閑逛“金融超市”挑選合適產品

2009年05月22日16:44  來源:《新民晚報》

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  最近到銀行咨詢投資理財的客戶又開始絡繹不絕。各家銀行爭相推出各類金融產品,今天推出一隻基金,明天發行一期理財產品,過幾天,某公司的分紅險或投連險又“閃亮登場”,宣傳架上琳琅滿目的折頁弄花了客戶的眼睛,不知如何在品種繁多的“金融大賣場”裡面挑選到適合自己的理財產品。

  今天就帶大家閑逛“金融超市”,盤點一下,做出適合自己偏好與理財目標的選擇。

  基金VS投資連結險

  談到基金,可謂家喻戶曉。其實,一款投資連結保險就好比一攬子基金組合,在這個組合裡,各類基金的投資比例可由投資者自行決定,同時也能根據市場變化隨時自由轉換組合內各賬戶的投資比例,股市火的時候,想買股票型基金了,就將投連賬戶轉到股票型,債市火的時候,再將賬戶轉到債券型……這樣便省去了基金買賣的手續費(因為投連賬戶的轉換是免費的),也可將資產按一定比例分開投資到投連的各個賬戶,分散投資,這樣風險更小。只是在此也要提醒投資者,投連賬戶的轉換會存在一個買賣差價,這是基金買賣所沒有的,交易時要將這一差價考慮進去。

  定期儲蓄VS人民幣產品

  能存滿三個月以上的資金就可以辦理定期儲蓄。如果不能確定存款期限,而金額又在5萬元以上的,則可選擇通知存款的方式,一天通知或者七天通知存款可以讓活期存款獲得更高的利息,同時也保証了該筆資金的流動性。

  人民幣理財產品則是各大銀行自行研發的以5萬元為起售點的中短期產品,其預期收益通常要高出同期的定期存款,但所含風險不同,投資者在購買的時候必須看清說明書上所列的投資對象和風險揭示並參考理財師的建議,這樣才能買到適合自己風險偏好的理財產品。

  值得一提的是,股市回暖,不少客戶的資金開始停留在活期賬戶或者股東賬戶內,“享受”著活期0.36%的低利率,在此建議這些客戶可以考慮選擇銀行的“准活期”理財產品,如工行目前正在銷售的“靈通快線超短期理財產品”就是一個不錯的活期存款替代品,工作日T+0的確認與贖回方式可讓客戶的資金不受通知存款的束縛,預期收益也高出活期存款數倍。

  憑証式國債VS分紅險

  憑証式國債的期限一般為3年期和5年期,對於年齡偏大,風險承受能力較低的客戶,國債無疑是一個擁有本金保証、到期收益固定特點的投資理財品種。

  而當下,各類保險公司研發的分紅型保險正在逐漸進入人們視線。分紅型保險的期限一般在5-10年之間不等,滿期保底收益+分紅構成了分紅險的主要收益來源,在公司經營狀況穩定的情況下,分紅利率往往會較同期銀行存款利率高不少,這也是分紅險吸引客戶的一個特點﹔保險產品的另一大優勢就是它的保障功能,這是普通基金及理財產品所無法做到的。

  比較一下國債和分紅保險,同樣是3-5年的期限,同樣是本金有保証的儲蓄型產品,不同之處在於國債的到期收益被鎖定,分紅險的分紅收益部分則存在一些不確定性,這一不確定性也像一把雙刃劍,在利率下調時期,客戶得到的分紅收益可能受到影響而相應減少,而在利率上升時期,客戶也能享受到“水漲船高”的紅利收益。(陸怡)

(責任編輯:聶叢笑)
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