高收入医生家庭也蜗居 一年内如何理财换大房

2010年05月26日16:32  来源:人民网-民富社区

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  张先生今年30岁,是江苏的一名医生,妻子也是医生,有一个4岁的女儿,有住房一套,家庭月收入9500元,有存款10万元,月支出4096元。

  理财目标:

  计划一年内购置一套自住房价格在35万元左右,首付15万,贷款20万元,准备贷款年限15年,现有住房出租来抵第一套住房的贷款,外欠债务5万元有姐妹提供近期内不需偿还,另计划为家人买4份每年人均交保费100元一年的意外商业险,为女儿买一份意外商业险。

  理财师团队答复如下:

  一、现金规划和消费支出规划

  张先生现年30岁,正处于家庭和事业的成长期,事业稳定,但是家庭负担较重,因此,保持家庭资产的流动性非常重要。一般来说,家庭保留的流动性资产为月支出的三到六倍比较合适。张先生每月支出4069元,而且投资倾向于保守,建议留存15000元到20000元的资金即可。这是根据张先生的支出情况和风险偏好而定的,具体执行中可以根据自己的情况做以适当调整。如果家庭的流动性资产较多,就会降低收益,对家庭财富的增长不利。

  从张先生每月的支出项目来看,每月的房屋支出、医疗支出、日常生活支出都是固定开支,而且这些支出的浮动性很小。家庭每月的结余比率=(9500-4069)/9500*100%=57.2%,这说明家庭月收入中,有57.2%都结余下来了,资金运用不足,这部分资金可用于投资以提高家庭资产规模。作为家庭的消费规划,一方面要开源节流,另一方面要养成良好的消费习惯。

  二、风险管理和保险规划

  张先生一家均有保险,而且都是最基本的和必须的保险。同时还打算为家人另买4份每年人均交保费100元的意外商业险,为女儿买一份意外商业险,这样家庭的保障就比较完备了。需要注意的是,虽然张先生夫妇都有单位缴纳的养老保险,如果自己想有一个丰富而财务自由的老年生活,就有必要购买一定的商业养老保险。从张先生现有的家庭财务状况来看,这部分支出是不成问题的。

  在购买保险时需要遵循一点,一年内购买保险的费用在家庭年收入的10%以内就不会成为家庭的财务负担,保额为家庭年收入的10倍的保障是比较完备的。

  三、教育规划

  张先生的女儿正在读幼儿园,现在教育开支相对较小,但随着不断的求学,教育开支必定会越来越大,成为家庭的重要支出。因此,要未雨绸缪、提早规划、及时准备教育金。教育储蓄是可以考虑的,可以作为家庭强制储蓄的一部分,但是教育储蓄的限额是两万元,用来应付教育支出是远远不够的。因此,最好从现在开始做基金定投,选一两支好的基金每月投资四五百元,长期积累。因为基金定投既有专家理财的优势,又可以平摊风险,有相对可观的收益,用来准备教育金是很不错的。同时,也可以考虑购买教育保险,教育保险既具有保障功能,更重要的是有保费豁免的功能, 一旦家庭财务出现意外也不会导致子女教育的中断,而且有的教育保险还是可以分红的。

  另外,由于现在激烈的社会竞争,加强自身的学习必不可少。张先生夫妇正处于事业上升期,不断学习对自己职业的发展很有帮助,因此在考虑子女教育的时候,也不能忘了为自己准备一份教育金。

  四、投资规划

  从风险测试上来看,张先生属于较为保守的投资者,投资期限很短,基本上都在两年以内,对投资知识完全不了解。而且张先生家庭责任较大,因此,在做投资规划的时候,可偏于保守。

  张先生家庭有现金和存款10万元,非房、车类等非金融资产1.2万元,房屋价值23万元,还有一些家庭的保险,另有8.5万元的房屋贷款余额。家庭资产负债状况良好,财务比较稳健,但是有效投资不足。针对现有情况,建议在投资的时候从以下几个方面考虑:

  1、基金和债券:基金是一种专家理财的投资方式,比较省心,风险相对较小。债券的收益根据企业的经营状况而定,一般收益比较稳定。张先生可以考虑用家庭50%的可投资性资产进行这两类的投资。

  2、基金定投:之所以把基金定投拿出来单独说明,是基于该投资的优势和张先生的特点。不管是自己的养老保障,还是子女教育金的准备和其他的长期投资计划等,都可以采用此类投资方式。因此建议张先生可以从每月的结余中拿出1000多元的资金做基金定投。需要注意的是,做此类投资必须要有长期投资耐心,在长期中才能显出定投的魅力。

  3、保险:保险具有重要的保障功能,还有一些投连险,特别是分红型的保险,是重要的投资品。现在很多银行都有代理的保险,这些一般是侧重于收益的,期限相对也比较长,但是收益比较稳定,是值得考虑的。

  4、银行储蓄:银行的一些储蓄品如整存整取、通知存款等,很安全,但是收益比较低。通知存款按7天或者1天计息,并且是相当于用复利的方法,收益相对较高,不过投资起点是五万元。

  根据张先生自身的特点,所建议的投资方式都是比较保守的。如果要做一些进取型的投资,首先要学习投资知识,并在实践中有所锻炼,待有一定的投资经验后再做大投资。相信只要根据家庭财务状况和自身的风险承受能力,经过较好的规划,实现自己买房和其他的投资目标是不成问题的。

  需要说明的是,规划适合现在,不一定适合未来,因此,要常与自己的理财师沟通,根据实际情况的变化适当调整理财规划方案。(原帖地址:http://mf.people.com.cn/viewthread.php?tid=173444&extra=page%3D1&fid=8000012)

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(责任编辑:朱瑶)
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