人生五大阶段该如何投保才可"高枕无忧"

　　安全与保障，是每个人生命中最大的需求。人的一生即使难以达到“步步为营”，也会希望至少“步步为安”，而保险的意义就在于此。

　　第一步：童年——健康+教育险，陪伴健康快乐成长

　　小孩子不是家庭的经济支柱，小孩身故并不会对家庭的经济造成巨大的风险。相反，小孩的健康问题、教育问题却可能增加家庭的经济压力，小孩不幸残病时更可能增加家庭长期的经济负担。所以，小孩子最需要的是健康和教育方面的保障。这类保险往往都是长期保险，带有很强的储蓄性，大都需要家长定期缴纳保费，相当于为家庭制订了强制储蓄的时间表，这也省得家长为孩子上学存钱费心。

　　第二步：青年——投资+保障险，节约每一分钱

　　年轻人喜欢追求潮流，总是抢先购买最时尚的东西。每每到了月底，就开始囊中羞涩，成为不折不扣的“月光族”。年轻人往往不及上一辈人的储蓄多，但他们最大的资本就是年轻。年轻人有足够长的时间让资本随时间增值，而这是上一辈人花钱也买不到的。时间是最宝贵的，因为时间能使微小的投资通过复利价值随着时间逐渐增长。越早开始投资越有利，年轻人应该充分利用年轻的优势，循序渐进地储蓄、投资。节约好青年时的每一分钱，发挥时间的复利效应，保障幸福的晚年！

　　第三步：成年——重疾+定寿险，保障家庭稳定

　　中青年人成家立业，家庭生活变得丰富多彩，处处充满幸福和谐。但不知何时已经开始害怕体检。拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那么一点点不安。生活质量真的提高了吗？但生存环境越来越恶化、空气越来越污浊，也是不争的事实。好像越来越没有时间去健身，是惰性，还是肩上越来越重的责任，还是两者兼有，没人说得清。一大半成年人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，年龄越来越低，这个问题却谁也无法否认。得了重疾没有几十万拿不下来，所以说重疾是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。

　　第四步：中年——养老险，保障老年幸福生活

　　年老后谁来养自己？这是中年人不得不考虑的问题。当口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没人想未来的生活水准一落千丈。但事实上，面对通货膨胀的压力，单纯的依赖银行也不可行的。而且养育小孩的花费越来越昂贵，很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，也是对自己和儿女的责任感。有了养老险，晚年无忧，幸福安度晚年。

　　第五步：老年——避税险，保障资产安全

　　老年时，有了房子、车子，孩子也长大了，开始面临遗产的问题。遗产税是否开征，专家学者们已经争论了几年。但随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收，理当未雨绸缪。如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得仔细地思考。

　　按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。（来源：证券日报  杨岚）

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