三类重疾险买那种最合适? 教你买对重疾险

2010年05月27日09:48  

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  重大疾病险是家庭保险计划中最需要考虑的险种之一,其重要性仅次于意外险和定期寿险,甚至比普通医疗险更需优先考虑。

  很多人认为个人患重大疾病的几率会很低,一般患病也是老年人的事情,而且通常患病后治愈的几率也很低,一般只能等死。但实际上,根据有关专家的统计数据,一个人一生中罹患重大疾病的几率大概在72%左右,其中高发重疾的前三位为恶性肿瘤、脑血管和心脏病。而且随着环境和空气质量的恶化,现代人患重疾的几率也越来越高,有数据统计,人在32岁后患重疾的几率明显增大,进入50岁后,发病率比32岁高5倍。另一方面,由于医学的不断发展,重疾的治愈率也越来越高。世界卫生组织的调查显示,各类重大疾病5年的存活率男性为60%,女性为76%,而存活10年的几率为20%左右,但它的治疗方法却是手术、化疗、放疗、免疫治疗等相结合的综合方法,需要支付高额的医疗费用和住院费用,少则几万元,多则几十万元,甚至上百万元。昂贵的医疗费会把家庭中的积蓄花光,这就等于是雪上加霜,因为家庭成员患了重病而导致倾家荡产的事例并不少见。

  与一般疾病住院医疗产品相比,重疾险产品改变了传统的先治疗后报销给付方式,采用确诊即一次性提前给付模式,很大程度上减缓了巨额医疗费用对病患造成的经济压力,凸显了保险的保障功能。既然重大疾病险这么重要,市场上又有很多相关的产品,那我们应该怎么选择呢?认清以下四个问题,可以帮助你买对重疾险。

  看清有哪些保障

  2007年8月1日,我国首个针对重疾险建立的行业规范性操作指南——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》开始实施,凡是针对成年人的重大疾病保险合同都必须符合上述《规范》。

  在《规范》发布之前,各家保险公司的重疾险产品对“重大疾病”既没有统一定义,也没有核心病种,保障范围和除外责任千差万别,消费者购买重疾保险常遭遇挑选难的问题。《规范》实施后,不同公司重疾险的可比性增强,消费者可以更容易地比较不同公司产品的保障范围和价格,公司之间的竞争更为透明,产品、价格、服务上的竞争也更为激烈。

  《规范》对25种重大疾病给出了明确定义,并详细规定了6种核心疾病必须包括在重大疾病保险产品中,这6种疾病包括:恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术和终末期肾病。

  普通百姓对于重大疾病的认识与《规范》中的定义可能有所不同,所以投保人在购买产品之前,最好能够对该定义有所了解。另外,投保人还需要看清除外责任,即使被保险人罹患疾病符合规范定义或是保险条款上的规定,也不一定能够得到理赔。《规范》列出“被保险人服用、吸食或注射毒品”、“被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病”、“遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常”等8种除外责任。如因以上情形之一,导致被保险人发生疾病、达到疾病状态或进行手术的,保险公司不承担保险责任。

  《规范》出台后,各保险公司均将自己的重疾险产品进行了升级,定义更加规范化。各公司的重疾产品除包含《规范》中所定义的25种病种外,还增加部分疾病种类。不过需要提醒投保人的是,重疾险并非承保疾病越多越好,保障的病种越多,保费越高,而有的保险公司还会引入一些发病率较低的疾病。理财师建议,某些疾病的患病率极低,投保这样的重疾险,对于大部分消费者来说,没有实际意义。

  买哪种合适

  目前市场上的重疾险产品主要分三类。


  第一类是定期或者终身重疾险。定期重疾险有一定的保障期限,一般到60岁、70岁时保障就会终止,但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病,保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。终身重疾险保障期限为终身,保险有效期直到身故为止,不受年龄限制,满期同样可获得一笔满期给付金。这类重疾险采取均衡费率,而且保证续保,但保费相对比较昂贵。

  比如,张先生,30周岁,投保20万元基本保额的国寿康宁定期健康保障计划,选择20年交费,年交5500元,可获得如下保障利益:重疾保险金,被保险人于合同生效之日起180日后,初次发生并经专科医生明确诊断患合同所指的重大疾病,可获重大疾病保险金20万元,合同终止。身故保险金,被保险人身故,获身故保险金20万元,合同终止。满期保险金,被保险人生存至年满七十周岁的年生效对应日,可获得满期保险金11万元,合同终止。

  第二类是短期的重疾保障产品,保费比较便宜,但是不还本。保障年龄一般也只到65岁,保费采取自然费率,年轻时候会非常便宜,而且保障的疾病可能会更新,但随着年龄的增大,保费会越来越贵,尤其是45岁后,保费上升的速度会明显加快。而且短期重疾险有一个明显的缺点,就是保险公司不保证续保。目前,保险公司大多只把短期重疾险产品作为附加险来销售,一般会附加在分红型的寿险产品上,投保者不能单独购买。单独购买的短期重疾险只在团体保险中出现。

  短期消费型保险和长期储蓄型保险,投保时如何选择?我们可以打个比方。买储蓄型保险好比买房,而买消费型保险好比租房。把眼光放得长远一些,自然会觉得买房是理性的选择。买了房子,不仅满足了居住的需求,若干年后卖出可能还会有一定的投资收益。这点跟储蓄型保险比较像,特别是一些带有现金返还功能的保险,在保险期限不仅能够获得保障,还兼具储蓄或投资的功能。而租房就不同了,和消费型保险一样是纯粹的消费,消费完毕,其提供的服务也就结束。但在某些特定的阶段,或者是某些特定的人群,比如经济能力有限,先选择租房也许会是明智之举。投保“租”好还是“买”好,应根据个人情况选择。

  第三类是以附加险形式出现的重疾险产品,主险可以是分红险、两全保险等,保费一般只有几百元,比较便宜,但是出险后主合同随之中止。新《保险法》实施后,纯重疾险对保险公司来说,风险成倍增加。故此,保险公司新推的重疾险多以“主险%2B附加险”的形式存在。一方面主险可以进行分红,投保人可以在获得重疾保障的同时获得收益。此外,在同样的保障范围、保障额度下,附加险为重疾险要比主险为重疾险便宜,消费者自主选择的余地更大。

  比如,太平人寿的福禄双至保障计划就是一款分红险,其附加险是重疾险。30岁男性,购买10万元保额太平福禄双至终身寿险,并附加10万元保额太平真爱提前给付重大疾病保险,交至60周岁,年交保费2910元。他可以获得的保险利益包括:25种重大疾病保险金10万元;终末期疾病生命关爱保险金10万元;冠状动脉成形术特种疾病津贴1万元;身故保险金10万元;生存至100周岁,获得祝寿金10万元;双重分红,每年增额红利直接增加基本保额,还有终了红利。这个险种兼具分红与保障双重功能,同时具有提前给付功能,体现人性关怀。

  据专业人士介绍,上述三类产品并无好坏之分,关键看自身需要,要根据年龄、性别和经济状况量力而行。 
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(责任编辑:朱瑶)
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