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邮储银行的劲该往哪儿使?
郭田勇
  2007年04月05日02:20 【字号 】【留言】【论坛】【打印】【关闭
 

 
 
  ●邮储银行有利加强农村金融

  ●服务网络覆盖城乡具有优势

  ●城市业务竞争激烈经营受限

  ●农村金融薄弱提供市场空间

  不久前,被各方期待已久的中国邮政储蓄银行,在历经9个多月的紧张筹建工作之后正式挂牌成立。

  回顾中国邮政储蓄事业的改革发展之路,以下几个重要的里程碑必须提及:新中国成立前国民党政府曾设有“邮政储金汇业局”,新中国成立后,出于建立“大一统”银行体系的考虑,全面取缔了邮政储蓄业务;1986年3月,邮电部与中国人民银行联合发布了《关于开办邮政储蓄的协议》,同年年底,《中华人民共和国邮政法》通过,邮政储蓄业务得以恢复,并成为邮政系统的法定业务;1997年和1999年,出于解决邮政储蓄只存不贷导致农村金融失血等问题,中国人民银行曾两度提出组建邮政储蓄银行,但由于种种原因,均最终搁浅;2003年,中国银监会成立之后,继续加紧邮储银行的论证工作,并于2006年6月批准邮储银行正式筹建。

  成立邮储银行的初衷,就是改变以往的“抽血”机制,使资金重新返回农村地区。因此,各方对邮储银行的市场定位普遍表述为:完善城乡金融服务功能,以零售业务和中间业务为主,面向城市社区和农村居民提供基础金融服务。这一定位,无疑将使邮储银行成为我国农村金融市场中的一支重要力量。

  对此,也有不少人产生疑问,既然邮储银行的本质是商业银行,为何要强调它为广大城乡居民提供基础性金融服务的功能?过多带有农村金融的烙印,会不会在实践中导致“强扭的瓜不甜”?

  其实,在笔者看来,强调邮储银行“上山下乡”、增强农村金融服务功能并非“强扭的瓜”,而是与邮储业务自身特点和我国银行业的发展状况相吻合的。

  从邮储银行自身的业务情况来看,经过20多年的发展,邮储目前已形成覆盖全国城乡、网点面最广、交易额最大的个人金融服务网络,拥有储蓄营业网点3.6万个,汇兑营业网点4.5万个。而且,其中有60%左右的储蓄网点和70%左右的汇兑网点均分布在农村地区。同时,其邮政绿卡发卡量高达1.4亿张,已成为广大城乡居民和农民工朋友重要的支付汇兑工具。这一切表明,邮储银行已为开展小额贷款、资金汇兑等城乡居民基础性金融业务搭建了重要的市场平台,也意味着邮储银行开业后将在农村金融业务上具有“先天性”优势。

  其次,从我国银行业发展状况来看,目前,绝大部分的商业银行都定位于城市业务,市场竞争异常激烈,同时,经营中竞相“垒大户”、业务的同质化倾向严重。考察邮储银行的自身状况,其资本金较少,只有200亿元,依据对单一客户贷款比例、前十大客户贷款比例等有关监管标准的规定,其在城市公司业务的开展中将会面临很多限制。而另辟蹊径、规避同质化,更有利于这家新银行的业务开展。

  第三,与我国城市金融业务形成对照的是,在广大农村地区,金融机构网点覆盖率低、金融服务不充分等问题普遍存在,大量的农户小额贷款等金融需求难以得到满足,而这也无疑为邮储银行提供了巨大的市场空间,因此,邮储银行以农村金融业务为重点无疑更具比较优势。当然,作为一家商业银行,邮储银行未来在农村金融业务的基础不断夯实、积累了较多的经营管理经验之后,也应当开拓城市金融业务。

  邮储银行从其网点分布、业务种类等方面来看,与农村信用社的拟合程度均较高。可以预计,随着它的业务的全面开展,将会与农村信用社形成正面竞争,而这种竞争也无疑将会激活农村金融市场,改善农村金融服务的质量、提高服务效率。

  因此,邮储银行的成立,将对我国多元化、竞争性农村金融市场的形成起到巨大的推动作用。当然,在实践中邮储银行要成为一只真正的“鲇鱼”也非易事,由于农村金融业务风险的差异化程度较高,而邮储又是一支新军,因此,在挂牌之后,邮储银行还要加大业务整合力度,培育和引进各类专业人才,提高风险管理和内控水平,积极探索贴近“三农”的银行信贷管理模式,以期在农村金融市场上的业务优势得以有效发挥。

  (作者为中央财经大学中国银行业研究中心主任)

    《人民日报海外版》 (2007-04-05 第05版)

 

来源:人民网-《人民日报海外版》 (责任编辑:唐述权)



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