□ 對商業銀行來說，要合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，從源頭上減少客戶過度透支的可能性。

　　□ 對監管部門來說，要切實加強監管，進一步要求商業銀行優化異常交易監測，防止資金用途異化。

　　消費、投資、出口是拉動經濟的三駕馬車。在消費不斷擴大的背后，金融作為重要的工具發揮了積極的作用。

　　助力形成新消費習慣

　　近年，隨著銀行個人信用卡業務快速發展，年輕人的消費方式已經發生明顯變化。

　　機構數據顯示，以“90后”為代表的年輕人是信用卡用戶主要力量，目前我國“90后”在消費信用貸款人群中的佔比達到49.3%。銀行業協會發布的《中國銀行卡產業發展藍皮書2019》顯示，2018年我國信用卡交易金額達38.2萬億元，比上一年增長了24.9%。

　　與此同時，消費習慣的轉變並非僅局限於年輕人。隨著金融科技發展一日千裡，智能手機和移動支付日益普及，中老年群體也逐漸成為數字化消費的生力軍。

　　阿裡巴巴發布《2019“十一”黃金周消費數據報告》稱，從黃金周消費數據看，“銀發一族”不僅點外賣、懂網購、愛旅游，也願意在中高端體檢和醫療美容上花錢。淘寶數據顯示，10月1日至3日，“爸爸秋冬外套”搜索量環比漲136倍，“中老年媽媽秋裝上衣”搜索量比上一周漲64.6倍，中老年類目商品走俏。

　　助力農業消費品升級

　　隨著普惠金融不斷深入，更多小微企業獲得了金融支持，反過來推動了消費產品升級。

　　在浙江嘉興的鄉村，一家家“體驗式採摘”生態旅游農場如雨后春筍般冒了出來。這背后是普惠金融的支持。小吳經營著當地一家農場。據他介紹，在經營農場時，一直想著如何突破傳統種植業的束縛，讓消費者能全程感受到水果種植和採摘的樂趣。改造農場需要投入大量資金，好幾十萬元的資金缺口讓小吳備感壓力。當地的泰隆銀行為他提供了20萬元青年創業貸款，從而實現了農場轉型。

　　泰隆銀行客戶經理包玉鳳稱，在嘉興銀保監分局指導下，泰隆銀行嘉興分行一直創新推進普惠金融工作、面向農村提供特色信貸服務。該行針對嘉興農村先后開發了“甲魚貸”“葡萄貸”等特色信貸產品，有力地支持了農產品生產和消費升級。

　　建設銀行北京分行工作人員邢潔稱，每天來自內蒙古、西藏、青海、新疆以及北京等地鄉村的奶茶、牦牛肉、大棗等特色農產品正通過建行北京分行打造的線下“消費扶貧產業雙創中心”消費扶貧館，以及線上建行善融商務電商平台北京消費扶貧特色產品館，銷售並配送到全國消費者手中。目前，建行北京分行已發放24.4萬張“消費扶貧愛心卡”。消費不僅讓消費者滿足自身的需求，更帶動了貧困地區脫貧致富。

　　促消費也需要防風險

　　讓金融促消費行穩致遠，風險防范工作必不可少。其中，個人向多家銀行辦理信用卡是風險隱患之一。

　　據報道，廣東珠海28歲的陳某月薪僅3000多元，但其名下卻有信用卡14張，授信額度超過77萬元，遠超其償還能力。此外，部分年輕人還存在信用卡套現、以卡養卡等行為。近年來，信用卡逾期欠款也在快速上升，背后潛藏的風險需要防范。

　　國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼認為，對商業銀行來說，一定要做好風險防控工作，特別是要合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過度授信，從源頭上減少客戶過度透支的可能性。

　　對監管部門來說，要切實加強監管，加大信用卡業務檢查和處罰力度。董希淼認為，應進一步要求商業銀行優化異常交易監測，防止資金用途異化。對風險高的現金分期等業務，應制定更為嚴格的風險管控措施。此外，監管部門和商業銀行應全面規范銀行卡收單市場，特別要加強商戶管理，制定商戶端“防假、治假、打假”措施，從源頭上減少信用卡套現現象。對持卡人違規套現行為，也應及時採取降額、停卡等措施。

　　此外，惡性消費場景也是一個重要的風險點。那麼，什麼樣的場景是良性，什麼樣的場景是惡性？比如，面向年輕人發放消費貸款，如果是為了自我提升申請教育貸款，就屬於良性消費場景。若為了滿足奢侈品需求或者某些不良嗜好申請消費貸款，就屬於惡性消費場景。畢馬威管理咨詢大數據部副總監常國珍稱，在惡性消費場景中，貸款者因一時激動產生的消費，過后會將自責等負面情緒歸咎於消費金融產品，不願意歸還貸款，容易造成消費金融產品不良率高企。

　　（本系列報道完）

分享讓更多人看到