歐陽衛民:保護持卡人權益有利於銀行卡產業發展

2009年07月02日11:37  來源:人民網-經濟頻道

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  近幾年,因客戶資金被盜刷案件引發的訴訟,呈現高發勢頭,也成為最主要的銀行卡訴訟案件類型。對於儲戶資金被盜,無非有兩類情況:

  一是儲戶的卡和密碼皆被盜,不法分子拿著真卡盜走了資金﹔二是客戶的卡在自己手上,但信息和密碼泄露了,被不法分子做成了偽卡,盜走了卡內資金。

  對於第一類情況,主要與持卡人自身保護意識差、疏忽大意有關,責任一般認定為客戶本人。

  現實中,大量存在的是第二類情況的資金被盜案,對於這類案件,法院判決結果一般有三種,一種是銀行全賠,一種是客戶自擔,第三種是銀行和客戶各承擔一部分。

  近一、兩年來,判決結果是“銀行全賠”的案例越來越多。我個人認為,這一方面說明,目前銀行卡法律法規以及有關處理客戶與銀行之間的賠償糾紛的司法解釋不健全, 對於發生銀行卡信息泄露、客戶資金被盜時缺乏明晰的法律定性和責任認定,導致不同的法院對於同一性質的案件判決不一。

  另一方面,也是我國銀行卡市場發展的一個進步,說明“保護持卡人權益”的原則越來越得到貫徹落實,有利於敦促銀行主動採取更為嚴格的管理措施和技術水平保障持卡人信息安全,對於提高整個銀行卡產業的風險防范水平有一定的積極意義。

  但是,不同的情況還需具體分析,判決“銀行全賠”的司法結果也有幾個問題需要考慮。一是是否會降低客戶自身防范風險的意識,使一些客戶喪失了主動掌握安全用卡技能的積極性?

  二是是否會被一些不法分子和惡意持卡人利用,互相勾結詐騙銀行賠償金?韓國這方面的教訓很多,曾有大批不法分子詐騙了大量的銀行賠償金。

  三是是否會夸大銀行責任,比如海外盜刷案件中,涉及到境內發卡行、境外收單行、境外特約商戶、銀行卡清算組織,有的還包括第三方收單交易處理商,要分清哪個環節泄露了信息,非常復雜,能否將風險責任都讓發卡行承擔,還需要進一步考慮。

  人民銀行將持續關注有關銀行卡客戶資金被盜刷的司法判例,盡快完善有關行政法律制度,並推動有關部門出台有關司法解釋, 在保護持卡人權益的前提下,研究建立商業銀行和持卡人之間的合理責任分擔機制,發揮既能維護持卡人權益又能防止持卡人道德風險的作用。 
     

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