■黎少華

　　農村金融是活躍農村經濟、解決“三農”發展瓶頸的關鍵因素。我國農村金融需求巨大，這些需求包括賒銷、信貸、理財、保險、代理等金融服務的需求。據統計，農村家庭正常信貸獲批率隻有27.6%，遠低於40.5%的全國平均水平，目前農村家庭及各類生產經營主體對金融服務的需求遠大於供給。以資金互助為代表的合作金融，能夠借助農村地區熟人社會的親緣、地緣、業緣關系，較好彌補商業金融和政策性金融的不足，成為農村金融體系的重要補充。以P2P、互聯網眾籌為代表的互聯網金融也開始進入農村市場。互聯網的扁平化、便捷化、瞬時化特質與農村金融的草根性、普惠式訴求在天然上具有互補性，二者相互融合。供銷合作社系統在發展農村合作金融基礎上，正積極試水“互聯網+”農村金融服務，為農服務功能得到有效延伸。

　　供銷社參與“互聯網+農村金融”服務的主要形式

　　一是為平台商家提供金融服務。2015年10月上線的“供銷e家”是全國供銷總社著力打造的集交易、金融、信息和技術服務於一體的綜合服務平台，業務覆蓋B2B批發交易、B2C商品銷售、C2C零售交易和O2O在線業務。該平台與地方供銷社電子商務平台互聯互通，主要為各地供銷社電子商務平台提供軟件支持、信息數據、培訓咨詢、理財交易等服務。國農控股旗下的中國農業交易平台是由供銷社體系唯一的海外上市公司——國農控股有限公司（01236.HK）及廣州商品交易所共同發起成立的農業電子商務交易平台，該平台旨在建設“互聯網+農業”的現代農業交易及數據集成平台，將供銷社系統原有涉農產業中傳統的線下銷售模式升級至線上電子交易，將農產品貿易、融資、保險、倉儲物流、結算等功能於一體。國農控股聯手銀聯支付網絡，在中國農業銀行現管平台上搭建的“農匯通”。它提供了一個實現了支付、預付卡、資金歸集、融資貸款等多項功能的新型農村金融模式，並且交易商在全國任何一家農行裡開通的賬戶都可以通過后台綁定“農匯通”。

　　二是P2P為代表的互聯網金融平台。業務模式主要有四種：一是金融業務線上化，即依托供銷社系統的小貸公司、典當行和租賃公司，將其業務轉到線上，直接通過互聯網操作。二是供應鏈金融，為供銷社系統涉農企業的上下游企業提供融資服務。三是消費貸。針對系統270萬職工和全國供銷合作社系統的網點，為客戶提供互聯網理財服務。四是農民的產業鏈金融，與農資公司和農產品收購方建立合作關系，建立代收代付平台。

　　供銷社參與“互聯網+農村金融”服務的趨勢

　　盡管全國供銷社系統農村金融發展水平參差不齊、喜憂參半，但部分省份已進行了合作金融的創新實踐，形成良好的示范效應。農民合作基礎上的產業鏈金融、基於社區綜合服務的社區金融、基於大數據基礎上的互聯網金融，這些創新模式共同構建了供銷社特色的合作金融體系。

　　金融控股集團化、平台化的合作金融體系搭建初具雛形。山東、河北、廣東等省級供銷社主導的合作金融體系的搭建已初具規模。“資金互助+合作保險+小貸擔保+融資租賃+……=合作金融綜合服務平台”模式的金融控股平台已成為供銷合作社拓展農村金融的發展趨勢。

　　基層供銷社“多位一體”綜合服務體已形成典型示范效應。供銷社的基層經營服務網點，除為當地農戶提供生產、生活綜合服務外，還提供包括農資賒銷貸款、小額現金支取、糧食銀行等“一站式”服務，個別基層供銷社為社員辦理了一卡通以及手機APP應用系統，社員憑借一卡通或社員賬號，可享受會員優惠消費、在線小貸申請、在線購物在線理財等便捷服務。基層供銷合作社已成為金融機構“最后一公裡”樞紐、社區金融服務的終端。

　　電子商務、互聯網金融與合作金融融合發展。各地在積極發展電子商務的過程中，伴生了融資、理財、保險等多種線上金融需求。各類電商平台的崛起使得供銷社開始探索借助網絡及信息技術，以資金互助、股金服務為基礎，嘗試為各類新型農業主體開展以貿易信貸、資金互助、融資擔保、信用評級、互助保險、培訓推廣綜合配套功能的新型合作金融服務。例如，採用“基層社（合作社）+資金互助社+銀行（小貸公司）” 的合作方式，為銀行提供信息甄別、客戶推薦、信用評級、協調貸款、協調擔保、委托貸款等服務。依托供銷合作社的產業鏈條，進行產業鏈融資創新，對農資抵貸、訂單質押貸款、惠農卡、糧食銀行等金融產品進行創新和完善。

　　開展合作金融既是源於深化供銷社綜合改革、強化為農服務功能的需要，也是夯實供銷社傳統主業的重要手段。既要避免僅從事傳統主業不敢涉足合作金融領域的傾向，也要避免偏離“三農”方向單純從事金融業務的傾向，更不能以追逐利潤為目的，以合作金融之名，行商業金融之實，應通過合作金融業務，真正帶動基層農業經營主體致富，並將金融業務與供銷社傳統為農服務有機結合起來，從而為農提供可持續的全程社會化服務。合作金融與商業金融這兩類業務互相補充、互相支持，共同構建了供銷合作金融體系。目前供銷合作金融體系還未完全搭建，各地發展水平不一，對政策的把握和風險掌控水平也不一，因此，在鼓勵各地探索創新的同時，一定要實時教育、培育從業人員的合規意識，加強業務指導和培訓，在守住紅線的前提下，強化后台監督，由政府基層監管部門、社會審計力量和內部制度約束三方協同配合解決問題。

　　（作者系北京商業管理干部學院副院長）

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