特别策划：七大措施能否真能破解排队难题

　答：中国人民银行1997年发布的《银行卡业务管理办法》规定，借记卡在ATM上的每卡每日累计提现额不得超过5000元。随着经济的发展和人们支付的活跃，5000元已不能满足人们日常现金支付的需要。《通知》将借记卡通过ATM取款的交易上限由每卡每日累计5000元提高至2万元。商业银行可以在此限额内综合考虑客户需要、服务能力和安全控制水平等因素，确定本行每卡单笔和每日累计提现金额。考虑到贷记卡和准贷记卡的主要功能是用于消费，不同于借记卡兼具电子存折的作用，对贷记卡和准贷记卡在ATM上的每卡每日累计取款交易上限不作调整，仍维持贷记卡2000元、准贷记卡5000元不变。[详细]

问：如何利用小额支付系统，为跨行支付服务提供便利？

　答：小额支付系统7×24小时运行，为金融机构提供大批量、低成本的支付清算服务，应充分发挥小额支付系统的功能作用。一是要积极推广小额支付系统各类业务。二是优化部分小额支付系统业务的处理：普通借记业务只需客户与收、付款银行签定协议即可办理，无需收款银行与付款银行之间签定协议；定期贷记、借记业务可由银行根据付款授权协议完成工资、公用事业费用的自动拨付和缴纳，改变原来办理定期借记业务需由付款人、付款人开户银行、收款人开户银行签定三方协议的方式。三是通过银行的系统设置实现存款人资金在不同银行间的自动转账和通存通兑。[详细]

问：《通知》中提到信用卡可跨行还款，具体如何实现？

　答：我们在调研中发现，银行对信用卡跨行还款难问题反映比较突出，实际操作中持卡人大多采取先从借记卡发卡行提取现金，再到贷记卡发卡行存入现金的做法，给持卡人和发卡行均带来不便。为此，《通知》规定，银行应鼓励信用卡持卡人以转账方式还款，在同一家银行开户的，可通过信用卡与其同名借记卡或银行账户的绑定，实现自动还款；在不同银行开户的，发卡行可根据与持卡人签订的协议，主动向持卡人在其他银行的借记卡或银行账户发起收款指令，付款行对收款指令和持卡人的付款授权审核无误后，应予受理。[详细]　……更多

中国金融改革路在何方？

　案件频发违规严重治理迫在眉睫

　　随着我国银行改革带来的透明性增加，披露出来的金融案件自然会越来越多，给人的感觉似乎是银行违规越来越多，其实不透明和不规范之前则更加严重。根据银监会曾经发布的年度工作统计数据表明，２００３～２００５年间银监会系统通过现场检查，查出金融机构违规金额分别是４０７２亿、５８４０亿、７６７１亿元人民币，而一般现场检查属于抽样调查，覆盖率仅占违规检查的１／３强。有学者粗略估算，中国银行机构年度违规金额高达２．６万亿元。如果再宽口径地加上“民间借贷”、“地下金融”等，保守估算，银行类违规金额应突破４万亿人民币。通过各种金融要案大案此起彼伏、暗礁时隐时现的现实状况来看，目前中国金融业仍然面临着严重问题，从根本上治理迫在眉睫。[详细]

　银行改革方向迷失忽视公众利益

　　中国银行行长李礼辉曾表示,相对于外资银行，中国的商业银行不足主要表现在：经营管理机制不完善，主要财务指标仍有差距等，同时由于服务理念、风险管理、信息技术滞后等因素，中国的商业银行尚未全面形成核心竞争力，传统优势业务的市场份额正在下降，新兴业务的增长落后于外资银行。品牌美誉度仍需提高，由于持续创新能力相对薄弱，品牌管理水平和内控机制的有效性尚有差距，影响了公众对银行品牌的认同和接受。[详细]

　　银行自身改革方向迷失。目前，中国银行蜂拥上市已成为金融改革中的一大看点。银行是一个肩负着巨大社会责任的特殊企业，服务质量的高低，不仅关系到社会公众的利益，而且也关系到银行资金的配置效率，从而间接影响到整个社会资源的配置效率。如果ＶＩＰ室富丽堂皇，营业大厅熙熙攘攘，一味嫌贫爱富的银行在中国必遭唾弃，丧失民众支持的银行改革也难以为续。[详细]

