一名消費者在香港國際機場嘗試支付寶“刷臉支付”功能。 　　新華社記者 吳曉初攝

江蘇省東海縣青湖鎮女工在生產出口歐美布玩具。小玩具可以實現賺外匯與脫貧攻堅雙重目標。 　　張 玲攝（人民視覺）

浙商銀行以金融科技驅動，打造平台化服務，助力經濟社會發展。圖為2017年4月，客戶在浙商銀行北京分行旗艦店佩戴VR眼鏡體驗虛擬現實環境轉賬功能。 　　白 冰攝 資料圖片

近年來，普惠金融大力扶持美麗鄉村建設。圖為江西省吉安市永豐縣農村居民住房。 　　劉浩軍攝（人民視覺）

　　水電費、物業費、電話費，手機上一鍵支付﹔買房、買車、開公司，銀行貸款解燃眉之急﹔出國留學、旅游，隨時隨地換取外匯﹔養豬、種糧、建蔬菜大棚，保險讓人更安心……

　　隨著金融產品形式越來越多樣化，金融服務覆蓋面越來越廣，“三農”、住房、小微企業……更多人享受到金融發展帶來的紅利。

　　70年來，金融走進千家萬戶，貸款、外匯，這些昔日有些“高大上”的金融項目已變得觸手可及。2018年末，金融機構普惠口徑小微貸款余額8萬億元﹔農戶生產經營貸款余額5.06萬億元﹔創業擔保貸款余額1064億元﹔助學貸款余額1051億元。未來，普惠金融領域的資金還將持續增加，金融業正越來越“接地氣”。

　　

　　從口袋裡塞鋼镚到指尖叮咚

　　移動支付成主流

　　本報記者  徐佩玉

　　“來來來，掃這裡就行！”清晨7時，北京胡同口早餐攤的攤主，一邊熟練地攤煎餅一邊招呼顧客掃碼支付。

　　打開手機支付寶或者微信，掃一掃商家二維碼，幾秒鐘就完成了一次支付。如今，老百姓日常生活已經離不開移動支付。如果趕上哪天某個商家的網絡斷了，隻能用現金支付，往往會看到陌生人之間互相詢問“您有現金嗎？我支付寶轉給您”的場景。

　　支付方式的改變，完全超出中國人早些年的想象。

　　新中國成立初期，老百姓手裡連現金都沒多少。1948年底，中國人民銀行發行了第一套人民幣﹔7年后，為改變第一套人民幣面額過大等不足，發行了第二套人民幣。迄今為止，共發行了五套人民幣。在老一輩的記憶中，出門必須帶現金，錢包或衣服口袋裡塞滿了紙幣和鋼镚，鼓鼓囊囊，心裡踏實。

　　改革開放之初，銀行卡開始進入中國。1985年，中國銀行珠海分行發行了國內第一張人民幣信用卡“中銀卡”﹔1986年，中國銀行又發行了第一張可在全國范圍使用的信用卡“長城卡”，開啟了中國刷卡時代。此后，各大銀行紛紛推出信用卡服務。進入21世紀，刷卡消費成為主流，卡包逐漸替代錢包。信用卡、借記卡、儲值卡……統統裝在小小的卡包裡。

　　到今天，錢包、卡包失去往日風光，手機成為人們出門最重要的必備品。1999年，阿裡巴巴在杭州成立。彼時誰也沒有想到這家公司能夠改變中國人的購物方式，繼而改變支付習慣。1997年，招商銀行率先推出網上銀行“一網通”。隨后，中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行等陸續開通網上銀行服務。“網銀+網購”，共同推動了支付方式的革新。

　　支付寶和微信支付現在是人們日常生活中使用率最高的支付方式。無論是買電影票、交水電費還是實體店鋪的支付，都可以通過手機完成。螞蟻金服總裁胡曉明表示，今天，每4個中國人就有1個在用支付寶辦事，支付寶已經成為中國百姓民生服務第一入口。

　　從現金支付到刷卡，再到移動支付，這背后是不斷升級的金融科技和推陳出新的金融服務。去年“雙11”，全網移動端交易規模達到2942億元，移動端交易佔全渠道交易的比例躍升至93.6%。移動支付，已成為中國的主流支付方式，更領先於全球。

　　

　　從外匯緊缺到儲備全球第一

　　百姓用匯更便捷

　　本報記者  邱海峰

　　1987年，遠赴日本留學的殷強拿著護照來到當地的中國銀行指定窗口，經過繁雜的手續換取了僅夠短期基本生活需要的外匯。談起這段經歷，如今已是大學教授的他感慨萬千：“那時國家鼓勵出國留學，但因為外匯緊缺，想換點外匯很難。記得當時換完之后銀行還給蓋了個章，意思就是這本護照已經換過外匯了，不能換第二次了。”

