送女儿特殊嫁妆 年缴10万打造特殊保险彩礼计划

2010年05月10日09:28  来源:人民网-民富社区

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  5月,婚事连连,女儿出嫁,除了汽车、家用电器、首饰等,还能送些什么呢?

  女儿出嫁,做父母的既高兴又不舍,尽管彩礼准备得非常齐全,也还是觉得不够,想给予女儿更多。时下,送给保单做礼物已经悄然兴起。

  俗话说“男大当婚,女大当嫁”,50多岁事业有成的王先生最近要嫁女儿了,在给宝贝姑娘准备了丰厚的嫁妆之后,王先生夫妇还感觉女儿的嫁妆中还缺点什么。新房、车、项链、戒指这些都是身外之物,王先生夫妇感觉对女儿的爱与责任还应该有不同样的方式来体现。

  特殊的嫁妆

  理财规划师说:“父母对子女的爱与责任的延续应该是不管父母在与不在,只要子女在就能让他们得到一生的幸福和保障。”在理财规划师的建议下,从维护王先生女儿的个人利益角度在健康、养老、理财上,王先生夫妇要送给女儿一份特殊的嫁妆。

  王先生觉得自己在未来的几年有足够的保费支付能力,能够给女儿缴纳保费。理财规划师根据王先生的公司经营状况,建议给他女儿保费缴纳的时间确定为10年,每年的保费缴纳额度控制在10万左右,同时也不会因为帮女儿缴纳保费而影响王先生的晚年生活。而王小姐今年是26岁,如果采用10年缴费也是最经济最划算的。

  【理财规划师建议】给王小姐的重大疾病保障额度确定为50万,每年的重大疾病保费支出在40000左右。在综合比较了各家保险公司产品后,推荐了生命人寿的“福满堂”重大疾病养老保险30万和海康人寿的“安康无忧”重大疾病养老保险20万,另外再加上首创安泰“医储宝”终身医疗保险的保障组合。

  这样的组合优势在于合同生效180天之后王小姐就享有50万重大疾病的保障,8种轻症的6万保额额外赔付,60-69岁的时候王小姐每年可以领取4000元的体检津贴,65岁时可以一次性领回30万的“福满堂”满期金加10万左右的分红,70岁可以领取20万的安康无忧的满期金,补充养老费用。“医储宝”在65岁前的分红累计成为65岁之后的医疗费用保额直至终身,65岁之后所有的医疗费用可以85%报销加上社会保险,王小姐基本上不用在负担其他的额外费用。这样的重大疾病加医疗的保障组合则突出了年轻时注重重大疾病保障,年老时注重医疗保障,真正做到了专款专用。

  除此之外,养老保障也是一个重要方面。北京师范大学金融研究中心教授钟伟说:“一个将在2027年之后退休的人,将需要300万—500万元才能度过余生。类似京沪广深这样的一线城市,预备1000万元养老也未必够。”

  所以在女儿王小姐养老保障方面,根据目前的生活水平和通货膨胀的速度,在考虑货币时间价值、通货膨胀、现金流等因素的情况下,结合重大疾病的满期返还情况,剩余的6万元理财规划师在综合了各家保险公司的养老类产品后推荐了华夏人寿的“童鑫锁”。可以用它合理筹集和锁定资金,并进行合理的支付安排,以实现王小姐退休后的长期生活收支平衡。从合同生效90天后54周岁之前,每年就可以领取3000元。55岁到64周岁,每年领取18000元;65到87周岁每年领取36000元;88岁领取20万加140万左右的分红。合计领取270万左右。再加上大病满期领取的60万左右,一共有300万的养老费用,有效补充了社保养老的不足。而且一张保单两代收益,王小姐生完宝宝后,每年领取的钱也可以作为王先生夫妇对外孙的一份关爱金,充分体现老人对宝宝未来的期盼和爱护。

  Tips:

  货币时间价值——现在的1元钱5年、10年、20年后值多少钱?这就涉及到“货币时间价值”的概念,就是说现在的一笔资金,拿去投资或运作,实现一定的投资收益率,经过一定的时间后这笔资金的最终价值。

  通货膨胀率——投资收益率是决定货币最终价值的重要因素,而通货膨胀率会对实际的投资收益率有负面影响。

  现金流——从一定意义上讲,现金流对一个人或一个家庭起着很重要的作用。而每年可以返还的年金类保险是有效补充现金流的重要手段。而且保险的保单现金价值贷款也可以真正做到雪中送炭。

  不忘维护个人利益

  在维护王小姐的个人利益问题上,理财规划师也针对目前的法律法规给了王先生一些建议。参考国外对婚前财产进行安排主要三大手段:个人信托、人寿保险、投资股权或投资房地产等。除了婚前财产公证能把婚前财产分清楚外,个人信托和保险也都能确保婚前财产的归属问题。但由于个人信托在我国尚无发展,因此后几种是对婚前财产进行安排的较好手段。

  王先生已经以女儿的名义给女儿购买了结婚的新房一套,所以理财师将重点放在保险方面。因为根据《保险法》、《婚姻法》有关规定在结婚之前由父母作为投保人购买的保险属于婚前财产,如果是生存金返还型的产品,返还的生存金也属于婚前财产;我国《婚姻法》第18条规定,夫妻一方所有的婚前财产、因一方身体受到伤害获得的医疗费生活补助费等费用、遗嘱或赠与合同中指明归一方的财产等应为夫妻一方的财产,而不是夫妻共有财产。

  法律专家指出:在这种情况下,当事人如果是在婚前订立的这份购买合同,即被视作个人财产。一旦发生变故,则将作为遗产而非共同财产进行处置。根据这些法律法规,王先生的宝贝女儿在得到很好的保险保障的同时,也能确保自己将来万一婚姻有变化,她的个人利益不会受到损失。

  都说女儿是父母亲的“小棉袄”,在享受贴心温暖的同时,父母也希望能保护女儿到永远,无论是气派的彩礼,还是贴心的保单都载满着父母数不尽的爱。带着嫁妆,坐进婚车,步入礼堂,怀揣父母的浓浓爱意,继续着甜美而幸福的生活。

  (周小勇 国家理财规划师)

  插排1:父母对子女的爱与责任的延续应该是不管父母在与不在,只要子女在就能让他们得到一生的幸福和保障。

  插排2:参考国外对婚前财产进行安排主要三大手段:个人信托、人寿保险、投资股权或投资房地产等。除了婚前财产公证能把婚前财产分清楚外,个人信托和保险也都能确保婚前财产的归属问题。但由于个人信托在我国尚无发展,因此后几种是对婚前财产进行安排的较好手段。(来源:人民网民富社区 原帖地址:http://mf.people.com.cn/viewthread.php?tid=171960&fid=8000012)

(责任编辑:朱瑶)
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