　致力于为客户提供更好的服务应是改革的方向

　　尽管在网点布局、规模实力等方面，目前国内的股份制银行、外资银行还无法和大型国有银行相比，但他们之间将形成竞争，确是不争的事实。随着竞争的加剧，国内的大银行如果仍不愿意根据客户需求和市场变化改进服务、贴近客户，就一定会被客户抛弃。一项调查显示，在没有任何损失的情况下，已有三成商务人士准备转投外资银行。
　　竞争是改变银行冷漠的“利器”。在竞争中，不遵守市场规则的银行必将被市场大潮淹没，不尊重客户的银行终将被客户抛弃。希望在未来的竞争中，国有银行能切实改善经营管理，提高服务质量，培育信用与威望。惟如此，才能在竞争中增加制胜的砝码，才能赢得客户的信任。目前，国有银行纷纷上市，作为上市公司，更应该把客户的利益放在重中之重才能赢得跟多股民的支持，求得更好的发展。[详细]

各方声音

唐双宁：银行业改革下一步怎么走

　“四个提升”，一是提升银行的管理水平，建立起涵盖信用风险、市场风险和操作风险的全面风险管理体系，逐步引入以风险调整后的资本回报率为核心的绩效考核体系，提高风险管理能力；二是提升创新能力，从体制改革、机制转换和流程再造入手，加快制度创新、体制创新和业务创新步伐，不断提高银行机构为广大社会公众服务的水平；三是提升治理水平，在现有公司治理架构的基础上进一步明确“三会一层”之间的职责边界，形成畅通的信息沟通机制和有效的制衡关系，进一步推动董事会构成的专业化，充分发挥董事会及其专门委员会的作用，尤其要强化独立董事的功能；四是提升员工素质，改革银行业从业人员的录用制度，实行人才市场化招聘，大力培养金融创新所需要的专业人才。[详细]

金融服务业　以创新提升竞争力

　　近年来，我国银行业的整体素质和核心竞争力明显增强，但发展中的问题也不断显现，如公司治理结构亟待规范和完善，经营模式和经营方向亟须转变，竞争能力、盈利能力和风险防范能力亟待提高，而解决这些问题的根本途径就是金融创新。
　　近年来，商业银行针对不同层次客户推出了各具特色的服务，以满足各类消费者的金融需求。在消费领域，商业银行推出了众多的银行卡和个人消费贷款之间、各种个人账户之间的混合性、复合性产品；在住房信贷领域扩大了非传统性住房抵押贷款，特别是还本付息灵活的服务。同时，商业银行正在向客户提供越来越专业化的投资顾问和个人理财服务，为金融消费者提供更丰富的投资工具。在此基础上，银行业金融机构还正在认真落实《银行开展小企业贷款业务指导意见》，积极改善小企业金融服务，在小企业贷款管理组织、营销策略、贷款程序、风险定价、考核激励等方面加快机制创新，促进小企业贷款业务健康发展。[详细]

中国金融业亟待治“污”治“漏”

　　“当潮水退去，我们才能看清谁没有穿泳裤。”巴菲特的这句名言在股市中时刻应验，而在中国金融改革的大潮中，究竟有多少人没有穿泳裤？在目前这个“利万物而不争”的状态下似乎很难暴露，可是一旦矛盾和风险聚集到一定程度时，金融的“洪水效益”和“潮水效应”则必将来临，到时大家一定会很被动地看到一场不愿意看到的“泳裤丑闻”。
　　“上善若水，天下莫柔弱于水，而攻坚强者莫之能胜。”唐双宁引用老子对水的阐述来表述金融之水。他说，金融之水亦然如此，既能载舟，亦能覆舟。所以及时根治我国金融“污水”和“漏水”也迫在眉睫，别等到风险彻底爆发之际再亡羊补牢则为时已晚。[详细]

谁来改变银行的冷漠

　　银行的冷漠不止表现在提前还贷上。近年来，小额账户收费、跨行查询收费……形形色色的收费项目增加了近３０项。银行的经营成本，无一例外地转嫁给了消费者。面对老百姓的质疑，这些银行要么拿“国际惯例”说事，要么以“行业惯例”压人。有哪家银行愿意从自身经营上找找原因？
　　老百姓的生活离不开银行。面对银行的冷漠，果真就没有办法了吗？以前是，因为没有充分竞争；但将来肯定不是。竞争是改变银行冷漠的“利器”。在竞争中，不遵守市场规则的银行必将被市场大潮淹没，不尊重客户的银行终将被客户抛弃。希望在未来的竞争中，国有银行能切实改善经营管理，提高服务质量，培育信用与威望。惟如此，才能在竞争中增加制胜的砝码，才能赢得客户的信任。[详细]

（责任编辑：王静）

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