加息后储户排长队转存 选错临界点转存反而赔钱--经济频道--人民网
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加息后储户排长队转存 选错临界点转存反而赔钱

高晨

2011年04月11日08:48    来源:人民网-《京华时报》     手机看新闻

  4月6日起,根据中国人民银行最新决定,金融机构人民币存贷款基准利率上调。其中,金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点,其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金贷款利率相应调整。这是今年以来的第二次加息,市场普遍认为已经进入加息通道。那么,现在应该如何调整自己的存款?房贷又该如何调整?

  定期转存

  现场

  银行里转存排长队

  记者8日在各银行网点看到,办理存款转存的市民排起了长队,其中以中老年储户为主。

  工行某支行营业大厅内,等待区座无虚席,该支行大堂经理告诉记者:“从前一天开始业务量出现激增,大部分都是因利息提高而办理转存业务的,该行已经安排窗口全部营业。”他表示,前来办理转存业务的大部分都是中老年人,这部分群体对利息比较敏感,很多一大早就前来排队办理转存。

  在马家堡附近的建行网点内,记者看到不少前来办理业务的市民只能站着。记者取号后发现,前面还有逾30人在等候。记者向大堂经理询问需要排队多久才能办理业务,这位大堂经理表示,至少一两个小时。他建议,如果业务不着急,过几天再来办理,如果金额不大可到ATM机上办理存取款,现在网点内排队办理的大多都是存款转存。

  理财建议

  选错临界点转存会赔钱

  转存是不是一定划算呢?中国工商银行北京市分行营业部客户经理李蔚华提醒广大储户,一定不要盲目办理存款转存,要根据存款已存期限,看转存是否合适,避免利息受损,因为如果每次加息后都办理转存,则相当于把定期储蓄换成活期,是很不划算的。

  李蔚华说,有些存款是不适合办理转存的,即定期存款存入的天数已大于转存临界点,则不要进行转存。存款转存“临界点”可以用这样一个公式来计算:“360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)=转存时限”。

  以1年期定期存款为例,根据这个公式,“临界点”存入天数为33天,即如果你的一年期定期存款已经存了33天,则转存会得不偿失。对此理财规划师表示,如果提前支取定期存款,之前存期都要按照活期利率计息,因此转存并不一定都划算,市民可以计算出转存到底能增加多少收益再做打算,以免增加银行工作压力以及浪费自己的时间。

  加息通道存短不存长

  业内人士表示今年或将频繁加息,办理定期转存多多少少会损失利息,市民不如选择一些银行的短期理财产品。目前各个银行频繁推出的短期理财产品迅速成为了市场上的新宠,理财的客户纷纷在各个银行间询价,一发现同期最高收益的理财就蜂拥而上。“由于资金价格的提高,银行间债券市场和票据市场的收益也有所提高,银行推出的理财期限越来越短,收益却屡创新高。”一位东方华尔高级理财规划师表示,一家银行推出的增利型财富资产管理,理财产品包括7天、14天、21天、36天、2个月等多种期限产品,20万元起7天产品年化收益率高达3.5%,5万元起14天产品年化收益率高达3.8%,5万元起21天产品年化收益率高达3.9%。这类的短期理财,风险较低,既能享受可观收益,又不会错过加息带来的好处,是加息过程中不错的选择。

  李蔚华也表示,现在已经进入了加息通道,因此她建议市民选择短期为主的现金管理方式。另外,各家商业银行推出的短期理财产品年化收益率比较高,而且短期理财能跟上加息的节奏,用不着每次加息都去银行排队转存,能使储户的资金收益最大化。

  中国银行北京市分行营业部财富中心主管李然表示,理财规划不应该是一成不变的,建议广大投资者每三个月对自己的理财规划进行调整,根据当时的宏观经济状况,对持有的股票、理财产品,现金类资产的比例进行调整。他认为,当前的理财应以中短期理财为主,减少风险类投资,待股市形势明朗后再逐步调高股票资产的占比。

  房贷还款

  现象

  提前还贷的人多了

  “根据我们统计,现在每个月提前还贷的款项能占到全部房贷的五成,比去年这个时候明显增多。”一家银行房贷部的经理说。

  据了解,接连数次加息的确使房贷族的心理压力加大。“每次加息后我们都算一算,月供多不了多少钱,可是加一次息多还百元块钱,今年以来加了两次息,现在每月要多还几百元了。”正在还房贷的小李说,他正想着把股市里的几万块拿出来先还一部分贷款,但是又担心需要用钱了贷不出来,毕竟现在贷款很紧张。

  理财建议三类人不宜提前还贷 

  针对是否应该提前还贷,记者昨日咨询了建设银行、工商银行的部分理财师,理财专家认为,提前还贷的确可以减少利息,但主要是看自己的实际情况,比如是否有偿还能力,是否有更好的投资渠道等。

  专家们普遍认为,三类贷款者不必提前还贷。第一种是之前拿到7折优惠利率的客户,这些客户虽然同样面临加息的压力,但实际上加息后,利率折扣的优势会更加明显。“已经申请到的利率折扣是不会取消的,就算是加息后,银行也会在新利率的基础上打7折,这对客户相当难得。”一位银行经理表示。

  第二种是已经进入还款中期的消费者。目前多数房贷族用的都是等额本息还款法,即月供数额一定,但是月供中的利息占比会越来越少,本金占比越来越多,如果已经到了还款中期,多数利息已经给了银行,就不必再提前还款了。

  第三种则是目前有稳定的高收益的投资项目,何必提前还贷呢?
(责任编辑:乔雪峰)

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