巨灾保险 呼之欲出

截至2月12日保险业赔付已超过10亿元

　　此次雪灾可能使我国保险业面临历史上规模最大的保险赔付

　　据中国保监会公布的数据，截至2月12日，保险业共接到报案85.1万件，已付赔款10.4亿元。湖北、湖南两省，赔付已分别超过1亿元，为1.93亿元和1.46亿元。业内人士预估全部赔款将超过85亿元。

　　有专家指出，此次雪灾有可能使中国保险业面临历史上规模最大的保险赔付。众所周知，美国发生“9·11”恐怖袭击事件后，大量的人员伤亡及财产损失将承保公司拖至破产的边缘。那么，这次冰冻灾害的“理赔风暴”是否会对相关保险公司的经营产生巨大冲击？

　　“分析目前10.4亿元的赔款构成，机动车辆险和企财险、建工险占比达80%以上，而受巨灾影响最甚的农业领域投保率很低，赔款占比并不高。主要的赔偿对象之一电力行业，尽管保险金额较大，但承保的财险公司都进行了分保和再保险，因此，涉及财险公司自身的赔付数量有限，整体上不会对业务盈利构成明显影响。”保监会新闻发言人袁力表示。

　　保险产品不会涨价

　　按照国际惯例，大灾后保险公司常根据赔付状况，重新测算保险费率。此次雪灾后，国内保险公司会不会“相机提价”？

　　中央财经大学教授郝演苏否认了涨价的可能。“车险方面，交强险刚刚重新确定费率。作为政府主导的强制性险种，费率不会‘快上快下’。2月份行业数据显示，由于交强险新方案将人身伤害保额提至12万元，对商业车险替代作用明显加强。商业车险价格竞争激烈，难有提价空间。再保险方面，国内企业投保意识本就欠缺，中再公司年内上市又急需好的业务筹码，也不敢轻易提价。”

　　业内人士指出，尽管短期内不会提价，但今年保险公司的年报上将有两项比较明显的变化，除了现金赔付数量有明显上升外，未决赔款资本金也会增加。可以预期，随着全球气候变暖，不正常天气的增加，保险公司在应对恶劣天气方面所需要预提的赔款资本金会相应提高。

　　保险赔偿较之大灾损失“杯水车薪”

　　截至2月12日，低温、雨雪冰冻灾害已造成8764万亩农作物成灾，2563万亩绝收；灾区工业企业大面积停产；107人死亡，8人失踪，紧急转移安置151.2万人，因灾造成的直接经济损失达1111亿元。

　　“国外巨灾后，保险赔款可承担30%以上的损失补偿，发达国家甚至可达60%、70%。可我国这次冰冻灾害发生后，尽管保险业积极主动赔付，可保险赔付金额尚不足损失总额的1%，这说明保险的覆盖面还很低，其承担的保险保障和稳定社会的功能未能充分发挥。”保监会主席吴定富指出，这场灾害是对保险业应急能力的一次全面检验，国内保险业应从保险业的覆盖面、保险的防灾防损、应急处理机制和巨灾保险制度等四个方面进行反思。

　　“一方面，是人们的保险意识欠缺。比如基本没有受灾企业投保‘营业中断损失保险’，由灾害造成的停产、减产等损失只能由其自身承担。而在发达国家，这一险种非常普遍。”吴定富不无惋惜地说：“保险业的产品开发也存在不少空白，像湖南7300万亩油菜绝收，却没有相关保险产品，受灾农户得不到一分钱的保险赔偿，我们很痛心。”

　　“这次灾害突出地暴露了部分公司还没有真正树立起‘防重于赔’的灾害应对思路，防灾防损能力亟待提高。”吴定富说。

　　将建立多方参与、多层次的巨灾保险体系

　　从国际上看,很多国家都建立了巨灾保险制度,在设立巨灾基金、再保险安排等方面给予政策支持。同时,通过资本市场提升了保险业的巨灾承保能力,推出了巨灾风险证券等一系列创新产品。但目前,我国尚未建立起巨灾保险制度,利用保险手段分散巨灾风险的能力十分有限。

　　吴定富指出，我国的巨灾(海啸、地震、洪水和雪灾)频率和损失程度正在呈不断上升趋势，完善巨灾保险体系,有效地提升保险在国家灾害救助体系中的地位,是保险业面临的重要课题。此次灾害过后,保监会将会同有关部门向国务院提出这个方案,并在政府的主导下建立起我国的巨灾风险机制。

　　“保险秉承大数法则，建立巨灾保险，首先必须有一定的承保数量。这方面，政府要起主导作用，敦促风险巨大的企业和项目投保巨灾保险，以带动保险公司开展相应业务。另一方面，政府要给出相应的政策，为巨灾保险制定较为优惠的法律、税收制度。考虑到自然灾害造成的巨大破坏性和对社会的巨大影响，政府尽快建立和集中管理巨灾风险基金,对各保险公司赔偿限额以外的部分给予赔偿。”郝演苏教授同时指出，以我国的实际情况，巨灾保险机制不能完全照搬国外的财政兜底的做法，应在政府的主导下，建立起包括直保公司、再保公司、国际再保险公司、国家财政在内,多方参与、多层次的巨灾保险体系。“如果保险业在巨灾后能分担10%的损失，那就意味着，政府减轻了负担，百姓得到了补偿，保险业在国民经济和社会发展中的作用与地位获得认可。”