不惑之年女士考虑养老 综合理财5年赚出100万

2010年05月19日09:14  

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  李女士,39岁,湖北武汉职工,家庭年税后收入18.74万元。家庭日常生活年支出约4.8万元,子女教育金年支出1.65万元。家庭商业保险年缴保费7800元左右。

  家庭目前有现金及存款30万,投资类金融资产16.5万,有两套住房,总价值约90万元,其中一套130平方米的用于自住,另一套48平方米的用于出租。还有汽车一辆,价值月19万元。另外,家庭无任何负债。

  家庭理财目标:

  1、 李女士夫妇希望退休后能过上更富裕的生活。

  2、李女士夫妇希望5—8年内财产(除房产外)能达到100万。

  汉和理财师团队答复如下:

  家庭财务状况分析

  李女士家庭总体财务状况比较好,家庭收入比较稳定,有两套住房,没有任何负债;家人保险意识较强,均有商业保险;家庭净资产虽有约155.5万,但李女士投资类金融资产只占总资产约11%,反映了家庭资产的整体抗通胀与增值能力都不强。

  李女士家庭年均支出约为7.23万元,家庭年度结余比率为61%,远高于30%的平均参考值,说明李女士储蓄意识与能力较强。家庭流动性比率为49,反映了李女士家庭的流动性资产可以支付未来49个月的支出,对李女士家庭而言,资产没有必要保持这么高的流动性。

  理财规划建议

  一、现金规划:

  由于李女士家庭收入比较稳定,可以将覆盖日常生活开支的流动资产额度设定为3万元左右,这3万元从现金或银行存款中拨备即可,但是不需要全部以银行存款的形式保留,可以将其中一部分购买成货币市场基金。至于临时需要的额外应急资金,可以使用信用卡。

  二、投资建议:

  由于李女士缺少专业的股票投资知识,加之我国股市属于新兴市场,市场波动振荡幅度过大,我们建议李女士自己亲自做股票投资的资金比例不宜过大,主要投资资产还是交给专业人士打理更放心。如果说李女士喜欢自已操作,可尽量做趋势投资,争取把握一些大的投资机会。

  对李女士风险偏好和投资能力的测试,显示李女士为激进型投资者。由于现金及银行存款收益偏低,难以达到保值增值的目的,建议李女士将其中的27万元投资于股票型基金,另外,每月再从结余中拿出5000元用于定投,加上现有的基金12万元一起,假设按股票基金年均10%的预期回报率来算,这样5年后该基金投资大约可以积累102万元,基本实现李女士5—8年内财产(除房产外)达100万的目标。

  三、退休养老规划

  李女士夫妇均有三险一金,社会养老保险已较全面,最基本的养老生活已经有保障,再加之夫妇二人均购买了商业养老保险,初步测算,夫妇二人退休后的品质生活已基本上有所保障。

  为了实现更富裕的退休生活的目标,我们建议李女士可以采取基金定投的方式来准备这部份资金,现在可以选择收益较高的平衡型基金,20年后,当夫妻都比较接近退休年龄的时候,转换成风险低一些的债券型基金。李女士夫妇现在可以从每月结余中拿出4000元用于平衡型基金定投,年复合收益预计为8%左右,这样当夫妇退休时,大约可以积累资金237万元,基本可以让夫妇二人退休后过上更富裕的退休生活。(原帖地址:http://mf.people.com.cn/viewthread.php?tid=173028&extra=page%3D1&fid=8000012)

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(责任编辑:朱瑶)
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