壽險產品的期限、費用、風險情況、客戶的權益與義務做全面詳細的了解,有效保障好自己的利益。如投連險是一款適合長線投資的產品,選擇退保需付出一定的費用。

(責任編輯:聶叢笑)
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