　　今年8月，新婚的袁麗麗選擇去日本度蜜月。出行前，她在手機上下了個單，到機場后直接去互聯網外幣兌換點換取了等值5000元人民幣的日元。“出國換匯很方便，額度提高了，渠道也多，基本可以即換即取。再加上支付寶、微信、銀聯卡，完全不用擔心在國外花錢的事。”這次蜜月之行，袁麗麗買了不少心儀的東西。

　　從換匯受限到即換即取，新中國成立70年來，老百姓用匯發生了巨大變化。上世紀50年代—80年代，中國外匯儲備短缺，1952年末外匯儲備隻有1.08億美元，1978年末也僅為1.67億美元，居世界第38位。從1979年到1989年的11年間，外匯儲備有所增加，但大部分年份規模仍不超過50億美元。在外匯儲備緊張的局面下，個人購匯受到很大限制。

　　曾經為了增加外匯，國家還針對入境的外籍人士發放外匯券，以兌換其手中的外幣。這種外匯券相當於優惠券，持有它，可以去北京友誼商店等特定場所購買進口、緊缺商品。一時間，誰能搞到點外匯券，到友誼商店置辦電視、冰箱、自行車、縫紉機，買上兩身時髦衣服，或者哪怕買不起什麼大件，只是進去逛逛，都被視為特有面子的事。

　　進入20世紀90年代，中國外匯儲備穩步增加，2006年末突破1萬億美元，超過日本居世界第一位。2018年末，外匯儲備余額為30727億美元，連續13年穩居世界第一。2007年開始，個人結匯和購匯的年度便利化額度統一增至等值5萬美元，額度內可憑有效身份証明直接在銀行辦理，超過便利化額度的，經常項目項下憑有效身份証明及真實性証明材料也可在銀行辦理。

　　如今，外匯券早已退出歷史舞台，個人換匯額度、便捷度更是大幅提升，國內到處都可以買到進口商品，中國人再也不必為用匯犯愁。

　　

　　從“欠銀行錢”的不安，到“先上車、后補票”的坦然

　　貸款助圓“安居夢”

　　本報記者  徐佩玉

　　去年底，北京居民梁陸還清了房貸。至此，一家人已經在這套敞亮舒適的三室兩廳安安穩穩生活了10年。“如果當時沒有住房貸款，也許現在還擠在老房子裡。”梁陸深有感觸。

　　2008年，梁陸看上了位於北京朝陽區的一套商品房。“房子無論位置、格局還是朝向都非常好，就是我心中理想的家。但是我們積蓄有限，幸虧可以貸款。”起初，家裡人聽說需要貸款100萬元，覺得簡直是天文數字，怎麼可能還得上呢！但梁陸下定決心買下了這套房，當年底就搬進了新居。而現在，梁陸的兒子已在規劃貸款購置一套小兩居作為婚房。

　　“我想有個家，一個不需要華麗的地方……”住房一度是普遍存在的大難題。1985年4月9日，中國建設銀行深圳四海辦事處完成了第一筆個人住房貸款業務，貸款總額1.05萬元，邁出了貸款購房的第一步。上世紀90年代末，中國開始從傳統的單位分房向住房貨幣化轉變。1997年，中國人民銀行先后頒發了《個人住房擔保貸款管理試行辦法》等一系列新政策，個人住房貸款業務全面啟動。

　　按揭貸款，這個新鮮事物沖擊著中國人的生活理念。從“欠銀行錢”的不安，到“先上車、后補票”的坦然，金融提供了穩定的支撐，助越來越多的家庭和個人通過貸款圓了安居夢。數據顯示，2018年，城鎮居民人均住房建筑面積39平方米，比1978年增加32.3平方米。2008至2017年，個人住房貸款余額從3萬億元增至21.9萬億元，佔住戶部門貸款余額約一半。2018年末，人民幣房地產貸款余額38.7萬億元，個人住房貸款余額25.75萬億元。

　　不僅是貸款買房，隨著金融服務的改進和創新，越來越多的普通人通過貸款化解資金不足困難。開辦小微企業，有優惠貸款支持﹔建蔬菜大棚，有扶貧貸款幫助﹔考上大學但拿不出學費，有助學貸款保障……金融服務在日常生活中發揮著“及時雨”的作用。

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