美國商業銀行收緊信用卡放款 為何我們還濫發?

濫發信用卡,風險有多大

本報記者  歐陽潔

2009年08月14日08:18  來源:人民網-《人民日報》

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  以卡養卡、多卡套現

  我們打開錢包,會發現很多人有數張不同銀行的信用卡。而實際上,人們真正常用的信用卡,也就是一兩張,其余大都成了所謂的“睡眠卡”。

  吳亮坦言自己是位“卡奴”。他每月收入隻有3000多元,現在正用信用卡套現炒股。“去年股市低迷,我用自己的幾張信用卡相互套現,透支了3萬元錢,結果虧損了近一半。如今原來的兩張已經養不起了,隻好又申請了兩張信用卡。”吳亮用“以卡養卡”的方式艱難維持了半年,現在債務已經升到了3.2萬元。

  據了解,像吳亮這樣套現的人不在少數,方式各有不同。有些商家為客戶提供刷卡付現金的服務,沒有真實交易,客戶刷卡后從商家拿到現金,商家則按照一定的比例收取手續費,因為手續費比直接用卡取現的手續費低,雙方樂在其中,甚至還出現了專門的套現公司。

  “信用卡套現是信用卡風險大幅度增加的主要原因。”招商銀行信用卡中心總經理劉加隆認為。目前,信用卡行業風險開始顯現。央行統計顯示,截至今年一季度末,國內信用卡逾期半年未償還信貸總額49.7億元,同比增加133.1%。

  降低門檻“跑馬圈地”

  放眼國外,信用卡違約風波正在全球上演。據國際貨幣基金組織的最新評估結果顯示:美國消費者債務高達1.914萬億美元,其中約有14%將成為壞賬,而歐洲2.467萬億美元的消費者債務中,也有7%無法收回。為此,美國的商業銀行收緊了信用卡放款,調低消費者信用額度。

  據介紹,我國信用卡違約率也呈現上升趨勢,原因是近幾年信用卡產業過度無序擴張。截至今年一季度,我國信用卡累計發行超1.5 億張,同比增加42.9%。各家銀行為了將信用卡業務做上規模,紛紛降低了申辦門檻,“跑馬圈地”爭奪市場,結果是信用卡“泛濫”,導致一些沒有穩定收入來源的人,開始利用信用卡過度超前消費﹔擁有多張信用卡的人,獲得了超高的信用額度,其中不少人用去做短期投資。受金融危機影響,一些客戶的收入不穩定,還貸風險上升,信用卡違約率因此居高不下。

  銀監會近期出台《關於進一步規范信用卡業務的通知》,從信用卡的發卡營銷、收單業務與特約商戶管理、保護消費者利益等方面提出了規范要求。規定銀行不得以贈送禮品、換取積分、提高授信額度等為條件強制或誘導客戶注銷他行信用卡,同時要求銀行在考核信用卡營銷人員時,不能只是以發卡數量作為標准,從源頭上杜絕亂發卡的行為。  

  信用卡違約呈下降趨勢

  雖然信用卡行業出現了一定的風險,但是由於使用靈活、便捷,信用卡在擴大居民消費,滿足個人信貸需求有不可替代的優勢。劉加隆認為,信用卡拉動內需的作用較大,特別是目前中國正逐步從制造驅動型社會轉向消費驅動型社會,信用卡應該發揮更大的作用。

  “按照國內的經驗,一家銀行發卡規模達到300萬張以上,不良率控制在4%以下,才能實現盈利。現在國內主要商業銀行信用卡不良率都在4%以下,因此風險還是可控的。”民生銀行信用卡中心總裁楊科認為。

  有專家預測,隨著經濟形勢和就業形勢逐步好轉,信用卡的不良率有下降趨勢。據一位銀行業內人士稱,信用卡不良貸款統計的是50天免息期加上90天逾期,即刷卡消費140天后不還的欠款。去年8月至12月經濟形勢突然急轉直下,今年一季度末統計的正是那個時期的情況。令人欣慰的是,現在經濟好轉,消費水平提升了,信用卡逾期未還信貸下降,銀行的應收賬款增加,信用卡不良率則開始下降了。


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