图：岁末年初，店铺林立的武汉汉正街上人头攒动。如何为“微小企业”提供金融服务，激发其创业与发展活力，已成为商业银行关注的问题。李理摄(新华社发)

　　“融资难、贷款难、结算难”等金融服务滞后问题，制约着我国小企业的发展。2005年银监会制定了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，鼓励、支持和促进银行开展小企业贷款业务。日前，本报记者赴中小企业活跃的江苏、安徽等地，对当地金融机构推行小企业贷款情况进行了采访，探究各地金融机构如何用创新方式解决小企业贷款难这个“老问题”。

　　常州、无锡、南通、宿迁……江苏银监局局长周忠明在实地调研了7个地市的小企业贷款情况之后最深的感触是：“现在倡导的小企业贷款走市场化的路子，走对了。”周忠明指的是2005年7月银监会颁布并实施《银行开展小企业贷款业务指导意见》后的变化。在常熟农村商业银行，记者听到这样的评价：“这既是一份指导性意见，也是一份操作性规范，像里面的‘尽职免责’‘四只眼睛’原则，拿来就可以用。”

　　在江苏、安徽的几个地市，记者明显感觉到基层金融机构对小企业贷款表现出极大的热情和期待。但显然，他们对小企业贷款的态度转化情况各不相同。

　　“不做小企业贷款做什么”

　　2005年12月31日记者到安徽芜湖商业银行采访，行长刘鸣说，“我现在的头衔应该是徽商银行芜湖分行行长了，28日由省内6家城市商业银行和7家城市信用社联合重组的徽商银行正式挂牌。现在的主要原则是平稳过渡。”“平稳过渡”不仅是人事机构上的稳定，更重要的是银行定位的稳定。原芜湖商业银行是在1997年由城市信用社转型而来，他们一直强调自己是一家“小银行”，成立之初1亿注册资金，3亿存款，2亿贷款，这让他们明白只有找准定位方能生存，要利用自身灵活的优势与中小企业客户打交道。谈到近年来从各级政府到金融监管部门，都在着力推动小企业贷款服务，刘鸣说：“我们生逢其时。”

　　在江苏常熟，这一特点表现得更为突出。在常熟这块民营经济活跃的沃土，全市登记在册的企业有2万家，上规模企业只有一两百家，有银行贷款的5000多家，其中常熟农村商业银行的客户就占了50%。“高端客户，我们不去。那么不做小企业贷款，我们还能做什么？”自成立之日起，这家银行的市场定位就是：服务三农，服务中小企业，服务优质客户。行长宋建明说：“这个定位是对的，我们尝到了甜头，在银行定位上要敢于舍弃。”

　　常熟农村商业银行2005年有7个支行在进行单户贷款50万元以下的贷款业务试点。《银行开展小企业贷款业务指导意见》出台后，他们没有停留，而是开始“往下走”，当预感到小企业贷款将成为银行业下一个竞争热点后，他们将触角向比小企业更小的“微小企业”延伸。“这是我们的优势，没有谁比我们对街头巷尾的小铺面更知根知底。”这些不起眼的小厂小店，积小成大，聚少成多，是银行的重要利润源泉。

　　“小企业”是新增长点

　　“大银行的很多业务，小银行做不了；小银行能做的，大银行不愿做。”在小企业贷款潜力被看好的背景下，工商银行南通分行行长王军不完全认同这一说法。南通作为江苏省民营经济第一大市，2004年民企入库税收占到总数的49.5%，2005年会超过一半。银行应该做什么？2005年南通分行被工行总行列为小企业贷款试点行，而当地政府也非常希望中小企业发展能得到金融业的支持。“银行要发展，就要把资产业务做大，不做小企业业务，怎么做大？”

　　动态来看，法人贷款近年来持续呈下降趋势。短期融资债的发行等使大企业的融资渠道增宽，其资金来源有脱离银行贷款的趋势。工行人士表示，即使对于大银行，营销大企业客户的难度也在增加。人们印象中“高高在上”的大银行开始眼睛向下看，中小企业也将成为他们服务的主体。这也是市场的力量。

　　“要热情营销，更要合规操作”

　　基层银行对小企业贷款的发展方向已比较清晰，反应快的银行早已摩拳擦掌，有的已经行动起来，取得了良好的效果。对于有利的发展环境，银行会不会在小企业贷款问题上搞“一哄而起”，出现业务增长、不良贷款也增长的问题？“我们将大力发展小企业贷款，但是否要突飞猛进而不顾贷款质量，这一点我们不能这样说。要热情营销，更要合规操作。”工商银行安徽分行信贷管理部副总经理王强这样表示。

　　小企业贷款难的问题通过何种方式解决？坚持市场化原则、商业化运作是国内外实践留给人们的经验和教训。从调查情况看，目前小企业贷款市场效果良好，基层银行普遍反映其小企业贷款的不良率要远低于银行整体不良资产比率。江苏常州交通银行的统计数字是2%，而且强调这并非是损失率；常熟农村商业银行的数字是2.3%，他们对成立3年来的小企业不良贷款主要依靠清收，而没有动用准备金核销。（崔玉清）