海外"卡奴"体验:掉进信用卡"还款保险"的陷阱

2009年05月25日09:02  来源:《中国证券报》

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  理论上讲,如果使用信用卡得当,不但不会产生费用,而且还能带来诸多方便。除了逛街消费外,网上购物,旅游定房,外出租车都离不开信用卡。最关键的是使用信用卡,可增加信用记录,为以后买房子,做生意打基础。坎蒂斯便是那种精打细算,仔细过日子的人,手里有几张信用卡,但从来没支付过刷卡利息,更别说罚金了。

  坎蒂斯在一家公司做出纳,出于职业习惯,对每笔消费都记得清清楚楚,虽然没有支付过信用卡利息,但还是被"还款保险"给绕了进去。

  在这次金融危机到来之后,坎蒂斯担心公司破产,突然失业还不起信用卡消费,于是在发卡机构诱导下,为自己的两张信用卡买了还款保险。还款保险是发卡银行或商家联合保险公司开办的一项业务,这种业务给他们带来丰厚的利润。加拿大很多信用卡机构发卡时,前几个月免费赠送这项服务。如果持卡人不及时取消,便被套住,至少需要无谓地支付一定周期保费。

  这种还款保险费用听来很低,通常几十分到一加元多便能保障100加元消费余额还款,而且交费方式简便,通过信用卡直接扣收。坎蒂斯给自己购买的是支付1加元保费,保障100加元余额那种。如果因为疾病或失业丧失收入时,保险公司将代为偿付信用卡欠账。乍听起来,这个险种非常合理,实则是保险公司会同发卡人下的套儿。

  坎蒂斯并不了解还款保险的内涵,以为掏1元保费,真能得到100元保障。其实不然,这种保险只对投保人信用卡的最低偿还额提供担保。很多人刷卡后,账单上最低偿还额只是消费额的3%。也就是说坎蒂斯这样信用良好的人,给自己的信用消费投保2000加元,每月支付20加元保费,实际得到的保障只有区区60加元。消费之后,如不填平卡账,所有欠款和利息依然由持卡人承担,而且以复利向上累加。

  起初几个星期坎蒂斯暗自窃喜,认为这次金融风暴来势凶猛,万一公司破产,她便可以用保险支付现有信用卡欠账,不会因为突然失去工作抓瞎。一天在财经节目里,坎蒂斯听到理财专家讲这种保险没有任何作用,应该尽量回避,才恍然大悟:难怪推销员如此执著地向她推荐这个产品。

  坎蒂斯抓起电话打到保险公司,希望撤销保险合同,对方回答只能等到下个月。因为新的一个月已经开始,保费已经在下账过程中。看来这个月"冤枉钱"又得白交。

  除了信用保险外,坎蒂斯还遇到一件不顺心事情。去年秋天,她在一家时尚家居店看上一款家具,商家说6-8周才能到货,如果想要,必须支付50%订金。坎蒂斯想既然喜欢,交就交吧,于是刷了卡。下订后,由于金融危机,这家经营多年、有好几家分号的商店突然倒闭。一个月后,坎蒂斯再次路过这家商店时,看到"关张大吉"的告示,坎蒂斯才知道订金可能要打水漂。

  在信用制度完善的地方,遇到持卡人没有得到商品,也没有享受服务,可以通过发卡机构要回所支付款项。坎蒂斯几经周折,终于要回了钱,在这个过程中,坎蒂斯从专业投资顾问那里了解到,面对当前经济形势,很多持卡人观念有所回归,甚至认为提着钱袋购物,更加合理,一则控制消费欲望,二则符合理财要求,购物后不会为填平账单担忧。

  坎蒂斯觉得有道理,持卡消费,没准产生什么费用。如果都像自己一样,是只刷卡,不付息的主儿,信用卡公司怎么维持生计。

(责任编辑:朱瑶)
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